降利率、提額度、推優(you) 惠，係列舉(ju) 措為(wei) 消費者帶來便利——

　　金融助力釋放消費潛力

　　本報記者 彭 江

　　剛剛過去的“雙11”購物節，消費金融行業(ye) 熱度持續升溫。銀行消費貸利率繼續調低、信用卡提高額度、機構推出支付特惠活動、分期消費平台支持免息分期……一係列促銷活動，不僅(jin) 給消費者帶來便利，推動消費金融駛入快車道，也對激發消費潛力，鞏固經濟回升向好勢頭具有積極意義(yi) 。

　　助力消費活動

　　各類大大小小的購物節展現了我國消費市場的潛力。近期，伴隨著電商平台“雙11”購物節的開啟，金融機構也拉開了金融促消費的帷幕。

　　支付讓利是金融促消費的一個(ge) 重要手段。記者了解到，“雙11”前後，多家銀行聯合美團，通過支付讓利等優(you) 惠活動，助燃居民消費“煙火氣”。

　　光大銀行與(yu) 美團合作推出信用卡支付優(you) 惠活動。活動期間，金融消費者將光大銀行信用卡綁定至美團支付後，即可享受隨機立減、支付滿減等權益。“餐飲外賣、日用零售等場景貼近百姓日常生活，通過與(yu) 擁有豐(feng) 富生活消費場景的互聯網零售平台聯手，創新支付優(you) 惠服務、在‘衣食住行’等民生消費領域服務金融消費者，是商業(ye) 銀行踐行金融促消費政策的重要內(nei) 容。”郵儲(chu) 銀行安徽省分行消費信貸部總經理王秉如表示。

　　降低消費貸款利率是金融促消費的重要手段。今年以來，商業(ye) 銀行消費貸款利率呈現逐步下降的趨勢。截至目前，農(nong) 業(ye) 銀行、郵儲(chu) 銀行等多家國有銀行消費貸款利率已降至3.85%附近。此外，作為(wei) 金融促消費的重要力量，各家消費金融公司也在“雙11”期間紛紛推出消費貸款利率折扣活動。

　　在金融促消費作用下，消費潛力正不斷釋放。分期樂(le) 商城公布的“雙11”狂歡購物節數據顯示：從(cong) 10月24日20時至11月11日12時，分期樂(le) 商城累計成交額為(wei) 去年同期的206%，成交單數、成交用戶數分別為(wei) 去年同期的176%和157%。“在定金膨脹優(you) 惠作用下，今年預售成交訂單比去年增長3.5倍。”樂(le) 信副總裁、科技零售事業(ye) 部負責人閻姝說。

　　創新服務模式

　　近年來，消費信貸規模保持了較高的增長速度，越來越多的人可以獲得普惠型消費貸款。麥肯錫報告認為(wei) ，中國消費金融市場將保持穩健發展，預計2025年底市場規模將增至約28萬(wan) 億(yi) 元。

　　今年4月份，國務院印發的《關(guan) 於(yu) 進一步釋放消費潛力促進消費持續恢複的意見》指出，要推動商業(ye) 銀行、汽車金融企業(ye) 、消費金融企業(ye) 等提升金融服務能力，引導金融機構在風險可控和商業(ye) 可持續前提下豐(feng) 富大宗消費金融產(chan) 品。

　　“目前國家正在采取措施大力促進汽車消費。金融機構應積極推出汽車消費金融產(chan) 品，進一步促進消費升級和內(nei) 需釋放。”王秉如表示，商業(ye) 銀行需要開發針對性的消費金融產(chan) 品，推出更多的家電、家裝、汽車、旅遊主題消費貸款、信用卡分期等產(chan) 品，不斷豐(feng) 富大宗消費金融信貸產(chan) 品。

　　業(ye) 內(nei) 專(zhuan) 家表示，隨著互聯網消費金融與(yu) 金融科技的發展，消費金融與(yu) 金融科技將進一步深度融合，從(cong) 而在拉動內(nei) 需、促進消費升級、服務實體(ti) 經濟中扮演更重要的角色。實踐中，消費金融公司不斷創新消費金融產(chan) 品和服務，形成金融創新促進消費升級發展態勢。

