新華社北京1月2日電題：人口老齡化：養(yang) 老金融如何緩解“養(yang) 老焦慮”？

　　新華社“新華視點”記者譚謨曉、張千千

　　我國60歲及以上人口達到2.8億(yi) ，人口老齡化程度持續加深。緩解一些人存在的“養(yang) 老焦慮”，保障老有所養(yang) ，離不開金融行業(ye) 的發展。

　　我國養(yang) 老保險體(ti) 係包括三大支柱——基本養(yang) 老保險，企業(ye) 年金、職業(ye) 年金，個(ge) 人養(yang) 老金製度和市場化的個(ge) 人商業(ye) 養(yang) 老金融業(ye) 務。當前，第一支柱基本健全，第二支柱初步建立並逐步完善，第三支柱仍是短板。

　　國家金融監督管理總局近期提出，加快養(yang) 老金融發展，著力補齊第三支柱養(yang) 老短板。保險、銀行、基金等行業(ye) 如何發力養(yang) 老金融？“新華視點”記者進行了調查。

　　如何拓寬居民養(yang) 老投資渠道？

　　記者采訪發現，隨著經濟社會(hui) 發展，老百姓的養(yang) 老保障需求日益多樣化，越來越重視養(yang) 老財富儲(chu) 備。

　　在我國養(yang) 老保險體(ti) 係中，作為(wei) 第一支柱的基本養(yang) 老保險主要是保障退休基本生活需要；第二支柱中的企業(ye) 年金目前隻有部分企業(ye) 提供；養(yang) 老金融作為(wei) 第三支柱的有力支撐，由於(yu) 參與(yu) 門檻相對較低，參與(yu) 方式靈活，被寄予厚望。

　　2022年11月，個(ge) 人養(yang) 老金製度在北京、上海等36地啟動實施。截至2023年底，超5000萬(wan) 人開立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶。個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶裏的資金，可以購買(mai) 符合規定的理財產(chan) 品、儲(chu) 蓄存款、商業(ye) 養(yang) 老保險和公募基金等。

　　國家社會(hui) 保險公共服務平台數據顯示，截至2023年底，個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品增加至753隻，包括465隻儲(chu) 蓄類產(chan) 品、162隻基金類產(chan) 品、107隻保險類產(chan) 品、19隻理財類產(chan) 品。

　　北京“95後”青年歐陽文華按年上限繳納了12000元個(ge) 人養(yang) 老金並投資了一隻公募基金。短期內(nei) ，這筆資金能夠享受稅收優(you) 惠；長期來看，又相當於(yu) 給自己存了一筆養(yang) 老錢。“這樣可以讓未來生活多一分保障。”歐陽文華說。

　　在個(ge) 人養(yang) 老金製度“啟航”之前，我國商業(ye) 養(yang) 老金融業(ye) 務便已多元化發展。早在2018年，首批養(yang) 老目標基金就獲準發行；2021年6月起，浙江、重慶率先開展專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險試點；2021年12月，首批養(yang) 老理財試點產(chan) 品正式發售……

　　國家金融監督管理總局數據顯示，截至2023年三季度末，專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險累計保費規模81.6億(yi) 元，承保63.7萬(wan) 件；養(yang) 老理財產(chan) 品累計發行規模超過1000億(yi) 元。

　　光大理財有關(guan) 負責人表示，養(yang) 老理財、養(yang) 老基金、養(yang) 老保險、養(yang) 老儲(chu) 蓄存款等產(chan) 品差異化的收益風險特征，可以讓投資者根據自己的風險偏好和養(yang) 老規劃在不同產(chan) 品之間進行選擇，未來還可以在不同年齡階段調整自己的投資配置比例。

　　如何有效助力養(yang) 老產(chan) 業(ye) 發展？

　　記者采訪了解到，當前老年人在健康管理、醫療服務等方麵的需求旺盛。金融行業(ye) 通過投資建設養(yang) 老社區、融資支持養(yang) 老產(chan) 業(ye) 、優(you) 化適老服務等方式，不斷豐(feng) 富養(yang) 老服務內(nei) 容。

　　——保險機構加快布局養(yang) 老社區。24小時“一鍵呼叫”、健康服務站方便老人檢查身體(ti) ……記者在大家保險北京阜外城心社區看到，這家緊鄰中國醫學科學院阜外醫院的養(yang) 老社區可根據入住老人身體(ti) 情況、年齡階段等，提供中醫診療、心髒康複、養(yang) 老照護等多元化服務。

　　“我們(men) 調研發現，老年人養(yang) 老，希望離子女、熟悉的生活圈子和好的醫療資源近。”大家保險集團董事長何肖鋒說，在城市核心區租賃物業(ye) 改造養(yang) 老社區、聯動周邊公立醫院資源提升醫療保障能力，受到老人歡迎。

　　一家保險機構負責人說，養(yang) 老社區投資規模較大、需要長期穩定資金支持，這與(yu) 保險資金的特性高度契合。同時，養(yang) 老社區和保險主業(ye) 協同效應明顯。據不完全統計，已有13家保險機構投資了60多個(ge) 養(yang) 老社區項目，分布在全國20多個(ge) 省份，可提供床位數超過9萬(wan) 個(ge) 。　　

