近期，一些不法中介發掘“商機”，向消費者推介房貸轉經營貸，宣稱可以“轉貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。然而，所謂的“轉貸降息”看似利息更優(you) 惠，實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費陷阱、個(ge) 人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風險。12月20日，中國銀保監會(hui) 消費者權益保護局發布2022年第8期風險提示，提醒廣大消費者，警惕不法中介誘導，認清違規轉貸背後隱藏的風險，防範合法權益受到侵害，要特別注意四大風險。

　　中介違規操作

　　給消費者帶來違約違法隱患

　　根據相關(guan) 監管規定，經營貸須用於(yu) 生產(chan) 經營周轉。銀行與(yu) 消費者貸款合同會(hui) 明確約定貸款用途，但在“轉貸”操作下，銀行若發現經營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個(ge) 人征信也會(hui) 受到影響。此外，在經營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽(wei) 造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格，此行為(wei) 涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會(hui) 被追究相關(guan) 法律責任。

　　據北京青年報記者了解，即使中介通過弄虛作假的手段成功幫客戶申請到經營貸，在貸後管理中，銀行也會(hui) 跟蹤該公司的經營情況，一旦發現異常，監測到貸款違規進入樓市，銀行將會(hui) 要求客戶限期還清所有貸款，客戶個(ge) 人征信也會(hui) 留下不良記錄。對於(yu) 違規包裝出來的經營貸，抽貸並非小概率事件。去年全國多地銀保監局都針對經營貸違規進入樓市開展專(zhuan) 項行動，不少客戶收到銀行抽貸的通知，短期內(nei) 湊不齊錢還貸款，隻能找高息過橋資金應急，甚至不得不低價(jia) 賣房籌款。

　　北京時代九和律師事務所合夥(huo) 人許桂林律師表示，如果借款人和貸款中介在申請貸款的過程中存在弄虛作假的行為(wei) ，又給銀行造成壞賬，可能涉嫌騙取貸款罪，銀行可以報警追究刑事責任。我國《刑法》規定，以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成重大損失或者有其他嚴(yan) 重情節的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金；給銀行造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yan) 重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。根據司法解釋，騙取貸款金額在100萬(wan) 以上，給銀行造成的損失在20萬(wan) 元以上就可以立案。

　　中介墊付“過橋資金”

　　息費隱藏諸多貓膩

　　銀保監會(hui) 風險提示指出，不法中介所謂的“轉貸降息”，需要消費者先結清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經營貸。不法中介為(wei) 牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償(chang) 還剩餘(yu) 房貸，並從(cong) 中收取墊資過橋利息、服務費、手續費等各種名目的高額費用，消費者“轉貸”後的綜合資金成本可能高於(yu) 房貸正常息費水平。即使最終申請經營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。

　　根據北青報記者當時的調查，過橋資金利率，不同城市不同中介的標準有高有低，低的能到萬(wan) 分之五，高的能到千分之二。但是，隻要經營貸沒放款，這筆過橋資金是用一天就要收一天。雖然中介都說很快就能搞定，但現實中也有部分客戶在貸款過程中遇到意想不到的“岔子”，一個(ge) 月才放下款來，過橋利息就花了一大筆。此外，還有少數“無良”中介會(hui) 在辦理過程中，以各種名義(yi) 加收額外費用，比如擔保費、公證費等，轉貸者騎虎難下隻能應允，最後發現，轉貸的成本比自己預想的高了很多。

　　“以貸還貸”等操作

　　存在資金鏈斷裂風險

　　經營貸與(yu) 住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方麵都有很大不同。比如，經營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償(chang) 還，借款人若無穩定的資金來源，貸款到期後不能及時償(chang) 還本金，可能產(chan) 生資金鏈斷裂風險。

　　據北青報記者調查，大部分銀行會(hui) 要求經營貸客戶1年或3年，最多5年續簽一次。利率越低，續貸的間隔越短。每次續貸，銀行還會(hui) 按程序審查這家企業(ye) 的貸款資質和經營情況。銀行不會(hui) 保證一定會(hui) 成功續貸，更不會(hui) 保證續貸時利率與(yu) 原來一樣。續簽的時候，大部分銀行會(hui) 要求先一次性歸還本金，等成功續貸之後再發放一筆新的貸款。客戶如果還不上這筆錢，到時還要找中介的過橋資金應急。

　　有銀行人士表示，最近兩(liang) 年因為(wei) 疫情的原因，為(wei) 支持實體(ti) 經濟，正常經營的小微企業(ye) 基本都能無本續貸，很多人會(hui) 感覺經營貸很寬鬆，以後政策如果變了，優(you) 惠便利條件沒有了，貸款利率也可能會(hui) 變高。這都是借款人必須考慮的政策風險。

　　部分中介泄露或出售

　　消費者個(ge) 人信息

　　消費者選擇“貸款中介”的“轉貸”服務，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chan) 信息等相關(guan) 重要信息提供給中介。部分中介獲取消費者個(ge) 人信息後，為(wei) 謀取非法利益可能會(hui) 泄露、出售相關(guan) 信息，侵害消費者信息安全權。

　　銀保監會(hui) 消保局提醒廣大消費者，要合理評估個(ge) 人或家庭實際情況，若有提前還貸或者其他金融業(ye) 務需求，應向銀行等正規金融機構進行谘詢了解相關(guan) 情況。申請貸款時，提供真實有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認真閱讀條款，重點關(guan) 注利率、費用、權利義(yi) 務、風險提示等重要內(nei) 容，謹慎對待簽字、授權環節；借貸後，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chan) 生違約責任，影響個(ge) 人征信。

　　此外，在辦理金融業(ye) 務時，不隨意透露身份信息、銀行賬號、財產(chan) 情況等個(ge) 人信息，防止信息泄露的風險；不輕易登錄不明機構網站和轉發鏈接；不輕信自稱某金融機構的陌生來電，避免個(ge) 人信息被不法分子利用，甚至造成財產(chan) 損失。

　　文/本報記者 程婕