價(jia) 格低、門檻低、保障高，一杯奶茶錢即可買(mai) 到百萬(wan) 元級別的補充醫療保障

　　“物美價(jia) 廉” 的惠民保如何持續“惠民”？

　　閱讀提示

　　近年來，惠民保以其價(jia) 格親(qin) 民、參保門檻低、保障高等優(you) 勢，在不少地方落地開花，受到越來越多市民的青睞。但參保人群年齡偏高、參保率較低等潛在風險隱患，引發市場對其可持續發展的擔憂。想要持續“惠民”，惠民保需要進一步提升產(chan) 品吸引力和可及性。

　　“一年僅(jin) 需88元，就可獲得超300萬(wan) 元保障”“不限年齡、不限職業(ye) 、不限戶籍、不限健康狀況”……最近，多地陸續上線2023年度惠民保，引發廣泛關(guan) 注。

　　自2015年深圳市試點推出第一款惠民保類產(chan) 品後，這類城市定製型商業(ye) 醫療保險便以其價(jia) 格親(qin) 民、參保門檻低、保障高等優(you) 勢，在不少地方落地開花。推出之後，惠民保受到越來越多市民的青睞，“花一杯奶茶錢，就能買(mai) 到一份百萬(wan) 元級別的醫療保障，真香”。

　　不過，在惠民保高歌猛進之時，參保人群年齡偏高、參保率較低、逆向選擇問題等潛在風險隱患，也日益引發市場對其可持續發展的擔憂。

　　產(chan) 品升級、保障加量

　　惠民保是由地方政府相關(guan) 部門指導、保險公司商業(ye) 運作、居民自願參保的一種補充醫療保險產(chan) 品。“總的來說，惠民保的保障責任主要分為(wei) 對基本醫保目錄內(nei) 自付費用的保障，以及醫保目錄外的自費醫療費用保障。”南開大學衛生經濟與(yu) 醫療保障研究中心主任朱銘來介紹說。

　　今年3月，該中心聯合圓心惠保發布的《惠民保發展模式研究報告》（以下簡稱《報告》）顯示，截至去年12月底，全國共上線246款惠民保產(chan) 品，累計保費規模約320億(yi) 元，總參保人次已達2.98億(yi) ，覆蓋了29個(ge) 省份、150多個(ge) 地區。

　　記者梳理上海、深圳、成都等地上線的2023版惠民保產(chan) 品發現，今年，這些地方普遍對產(chan) 品進行了迭代升級。

　　其中，2023年“滬惠保”保費維持129元不變，保障升級，基礎免賠額從(cong) 去年的2萬(wan) 元/年降低至1.6萬(wan) 元/年，國內(nei) 特定高額藥品增加至36種，覆蓋28種病症，還能享受指定醫保外2種新冠藥品97折購藥權益。

　　成都“惠蓉保”在保持59元保費不變的情況下，新增了全自費海外特定高額藥品費用保障；針對連續參保人員，醫保範圍內(nei) 個(ge) 人自付醫療費用的年度累計起付線降至8000元、醫保範圍外個(ge) 人自費醫療費用的年度累計起付線降低至1.3萬(wan) 元；醫保範圍外個(ge) 人自費醫療費用的報銷比例提升至30%。

　　深圳惠民保保費雖從(cong) 39元增至88元，但保障不斷升級，基本醫保二次報銷比例提高到80%，新增醫保目錄外住院、門診高額醫療費用保障、罕見病高價(jia) 自費特效藥保障等保障。同時，免費提供癌症早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估等6項增值健康服務。

　　參保率低、逆向選擇風險高引擔憂

　　作為(wei) 一項普惠性醫保產(chan) 品，惠民保備受歡迎。前不久，深圳市民張先生用醫保個(ge) 人賬戶中的餘(yu) 額，為(wei) 一家老小投保了惠民保，“老人小孩都能參保，直接走個(ge) 人賬戶支付，每人88元，買(mai) 一份補充醫療保障，方便、劃算又安心。”

　　然而，在保持強勁發展勢頭的同時，惠民保參保率不足、易引發逆向選擇風險等問題逐漸暴露，這些被視作其能否健康運營的關(guan) 鍵因素。

　　前述《報告》以公開過相關(guan) 數據的86款產(chan) 品為(wei) 例進行分析，所有產(chan) 品參保率的均值為(wei) 19.3%，其中51款產(chan) 品的參保率在15%以下。另一份來自中再壽險的數據顯示，2022年惠民保平均參保率15.3%，與(yu) 2021年的平均參保率15.2%基本持平。

　　眾(zhong) 所周知，保險產(chan) 品遵從(cong) “大數法則”，隻有參保人數足夠多、資金池足夠大時，才能更好地分散風險。有專(zhuan) 業(ye) 人士認為(wei) ，惠民保要實現穩健經營，參保率需達到70%以上才能規避風險。參保率不足，後繼可能乏力。

　　與(yu) 此同時，不限既往症史的低門檻，使得一些患病風險偏高的群體(ti) 更願意投保，無形中增加了惠民保的逆向選擇風險。

　　部分地區中老年參保群體(ti) 占比偏大，增加了惠民保的賠付和運營壓力。如，2022年天津惠民保參保人的平均年齡高達58歲；從(cong) 2022年“滬惠保”賠付年齡情況分布來看，51歲以上年齡段群體(ti) 占到總賠付的62%。

　　中國社會(hui) 科學院世界社保研究中心主任鄭秉文曾撰文表示，惠民保具有公共性、普惠性、地域性、高杠杆等特點，目前在賠付上可能存在兩(liang) 個(ge) 極端，一個(ge) 是賠不出去，一個(ge) 是賠穿底。

　　惠民保需吸引更多人群參保

　　“物美價(jia) 廉”的惠民保如何實現可持續發展，是多方關(guan) 注的焦點。

　　2021年5月，原銀保監會(hui) 印發《關(guan) 於(yu) 規範保險公司城市定製型商業(ye) 醫療保險業(ye) 務的通知》，對保障方案製定、經營風險、業(ye) 務和服務可持續性以及市場秩序等方麵提出要求，明確指出要堅持穩健經營、提供專(zhuan) 業(ye) 服務、增強風險控製能力。

　　隨後，2022年初下發的《關(guan) 於(yu) 印發商業(ye) 健康保險發展問題和建議報告的通知》強調，要保證城市定製醫療項目的可持續性。如增強參保人群黏性，確保項目長期可持續、穩定參保群眾(zhong) 長期保障預期；通過開放基本醫保居民個(ge) 人賬戶等方式吸引更多人群參保。

　　對外經濟貿易大學保險學院教授、副院長孫潔表示，惠民保蓬勃發展的背後麵臨(lin) 著可持續發展的挑戰，其市場反響低於(yu) 預期。她建議加大對惠民保的政策支持力度，加強部門聯動對惠民保提供支持，明確地方醫保局應參與(yu) 支持惠民保的健康可持續發展，同時對年輕群體(ti) 關(guan) 注度高的疾病提高賠付額度，以提升產(chan) 品吸引力。

　　在進一步提高惠民保的可及性和可持續性、增強群眾(zhong) 的投保和續保意願方麵，朱銘來認為(wei) ，有關(guan) 部門應探索多元化的籌資模式，建議以出台政策文件的形式允許使用基本醫保個(ge) 人賬戶餘(yu) 額為(wei) 本人和家庭成員進行繳費，還應打破現有的戶籍限製，將新市民納入承保範圍。（記者李丹青）