近日，中國保險行業(ye) 協會(hui) 發布了《定期壽險示範條款》和《終身壽險示範條款》兩(liang) 個(ge) 示範條款，推薦各人身保險公司使用。這是我國人身保險領域首次發布行業(ye) 示範條款。從(cong) 2021年底開始征求意見到正式發布曆時一年半，足見行業(ye) 內(nei) 示範條款內(nei) 容的關(guan) 注與(yu) 重視。

　　改革開放以來，人身保險業(ye) 發展迅速但發展方式較為(wei) 粗放，各保險公司的產(chan) 品條款也是千差萬(wan) 別。人身險產(chan) 品“標準化、通俗化、簡單化”，一直是監管部門和行業(ye) 協會(hui) 著力推進的重要工作。從(cong) 2004年開始的條款通俗化，到2006年以來的保單標準化，再到2009年的《人身保險產(chan) 品條款部分條目示範寫(xie) 法》，無論行業(ye) 如何發展，監管機構怎樣改革，保險業(ye) 在“三化”方麵的探索始終在進行，這為(wei) 示範條款的推出奠定了良好基礎。

　　從(cong) 法律意義(yi) 上看，保險合同是由格式條款組成的格式合同，保險公司在保險條款設計和解釋方麵往往擁有主動權。相對而言，消費者在簽訂保險合同時對條款內(nei) 容的理解和熟悉程度存在差異，人身險行業(ye) 的投保理賠糾紛也往往源於(yu) 對條款的不同理解。國家金融監督管理總局發布的《關(guan) 於(yu) 2023年第一季度保險消費投訴情況的通報》顯示，一季度人身保險公司涉及銷售糾紛投訴7875件，占人身保險公司投訴總量的53.2%；退保糾紛投訴3895件，占比26.3%。

　　不容忽視的是，人身保險的銷售很大程度上依賴於(yu) 保險公司的營銷員。有的營銷員或是為(wei) 了增加銷售業(ye) 績，或是因為(wei) 業(ye) 務能力有限，在解釋保險合同時使用不當話術，存在銷售誤導行為(wei) ，為(wei) 投保理賠糾紛埋下了隱患。有了示範條款後，客觀上可以督促保險公司營銷員正確解釋條款，避免銷售誤導，進而保護消費者合法權益。

　　示範條款發布後，消費者遇到搞不懂的專(zhuan) 業(ye) 術語不必僅(jin) 聽營銷員的一麵之詞，可以參考示範條款中的解釋說明。換句話說，示範條款是人身保險產(chan) 品中專(zhuan) 業(ye) 術語的“簡明詞典”。與(yu) 此同時，消費者如果在多家保險公司購買(mai) 同類型保單，也免去了同類產(chan) 品間反複對比，隻需拿出格式條款，就能輕鬆對比出保單之間的差異。另外，一旦消費者在理賠環節與(yu) 保險公司出現糾紛，也可以把示範條款作為(wei) 依據，對於(yu) 有爭(zheng) 議的內(nei) 容多了一份官方的對照樣本。綜合來看，示範條款的發布標誌著保險業(ye) 在保護消費者權益、促進人身險產(chan) 品“標準化、通俗化、簡單化”方麵邁上了新台階。

　　值得注意的是，示範條款並非“一刀切”，在自定義(yi) 條款中為(wei) 保險公司開發個(ge) 性化保險產(chan) 品留下了空間。所謂自定義(yi) 條款，是指保險公司實務操作差別比較顯著的條目或釋義(yi) 。人身險產(chan) 品通常較為(wei) 複雜，在保險權益等方麵保留一定數量的自定義(yi) 條款，能夠為(wei) 保險公司設計差異化產(chan) 品提供空間。此外，本次發布示範條款並非一成不變，隨著行業(ye) 的發展和險種的迭代，也要建立起相關(guan) 內(nei) 容的定期更新機製，確保示範條款不斷適應社會(hui) 經濟及消費者需求的變化，促進人身險產(chan) 品創新和行業(ye) 高質量發展。