中新網11月1日電(中新財經記者 左宇坤)“商轉公”，即商業(ye) 性個(ge) 人住房貸款轉為(wei) 住房公積金個(ge) 人住房貸款。因為(wei) 商貸和公積金貸款間仍存在較大的利率差，這也成為(wei) 降低購房者房貸壓力的一個(ge) 重要渠道。

　　近期，又有多地的“商轉公”開了“口子”，不少符合條件的購房者獲得了政策福利。“商轉公”的過程中要注意什麽(me) ？會(hui) 有更多城市跟進嗎？

　　多地推行“商轉公”政策

　　近日，蕪湖市住房公積金管理中心發布《蕪湖市商業(ye) 性個(ge) 人住房貸款轉住房公積金貸款實施辦法》，自2023年12月1日起，可辦理“2016年12月31日(含)之前已發放的商業(ye) 貸款”“商轉公”業(ye) 務。

　　根據蕪湖的規定，申請人申請“商轉公”貸款時，公積金賬戶應處於(yu) 正常繳存狀態，且連續足額繳存住房公積金12個(ge) 月(含)以上。辦理“商轉公”貸款涉及的房屋需已取得不動產(chan) 權證書(shu) 且權屬明晰，且有“先還後貸”和“以貸還貸”兩(liang) 種方式。

　　“2018年10月1日至2023年10月20日期間商業(ye) 銀行發放的住房商業(ye) 貸款，貸款房屋取得不動產(chan) 權證書(shu) 後，可以申請辦理住房商業(ye) 貸款轉公積金貸款業(ye) 務。”10月20日，山西省省級機關(guan) 住房資金管理中心發布的《關(guan) 於(yu) 調整住房公積金貸款政策的通知》中，同樣提到“商轉公”等住房公積金貸款政策的調整。

　　“商轉公”的隊伍正在持續擴大中，2023年以來，重慶、黑龍江哈爾濱、江蘇徐州、江蘇鹽城、江西贛州、安徽蚌埠等多地對“商轉公”貸款予以支持，政策主要包括恢複“商轉公”業(ye) 務、明確“商轉公”辦理條件、降低相關(guan) 門檻等方麵。

　　中指研究院認為(wei) ，“商轉公”在提高公積金使用效率的同時，也有利於(yu) 減少已購房家庭貸款利息支出，降低購房成本。但對於(yu) 房地產(chan) 市場來說，“商轉公”單一政策很難扭轉市場預期，仍需與(yu) 其他政策協同配合，共同促進房地產(chan) 市場逐步企穩。

　　“商轉公”成功率高不高？

　　購房者李歡(化名)在今年上半年成功趕上了“商轉公”的東(dong) 風。她對記者表示，當時需要準備的材料包括夫妻雙方的個(ge) 人身份材料、房產(chan) 證明材料、征信報告、還款流水、貸款情況材料等。過程不算輕鬆，預約就用了比較長的時間，在現場填完申請表等材料後，大概又隔了一個(ge) 月，公積金中心才來電通知去簽合同。

　　“預約過程中我印象最深的環節是計算最高可貸額度，這和地段的估值、夫妻雙方公積金共同餘(yu) 額、存繳基數的總額等有關(guan) 。等結果的時候還挺忐忑的，不過還好最後批出的額度和算的差不多。”李歡提醒說，還有個(ge) 要求是要把消費貸、信用貸等結清。她第一次申請沒通過，是因為(wei) 有筆裝修貸沒還完，還清後拿著結清證明又去審核了一次。

　　也有人經過考慮後選擇了放棄“商轉公”，邢先生是其中之一。“因為(wei) 我的房貸已經還得差不多了，去公積金中心谘詢後一算，轉後的利率差也就1%左右，總共省不了幾萬(wan) 塊錢。工作人員也建議，如果房貸還剩下十幾、二十幾萬(wan) 元的話，利息其實基本都還完了，轉的意義(yi) 不大。”