　　針對新能源汽車產(chan) 業(ye) ，360數科加大了對新能源車輛購買(mai) 的消費金融扶持力度。2022年上半年，公司幫助金融機構發放新能源綠色貸款59.27億(yi) 元，同比增長196.4%，服務12.5萬(wan) 新能源車主。360數科CEO吳海生表示：“360數科麵向全國新能源汽車產(chan) 業(ye) 鏈屬企業(ye) 推出定製化綠色專(zhuan) 項產(chan) 品‘新源貸’。‘新源貸’結合新能源汽車產(chan) 業(ye) 特色，除了為(wei) 新能源汽車企業(ye) 提供服務，還對新能源車配件、電樁生產(chan) 等企業(ye) 提供金融支持。”

　　今年3月份，中國銀保監會(hui) 、中國人民銀行出台《關(guan) 於(yu) 加強新市民金融服務工作的通知》，提出金融機構要針對新市民在創業(ye) 、就業(ye) 、住房、教育、醫療、養(yang) 老等重點領域的金融需求，按照市場化法治化原則，加強產(chan) 品和服務創新，完善金融服務，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

　　消費金融機構在服務新市民方麵正發揮出積極作用。例如，針對吸納新市民就業(ye) 能力較強的小微企業(ye) ，以及產(chan) 業(ye) 基地、園區中工作的新市民群體(ti) ，中原消費金融推出線下大額貸款產(chan) 品，通過專(zhuan) 屬客戶經理服務為(wei) 新市民提供更高額度金融服務。針對快遞小哥、外賣騎手、網約車司機、建築工人等新就業(ye) 形態新市民群體(ti) ，中原消費金融推出線上小額普惠金融貸款產(chan) 品。目前中原消費金融累計服務新市民用戶超過600萬(wan) 人。

　　做好權益保護

　　金融消費者權益保護工作直接關(guan) 係到廣大消費者的切身利益，也影響著消費金融行業(ye) 的長遠發展。

　　為(wei) 切實維護金融消費者合法權益，今年8月份，中國銀保監會(hui) 發布《關(guan) 於(yu) 進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，提出不斷提高金融服務的能力和水平，從(cong) 壓緊壓實機構主體(ti) 責任、加強消費者教育和風險提示、嚴(yan) 厲打擊非法代理黑產(chan) 、落實屬地監管責任四個(ge) 方麵做好消費者權益保護工作。

　　“消費金融從(cong) 業(ye) 機構應充分應用金融科技，加強對消費者需求分析，提高消費者需求匹配的精準度，提升消費信貸的科學性和準確性。”招聯金融首席研究員董希淼說。

　　實踐中，金融機構在金融消費者保護工作中越來越注重運用科技的力量。吳海生表示：“智能化的消保服務可以有效提升消費者服務的滿意度。360數科通過自研的風控引擎係統以及大數據風險實驗室，利用機器學習(xi) 、AI智能分析做出實時的風險智能決(jue) 策，切實保障用戶安全。目前公司消保審核平台已經實現消保審核全流程線上化處理，有效促進審核流程規範化。”

　　打擊和防範詐騙、保護金融消費者的權益也是金融機構的應有之義(yi) 。為(wei) 了更有效打擊電信詐騙。馬上消費與(yu) 國家反詐中心建立良好的警企合作機製，並持續開展防騙反詐科普宣傳(chuan) 教育、防範電信網絡詐騙知識科普活動，呼籲民眾(zhong) 遠離詐騙，保護個(ge) 人財產(chan) 安全。

　　針對頻發的電信網絡詐騙現象，樂(le) 信加強了智能化機器人的應用，智能攔截詐騙發生。在係統監測到詐騙行為(wei) 時，樂(le) 信通過AI攔截、人工攔截勸阻、交易彈窗勸阻、交易答題勸阻、資金延遲保障等多種手段，進行及時勸阻和攔截，避免用戶遭受損失。通過全鏈路的防護策略，樂(le) 信平台上網絡欺詐攔截自動化率提升30%，用戶被騙呈下降趨勢，欺詐率大幅降低90%。

　　董希淼表示，加強消費者權益保護力度，還需要進一步普及消費金融知識，提高消費者發現風險、規避風險的能力，並為(wei) 其提供完善的維權渠道。對消費者個(ge) 人信息泄露等問題，應出台相關(guan) 法律法規加大處罰力度，為(wei) 消費者撐起保護傘(san) 。（經濟日報）