中新網8月1日電(中新財經記者 李金磊) 養(yang) 老又有新動作，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點要來了！

　　四大行五城市試點養(yang) 老儲(chu) 蓄

　　近日，銀保監會(hui) 和人民銀行聯合發布了《關(guan) 於(yu) 開展特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nong) 業(ye) 銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點。

　　試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務總規模限製在100億(yi) 元人民幣以內(nei) 。

　　為(wei) 何要選擇五城市、四大行進行試點？招聯金融首席研究員董希淼對中新財經表示，本次試點在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(ge) 城市開展，試點城市涵蓋華東(dong) 、華南、西南和西北地區，有助於(yu) 通過試點了解和掌握不同區域儲(chu) 戶對養(yang) 老儲(chu) 蓄的需求。四家大型銀行機構網點多，線上線下服務渠道豐(feng) 富，存量客戶群體(ti) 龐大，在四家大型銀行率先進行養(yang) 老儲(chu) 蓄試點，有助於(yu) 更好地滿足廣大居民養(yang) 老儲(chu) 蓄需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務。

　　與(yu) 以往的儲(chu) 蓄存款有何不同？

　　特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chan) 品期限分為(wei) 5年、10年、15年和20年四檔，產(chan) 品利率略高於(yu) 大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chu) 戶在單家試點銀行特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品存款本金上限為(wei) 50萬(wan) 元。

　　董希淼分析，與(yu) 一般的儲(chu) 蓄存款相比，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品具有期限長、品種多、利率高等三個(ge) 特點。

　　首先是期限長，共有4個(ge) 期限品種，最低5年，最長20年，契合長期養(yang) 老目的；其次是品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，滿足不同儲(chu) 戶需求；再次是利率高，略高於(yu) 大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優(you) 惠。儲(chu) 戶在單家試點銀行每人限存50萬(wan) 元，將讓更多儲(chu) 戶參與(yu) 養(yang) 老儲(chu) 蓄試點。

　　有何現實意義(yi) 和作用？

　　銀保監會(hui) 和人民銀行決(jue) 定開展特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點，是為(wei) 持續推進養(yang) 老金融改革工作，豐(feng) 富第三支柱養(yang) 老金融產(chan) 品供給，進一步滿足人民群眾(zhong) 多樣化養(yang) 老需求。

　　董希淼表示，我國已經步入老齡化社會(hui) ，但目前我國多層次養(yang) 老保障體(ti) 係發展不充分、不均衡，對第一支柱即基本養(yang) 老保險依賴程度較高，第二支柱即企業(ye) 年金和職業(ye) 年金發展緩慢，第三支柱即商業(ye) 養(yang) 老保障剛剛起步。因此，加快養(yang) 老領域金融產(chan) 品創新，發揮第三支柱養(yang) 老保障的補充作用，將更好地為(wei) 養(yang) 老領域提供多元化金融服務，進而使我國養(yang) 老保障體(ti) 係更加完善。

　　在董希淼看來，此次特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點基於(yu) 我國公眾(zhong) 儲(chu) 蓄偏好來創新產(chan) 品和服務，有助於(yu) 進一步豐(feng) 富養(yang) 老金融產(chan) 品供給，與(yu) 養(yang) 老理財產(chan) 品、養(yang) 老保險產(chan) 品和養(yang) 老基金產(chan) 品等協同發力，更好地滿足公眾(zhong) 對第三支柱養(yang) 老保障的需求。

　　值得買(mai) 嗎？更適合低風險偏好居民

　　銀保監會(hui) 有關(guan) 部門負責人此前曾介紹，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務兼顧普惠性和養(yang) 老性，產(chan) 品期限長、收益穩定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養(yang) 老需求。

　　上海金融與(yu) 發展實驗室主任曾剛對媒體(ti) 表示，人民群眾(zhong) 養(yang) 老需求呈現多元化特征，這就意味著養(yang) 老金融產(chan) 品在風險和收益上必然要存在差異性。特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品顯然更適合風險偏好較低的客戶群體(ti) 。該產(chan) 品的另一潛在優(you) 勢在於(yu) ，如果通過個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶資金購買(mai) ，可以享受國家稅收優(you) 惠政策。

　　董希淼建議，從(cong) 產(chan) 品本身看，適合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的這群體(ti) ，與(yu) 居民長期養(yang) 老需求比較契合。下一步，應該進一步豐(feng) 富養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品，優(you) 化期限結構。還可以采取一些臨(lin) 時流動性支持措施，如遇到儲(chu) 戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質押等服務，以更好地滿足廣大用戶多元化需求。

　　據悉，下一步，銀保監會(hui) 和人民銀行將密切跟蹤特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業(ye) 銀行更好服務多層次、多支柱養(yang) 老保險體(ti) 係建設。(完)