規範信用卡業(ye) 務經營行為(wei) 既關(guan) 係到群眾(zhong) 的切身利益，符合百姓期待，也是促進信用卡業(ye) 務高質量發展的題中應有之義(yi)

　　“銀行業(ye) 金融機構應當製定審慎穩健的信用卡發展戰略”“加強對信用卡客戶的資信審核”“嚴(yan) 格規範信用卡分期業(ye) 務管理”……前不久，中國銀保監會(hui) 、中國人民銀行發布了《關(guan) 於(yu) 進一步促進信用卡業(ye) 務規範健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），在強化信用卡業(ye) 務經營管理、嚴(yan) 格規範發卡營銷行為(wei) 、嚴(yan) 格授信管理和風險管控等方麵提出了明確要求，旨在規範信用卡業(ye) 務經營行為(wei) ，提升信用卡服務質效，促進信用卡業(ye) 務在高質量發展中更好支持科學理性消費。

　　從(cong) 方便消費支付，到可以用積分兌(dui) 換“節日禮包”；從(cong) 憑卡購物可享打折，到持卡可以享受道路救援、機場接機等服務……近年來，信用卡附加功能不斷拓展，應用價(jia) 值日益提升，受到許多消費者青睞，推動信用卡業(ye) 務快速發展。中國人民銀行發布的統計數據顯示，截至去年底，信用卡和借貸合一卡已達8億(yi) 張。信用卡的普及發展，在方便群眾(zhong) 支付和日常消費等方麵發揮了重要作用。

　　然而，也應當看到，隨著信用卡市場規模不斷增長，部分銀行業(ye) 金融機構經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為(wei) 。銀保監會(hui) 發布的數據顯示，去年四季度，銀行業(ye) 消費投訴近半涉信用卡業(ye) 務。就此而言，規範信用卡業(ye) 務經營行為(wei) 既關(guan) 係到群眾(zhong) 的切身利益，符合百姓期待，也是促進信用卡業(ye) 務高質量發展的題中應有之義(yi) ，勢在必行。

　　此次《通知》具體(ti) 內(nei) 容，可謂有的放矢。比如，要求長期睡眠卡率超過20%的銀行業(ye) 金融機構不得新增發卡，以剛性要求對部分機構以發卡量為(wei) 導向的業(ye) 務發展模式形成約束；明確“向客戶展示分期業(ye) 務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，並明確相應的計息規則，不得采用手續費等形式”，有利於(yu) 讓消費者“明白用卡、安心消費”。好政策重在落實。下一步，監管部門需持續加強對信用卡業(ye) 務的風險識別處置，強化對信用卡業(ye) 務相關(guan) 活動的延伸監測。對金融機構而言，也應充分履行主體(ti) 責任，對照有關(guan) 要求認真自查自糾。

　　《通知》既是對信用卡業(ye) 務的全麵規範，也為(wei) 轉型發展帶來了新機遇。比如，適應消費者金融需求升級變化，《通知》提出探索開展線上信用卡業(ye) 務等創新模式，相關(guan) 機構可以以此為(wei) 契機，探索提升遠程麵簽能力，優(you) 化業(ye) 務流程管理，並在數字化場景應用等方麵積極匹配市場變化和客戶需求。這也將成為(wei) 銀行深化數字化轉型、提升經營質效的重要嚐試。可以預見，隨著信用卡行業(ye) 創新工作的持續推進，銀行業(ye) 將應用新技術、新渠道、新模式不斷優(you) 化信用卡服務功能，豐(feng) 富產(chan) 品供給，信用卡業(ye) 務發展模式將更趨向專(zhuan) 業(ye) 化、差異化、精細化，進一步實現惠民便民。

　　對消費者來說，要更好享受信用卡帶來的便利，還需形成良好的消費習(xi) 慣，珍惜個(ge) 人信用，涵養(yang) 金融素養(yang) 。一方麵，應充分考慮自身的實際需求和經濟承受能力，做好財務規劃，理性消費，避免過度透支。另一方麵，應認識到，“以卡養(yang) 卡”、違規套現等行為(wei) 不可取，這種方式或可圖一時小利，但會(hui) 給個(ge) 人信用和財務狀況埋下隱患，甚至觸犯法律。《通知》提出銀行金融機構對所獲知單一客戶在其他機構的所有信用卡授信額度實施合並管理等要求，也將進一步防範此類情況的出現。

　　規範信用卡業(ye) 務，事關(guan) 生活，事關(guan) 你我。監管部門加強監管力度，銀行業(ye) 金融機構加快轉變信用卡業(ye) 務發展方式、強化審慎合規經營、提高金融服務質效，廣大消費者正確認識信用卡功能、樹立理性消費觀念、合理使用信用卡，必能讓信用卡成為(wei) 貼心的生活助手。

　　《 人民日報 》（ 2022年08月15日 第 05 版）