春節進入尾聲，如何打理春節期間累積的“小金庫”也成為(wei) 家長和孩子共同關(guan) 注的話題。2月5日，北京商報記者調查發現，不少銀行以壓歲錢管理為(wei) 由針對小儲(chu) 戶乘勢推出了專(zhuan) 屬儲(chu) 蓄或銀行卡服務，以吸引家長和孩子的目光，但辦理手續繁瑣、兒(er) 童權益不突出、提取門檻較高等老問題依然存在。對於(yu) 這項發展了20年的老業(ye) 務，銀行們(men) 誰能推出“新花樣”，誰就將成為(wei) 贏家。

　　都想分羹“壓歲錢”

　　每逢春節，幾百甚至上萬(wan) 元的壓歲錢已成為(wei) 孩子們(men) 一筆不小的財富，隨著兒(er) 童自主意識的提升，父母代為(wei) 保管壓歲錢的習(xi) 俗逐漸成為(wei) 曆史，在此背景下，不少銀行瞄準了小儲(chu) 戶，乘勢推出了專(zhuan) 屬儲(chu) 蓄或銀行卡服務。

　　以南海農(nong) 商行為(wei) 例，該行推出的寶貝存單，主要用於(yu) 儲(chu) 存孩子的新年紅包以及其他節日紅包。而以管理壓歲錢為(wei) 契機，江油農(nong) 商行推出了兒(er) 童成長存單，據介紹，該存單是麵向18周歲以下兒(er) 童提供的專(zhuan) 屬存款服務，起存金額為(wei) 2萬(wan) 元，年利率最高為(wei) 3.1%。

　　相較於(yu) 農(nong) 商行的專(zhuan) 屬儲(chu) 蓄服務，全國性銀行及部分地方城商行則選擇推出兒(er) 童銀行卡。以招商銀行為(wei) 例，該行推出了兒(er) 童主題儲(chu) 蓄卡，通過與(yu) 憤怒的小鳥、寶可夢、航海王等聯名提供不同的動畫銀行卡麵供小儲(chu) 戶選擇，據介紹，該儲(chu) 蓄卡可用於(yu) 壓歲錢儲(chu) 蓄，還可購買(mai) 存款、保險、基金定投等產(chan) 品。長城華西銀行也麵向16周歲以下的未成年人推出長城兒(er) 童卡，據介紹，該兒(er) 童卡共有男孩和女孩兩(liang) 款卡麵，可用於(yu) 購買(mai) 該行5年期整存整取的“五福寶”和每月自動存入的“悅養(yang) 寶”等存款產(chan) 品。

　　談及各家銀行紛紛推出兒(er) 童專(zhuan) 屬儲(chu) 蓄或銀行卡服務的原因，金融行業(ye) 資深研究者於(yu) 百程認為(wei) ，隨著經濟發展和數字時代的到來，兒(er) 童接觸金錢和相關(guan) 知識的時間越來越早，壓歲錢也越來越多，一些家長也希望子女較早地建立金錢觀，同時為(wei) 子女後續讀書(shu) 等資金使用早做儲(chu) 備，因此，銀行基於(yu) 市場需求推出兒(er) 童金融服務。此外，從(cong) 銀行業(ye) 務發展角度來看，兒(er) 童金融的背後是家長，兒(er) 童金融發展得好，也有利於(yu) 提升家長客戶的認可和留存，而早布局兒(er) 童金融，也能為(wei) 銀行提前儲(chu) 備未來的客戶，所以兒(er) 童金融更大的價(jia) 值在於(yu) 未來，在於(yu) 提升家庭客戶的黏性。

　　20年老業(ye) 務老問題

　　事實上，國內(nei) 銀行涉足兒(er) 童金融服務較早，自2000年時便已有銀行涉足，彼時，工商銀行聯合中國少年先鋒隊全國工作委員會(hui) 發行了第一張少兒(er) 銀行卡“牡丹雛鷹卡”，該銀行卡主要麵向全國10周歲以上的少年兒(er) 童發行，除具有一般銀行卡的存、取、購物、轉賬、匯款等功能外，還設置了持卡人的監護體(ti) 係。此後，麵向更廣泛的兒(er) 童群體(ti) ，各家銀行紛紛推出了相關(guan) 的專(zhuan) 屬銀行卡業(ye) 務，例如，郵儲(chu) 銀行的寶貝卡、浙商銀行的成長卡等。

　　雖然兒(er) 童銀行卡推出的時間較早，不過從(cong) 整體(ti) 發展來看一直處於(yu) 不溫不火的狀態。不少家長因為(wei) 兒(er) 童銀行卡可定製肖像卡麵、儲(chu) 存壓歲錢等原因替孩子辦理了相關(guan) 業(ye) 務，不過卻在辦理過程中因資料過多、流程繁瑣、功能受限被勸退。寶媽玉玲(化名)分享稱，今年本想幫自己4歲的寶寶辦理定製銀行卡存壓歲錢，但卻因所需材料複雜、功能單一等放棄了辦理。