　　“而且我以後還有換房打算，聽說第一次用公積金貸款利率是最低的，現在如果轉了，換房時就成了第二次貸款，我就還是決(jue) 定留著以後換房再用公積金。”邢先生說。

　　除了像邢先生一樣主動放棄的，梳理發現，很多購房者反映了“商轉公”申請過程不順利。無法享受“商轉公”主要有：因期房延期交付尚未取得房產(chan) 證，原貸款銀行業(ye) 務辦理不積極，異地公積金無法辦理，業(ye) 務僅(jin) 限於(yu) 借款人家庭首次申請等。

　　可見，由於(yu) “商轉公”過程相對複雜且牽涉購房者、銀行、公積金三方麵的利益關(guan) 係，目前允許“商轉公”的城市並不多，即使在允許的城市也有不少限製，真正申請成功的購房者占比不高。

　　中指研究院指出，根據住建部、財政部和中國人民銀行聯合印發的《全國住房公積金2022年年度報告》，截至2022年末，住房公積金繳存餘(yu) 額9.2萬(wan) 億(yi) 元，貸款餘(yu) 額7.3萬(wan) 億(yi) 元。同期個(ge) 人住房貸款餘(yu) 額超38萬(wan) 億(yi) 元。可見公積金繳存餘(yu) 額與(yu) 個(ge) 人住房貸款餘(yu) 額之間差距較大，“商轉公”的規模受限，對其設置條件和門檻仍具備一定必要性。

　　會(hui) 有更多地方加入嗎？

　　“商轉公”並非新鮮事。但在幾年前，為(wei) 防止提取住房公積金用於(yu) 炒房投機，全國各地都相繼調整了公積金提取政策，便包括收緊異地購房貸款、“商轉公”等操作。

　　“短期來看，公積金相關(guan) 政策仍是各地促進剛性和改善性住房需求入市、支持購房需求釋放的重要舉(ju) 措，在降低購房成本的這一維度下，各地或將繼續結合自身公積金使用的實際情況因城施策，推行‘商轉公’政策的城市有望繼續擴圍。”中指研究院認為(wei) ，整體(ti) 來看，“商轉公”在降低購房成本的同時，也有利於(yu) 一定程度上釋放居民消費潛力。

　　“一般來看，公積金貸款作為(wei) 一種相對比較便宜的資金來源，各地基本上使用比較充分，多數地區超過90%。‘商轉公’不屬於(yu) 常規的公積金貸款業(ye) 務範疇，也隻有在公積金資金比較充足的地區才有可能推出。”中國社科院研究員、中國城市經濟學會(hui) 房地產(chan) 專(zhuan) 委會(hui) 主任王業(ye) 強此前對媒體(ti) 表示。

　　“辦理‘商轉公’條件較多，並受住房公積金的個(ge) 貸使用率限製。”中指研究院也認為(wei) 。比如，湖南省“商轉公”業(ye) 務僅(jin) 支持擁有唯一一套自住住房的職工家庭申請辦理，並根據個(ge) 貸率對“商轉公”業(ye) 務實行動態管理。

　　不同城市對個(ge) 貸率的預警標準並不相同，但多以85%或90%為(wei) 閾值。以湖南長沙為(wei) 例，今年4月，長沙住房公積金管理中心發布“商轉公”新政，但就在嚐試免除居民自籌墊款環節不到兩(liang) 個(ge) 月，截至6月30日，長沙住房公積金中心個(ge) 貸率達到了85.99%。當地媒體(ti) 報道顯示，今年7月，長沙對“商轉公”業(ye) 務進行了限流。

　　蕪湖也在新政中提出對“商轉公”貸款實施動態管理機製：當住房公積金個(ge) 貸率低於(yu) 85%(含)並持續3個(ge) 月，可開展“商轉公”貸款業(ye) 務；當個(ge) 貸率高於(yu) 90%(含)時，可采取相應調控措施，暫停或控製“商轉公”貸款業(ye) 務規模。(完)