　　——養(yang) 老產(chan) 業(ye) 融資支持力度不斷加大。“農(nong) 業(ye) 銀行發放了7000萬(wan) 元信用貸款，利率優(you) 惠，幫我們(men) 解決(jue) 了建設資金缺口。”廣東(dong) 省佛山市順德區一家養(yang) 老院負責人胡興(xing) 民說，有低成本資金支持，加上有效控製運營成本，能充分讓利給入住老人。

　　近年來，商業(ye) 銀行加大養(yang) 老產(chan) 業(ye) 信貸投放力度，創新信貸產(chan) 品，探索破解養(yang) 老產(chan) 業(ye) 輕資產(chan) 、缺抵押問題。截至2023年三季度末，農(nong) 業(ye) 銀行養(yang) 老機構貸款餘(yu) 額65.22億(yi) 元，較2023年初增長5.21億(yi) 元；建設銀行將養(yang) 老產(chan) 業(ye) 納入優(you) 先支持行業(ye) ，開通資金審批快速通道……

　　在保險機構支持養(yang) 老產(chan) 業(ye) 融資方麵，記者從(cong) 中國保險資產(chan) 管理業(ye) 協會(hui) 了解到，保險資金投向養(yang) 老及養(yang) 老產(chan) 業(ye) 上下遊醫療、健康行業(ye) 的私募股權投資基金數以千億(yi) 元計。

　　——適老服務持續優(you) 化。記者在工商銀行廣州逢源路支行愛心窗口看到，客戶經理正為(wei) 一位老人耐心講解業(ye) 務。“到店老年客戶占比超五成。”支行副行長李凱萍說，網點對設施環境改造升級，並優(you) 先為(wei) 老人辦理業(ye) 務；行動不便的老人無法到網點辦理須由本人親(qin) 自辦理的業(ye) 務時，工作人員會(hui) 上門服務。

　　記者走訪廣東(dong) 省一些金融機構營業(ye) 網點發現，網點配備了血壓儀(yi) 、急救藥品、折疊輪椅等；工作人員在為(wei) 老年客戶做好金融服務的同時，還常態化開展金融知識宣講、反詐宣傳(chuan) 、養(yang) 生沙龍等。

　　廣發銀行有關(guan) 負責人表示，金融機構優(you) 化適老服務，不僅(jin) 要體(ti) 現在軟硬件升級上，更要體(ti) 現在服務內(nei) 容變化中。

　　如何增強養(yang) 老金融產(chan) 品吸引力？

　　受訪人士表示，養(yang) 老金融的發展激發了社會(hui) 養(yang) 老意識，在一定程度上滿足了居民養(yang) 老需求。但優(you) 質供給仍然不足，需要多方合力支持，才能發揮更重要作用。

　　提高產(chan) 品吸引力是關(guan) 鍵。記者從(cong) 多地人社部門了解到，轄內(nei) 開立的個(ge) 人養(yang) 老金賬戶數量在增加，但實際繳存資金相對不高，下一步將繼續做好政策宣傳(chuan) ，不斷提升居民繳存積極性。

　　招聯首席研究員董希淼表示，受多種因素影響，部分養(yang) 老基金、理財產(chan) 品收益低於(yu) 投資者預期，在一定程度上影響了投資意願。金融機構要讓老百姓的“養(yang) 老錢”保值增值，增強資產(chan) 配置能力至關(guan) 重要。

　　光大理財有關(guan) 負責人表示，理財公司可配置資產(chan) 種類豐(feng) 富，涵蓋非標債(zhai) 權、股權、利率債(zhai) 、信用債(zhai) 等；要持續提升大類資產(chan) 配置能力，在增加養(yang) 老資金收益來源的同時降低投資風險。

　　養(yang) 老金融的發展，離不開製度的完善和保障。專(zhuan) 家表示，需要繳納個(ge) 人所得稅的參與(yu) 者，才能在繳納環節享受到個(ge) 人養(yang) 老金帶來的優(you) 惠。如果能讓免繳個(ge) 稅人群享受到優(you) 惠，對個(ge) 稅繳納人群提高稅優(you) 額度，將有助於(yu) 拓寬養(yang) 老金融產(chan) 品覆蓋麵。

　　提升養(yang) 老金融服務的普惠性同樣重要。業(ye) 內(nei) 人士表示，當前居家養(yang) 老需求巨大，需要機構有更高的綜合專(zhuan) 業(ye) 服務能力；保險機構要深度參與(yu) 其中，為(wei) 更多老年人提供方便可及、價(jia) 格可負擔、品質有保障的養(yang) 老服務。

　　完善風險分擔機製，讓銀行敢貸、願貸。農(nong) 業(ye) 銀行順德分行行長鄭慶文說，現在很多養(yang) 老院是輕資產(chan) 運營，銀行難以把握其信用風險。建議進一步完善相關(guan) 盡職免責製度，探索引入擔保機構等作為(wei) 合作方，以推動銀行更好支持養(yang) 老金融發展。