　　北京商報記者在調查過程中也發現，目前多數兒(er) 童銀行卡辦理時需要的資料較多，且主要提供存款服務，同時，定製卡麵通常要收取一定的工本費。以浙商銀行的成長卡為(wei) 例，根據浙商銀行客服人員介紹，成長卡是該行麵向未滿18周歲的未成年推出的儲(chu) 蓄卡，需要由法定監護人攜本人身份證原件、少年兒(er) 童本人戶口簿原件(年滿16周歲必須提供身份證)及法定監護關(guan) 係證明(如戶口簿、出生證等)至營業(ye) 網點辦理開立業(ye) 務。此外，由於(yu) 持卡人是未成年人，在相關(guan) 功能方麵也有所限製，成長卡不能直接綁定手機銀行和個(ge) 人網銀，理財等產(chan) 品則無法購買(mai) 。

　　部分銀行雖提供線上申領兒(er) 童銀行卡服務，但仍需前往網點激活，例如，郵儲(chu) 銀行寶貝卡可線上定製肖像卡麵，每張收費80元，但收到卡片後，仍需監護人攜帶相關(guan) 材料前往網點進行開卡。

　　而在兒(er) 童銀行卡使用過程中，不少家長發現，部分兒(er) 童銀行卡超過6個(ge) 月沒有動賬，卡片就容易被凍結，同時隻能支持線下取現，這也迫使家長不得不定期向卡內(nei) 轉入資金。“本來是幫孩子存壓歲錢的，但半年沒流水就會(hui) 被凍結，所以我中間還用自己的卡往孩子的卡裏轉了兩(liang) 次錢。”家長劉麗(li) 曉(化名)分享道。

　　在浙江大學國際聯合商學院數字經濟與(yu) 金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林看來，目前兒(er) 童銀行卡具備大多數成人銀行卡功能，但不能透支，且辦理流程複雜，取錢監控較為(wei) 嚴(yan) 格，有額度限製，主要用於(yu) 購買(mai) 定期產(chan) 品，不如成人儲(chu) 蓄卡靈活、移動支付工具便捷，應適當降低兒(er) 童銀行卡的使用門檻，提高便利性。

　　兒(er) 童金融品牌誰能突圍

　　為(wei) 推廣兒(er) 童金融品牌，部分銀行對兒(er) 童銀行卡存款產(chan) 品給出更高利率水平。例如，工商銀行寶貝成長卡、萌娃卡持卡人可購買(mai) 工銀壓歲金等專(zhuan) 屬產(chan) 品，“工銀壓歲金”2000元起存，3年期產(chan) 品最高執行利率3%，高於(yu) 3年期的定期存款掛牌利率。

　　不過，目前兒(er) 童銀行卡產(chan) 品主要集中於(yu) 存款，理財等產(chan) 品較為(wei) 缺乏，這背後也有合規性要求的原因，於(yu) 百程表示，根據投資者適當性要求，理財、基金和債(zhai) 券等需要做投資者風險測評，兒(er) 童是未成年人，作為(wei) 持卡人還不適合進行這方麵的投資。但兒(er) 童卡可以與(yu) 一些特定的適合兒(er) 童的理財、保險等產(chan) 品相關(guan) 聯，在兒(er) 童達到一定年齡後，也可以在適當性的前提下進行一定的理財。

　　於(yu) 百程認為(wei) ，兒(er) 童銀行卡是兒(er) 童專(zhuan) 屬的借記卡，應有一些特別的功能，比如卡片設計，親(qin) 子關(guan) 聯，兒(er) 童儲(chu) 蓄、理財、保險產(chan) 品等，通過銀行卡便於(yu) 兒(er) 童對自身的資產(chan) 有所了解。不過，在國內(nei) ，兒(er) 童財商教育一般比較晚，多數都是父母幫助管理壓歲錢，在日常消費支付中，支付寶、微信等親(qin) 情賬號功能，也使得兒(er) 童使用銀行卡的機會(hui) 不多。

　　對於(yu) 未來銀行兒(er) 童金融服務的趨勢及建議，於(yu) 百程進一步指出，兒(er) 童金融的關(guan) 鍵是提供兒(er) 童成長過程所需的產(chan) 品和服務，基於(yu) 兒(er) 童的需求特點，提供銀行存款、穩健理財、定投基金、教育基金等產(chan) 品，另外，還可以提供財商知識、理財遊戲等增值服務，增強對於(yu) 兒(er) 童的吸引力，也助力家長解決(jue) 兒(er) 童財商教育問題，使得銀行成為(wei) 兒(er) 童金融知識獲取、理財實踐和成長的平台。

　　“未來隨著金融服務質效不斷提升，銀行產(chan) 品服務創新能力提升，讓市場供需更加匹配，預計兒(er) 童銀行卡等業(ye) 務需求潛力會(hui) 有所釋放。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，在兒(er) 童銀行卡業(ye) 務辦理方麵，家長辦理相關(guan) 業(ye) 務時，一方麵需要與(yu) 孩子進行充分溝通，共同管理；另一方麵，需要綜合自身理財專(zhuan) 業(ye) 知識，選擇合適的理財產(chan) 品，讓投資更加穩健，詳細了解兒(er) 童專(zhuan) 項卡的相關(guan) 服務條款。

　　北京商報記者 李海顏