近日，某保險公司因為(wei) 存在違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的行為(wei) ，受到中國銀保監會(hui) 的處罰。該保險公司表示將以案為(wei) 鑒，進一步加強管理，嚴(yan) 格落實監管要求，堅持依法合規經營。這也讓保單質押貸款再次走進公眾(zhong) 視野。

　　部分人身險保單因為(wei) 具有現金價(jia) 值，投保人可將所持保單抵押給保險公司，按照保單現金價(jia) 值的一定比例獲得資金。不過，保單質押貸款在資質審核、放款流程、資金額度、還款期限、貸後管理等方麵均有嚴(yan) 格的監管規定。

　　原保監會(hui) 2016年規定了保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現金價(jia) 值的人身保險保費，以及對保單貸款進行還款。2020年發布的《人身保險公司保單質押貸款管理辦法》更是重申了保險公司不得接受投保人使用信用卡清償(chang) 貸款本息；規定投保人不得違反國家法律法規和政策規定，將所借款項用於(yu) 房地產(chan) 和股票投資，不得用於(yu) 購買(mai) 非法金融產(chan) 品或參與(yu) 非法集資，不得用於(yu) 未上市股權投資。

　　不難發現，保單質押貸款實際上是保險公司提供的一種保單增值服務。這種服務雖然也是貸款，但與(yu) 普通銀行貸款、信托貸款、小額貸款相比，“融資”屬性並不鮮明。換句話說，保單質押貸款是保險公司基於(yu) “現金價(jia) 值”提供的服務，其目的主要是為(wei) 了向投保人提供增值服務，滿足正常的短期資金需求，而非單純融資。

　　值得注意的是，不少銷售人員以“保單變現”“利率低”“手續簡便”等話術營銷人身險產(chan) 品，作為(wei) 投保人應根據自身財務狀況綜合考量保單質押貸款產(chan) 品是否真正適合自己。一方麵，保單質押貸款是貸款的一種，需要按照合同約定還本付息。投保人應結合當前利率水平自行判斷，保單貸款成本與(yu) 收益是否能夠平衡，不能將保單貸款當作“資金周轉神器”。另一方麵，人身險保單是長期繳費產(chan) 品，保單質押貸款隻是根據保單現金價(jia) 值短期釋放現金流。投保人要綜合考慮現金流是否穩定充足，切不可錯配期限，否則可能麵臨(lin) 既要還貸款又要交保費的困境。

　　作為(wei) 保單貸款的審批和發放主體(ti) ，保險公司需要多維度樹立合規意識，“無死角”式加強內(nei) 控和人員管理。首先，應當參照貸款市場報價(jia) 利率，綜合考慮公司資金成本、保險資金運用水平、流動性狀況等因素，從(cong) 服務消費者的角度出發，確定合理的保單質押貸款利率。其次，要充分掌握貸款資金流向、還款資金來源等信息，對於(yu) 以貸還貸，將信用卡等消費金融產(chan) 品嫁接在“保單”之上，放大金融風險的行為(wei) 要堅決(jue) 製止。最後，做好金融消費者教育與(yu) 服務，幫助公眾(zhong) 充分認識保險業(ye) 務特點，根據自身經濟承受能力選擇保險產(chan) 品和服務，積極發揮社會(hui) “穩定器”作用。 （本文來源：經濟日報 作者：於(yu) 泳）