“我的房貸利率已經下調了。”9月25日一早，北京市民陳先生查看銀行APP時發現，他名下的首套房貸利率已經較此前下調了10個(ge) 基點至4.3%，LPR(貸款市場報價(jia) 利率)不加點。而家在濟南的畢先生首套房貸利率則從(cong) 此前的4.89%下降到了4.3%，降幅達到了59個(ge) 基點。

　　據新京報記者了解，當日各家銀行主動調整存量首套房貸利率，多地存量房貸客戶的利率已經調整完畢。建設銀行相關(guan) 負責人表示，根據初步統計，約九成符合調整條件的借款人可在第一時間充分享受政策紅利。

　　另據機構測算，此次存量房貸利率平均降幅約80個(ge) 基點，對100萬(wan) 元、25年期、原利率為(wei) 5.1%的存量房貸，每年可節約利息支出超過5000元。

　　有銀行人士指出，存量首套房貸利率調整短期內(nei) 將對銀行淨息差形成一定壓力，但同時也會(hui) 從(cong) 一定程度上緩解按揭貸款的提前還款需求，有助於(yu) 規範住房信貸市場秩序。而從(cong) 7月至今，銀行房貸集中提前還款的客戶數量已有明顯下降。

　　關(guan) 注 1

　　部分人房貸利率一次性下調百餘(yu) 點

　　9月25日一早，各地銀行已經紛紛調降了符合標準的存量首套房貸利率。由於(yu) 房貸利率因人而異、因地不同，因此本次調降利率的幅度各不相同。在新京報記者采訪的調降存量房貸客戶中，部分人利率一次性下調了百餘(yu) 點。

　　“我是2019年5月在鄭州買(mai) 的房，7月辦理的房貸，當時按照基準利率上浮20%定價(jia) 。轉LPR利率後執行的是LPR+108個(ge) 基點。”一位鄭州市民張女士告訴新京報記者，此次銀行通知下調房貸利率後，她的房貸利率一次性調整到了LPR不加點，即其利率此次下調了108個(ge) 基點至4.3%。

　　在濟南的畢先生表示，他是在2019年購房後開始還貸，此次調整後，他的利率則從(cong) 此前的4.89%下調到了4.3%(LPR不加點)，即下調了59個(ge) 基點。

　　相較於(yu) 張女士和畢先生一次性調整了50個(ge) 基點以上，也有部分存量房貸客戶直言，雖然這次調整利率有所下降，但下降幅度確實很少。北京地區的王先生表示，他是在2020年10月以後購房的，當時首套房貸利率是LPR+55.1個(ge) 基點。而目前新的利率為(wei) LPR+55個(ge) 基點，也就是說他的房貸利率僅(jin) 下調了0.1個(ge) 基點。

　　普華永道中國內(nei) 地金融業(ye) 合夥(huo) 人胡亮表示，北京、上海、深圳等一線城市的存量房貸利率已經比較高，房貸利率調整的影響相對有限。二線以下城市房貸利率調整的影響將相對更大。

　　關(guan) 注 2

　　已有二套轉首套房貸利率完成調整

　　目前已有部分“二套轉首套”的存量房貸利率完成調整。

　　北京地區的楊女士表示，由於(yu) 考慮到孩子上學問題，她在去年將自家的房子賣掉換成了一套學區房。但她換房時北京還未執行“認房不認貸”的相關(guan) 規定，因此她按照工行北京地區的二套房貸利率LPR+105個(ge) 基點的標準，辦理了購房貸款。

　　今年9月北京市多個(ge) 部門發布的“個(ge) 人住房貸款中住房套數認定標準的通知”顯示，居民家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)申請貸款購買(mai) 商品住房時，家庭成員在本市名下無成套住房的，不論是否已利用貸款購買(mai) 過住房，銀行業(ye) 金融機構均按首套住房執行住房信貸政策。

　　“當時也沒想太多，畢竟孩子教育問題優(you) 先，所以也就買(mai) 了房子。”楊女士透露，此次存量房貸利率調整之後，她的利率已經調降至LPR+55個(ge) 基點，即下調了50個(ge) 基點。而她的“二套轉首套”並沒有自己申請，是銀行自動調整的。

　　不過，多數銀行均需要客戶先申請“二套轉首套”後再主動向銀行申請存量房貸利率調整。

　　農(nong) 業(ye) 銀行表示，如果客戶不是首套住房貸款，但當前實際住房情況已經符合房屋所在城市首套住房標準，可在農(nong) 行掌上銀行中申請貸款利率調整。

　　建設銀行相關(guan) 負責人亦表示，9月25日起，客戶可通過手機銀行APP、“建行智慧個(ge) 貸”小程序等渠道的“存量房貸利率調整”功能，上傳(chuan) 首套房貸有關(guan) 證明材料，也可通過線下網點、貸款經辦機構等渠道提交申請。

　　關(guan) 注 3

　　廣發銀行：提前還貸呈逐月遞減趨勢

　　對於(yu) 存量房貸利率調整此次大規模普降，建設銀行相關(guan) 負責人表示，存量首套房貸利率調整能夠減輕居民利息負擔，並且促進消費。此次調整將會(hui) 對商業(ye) 銀行的利息收入及淨息差產(chan) 生一定壓力，但同時也會(hui) 從(cong) 一定程度上緩解按揭貸款的提前還款需求，有助於(yu) 規範住房信貸市場秩序，推動房地產(chan) 市場平穩健康發展。

　　“從(cong) 7月份央行首次公開表態將引導存量房貸利率下調至今，我行按揭貸款的還款客戶數量已有明顯下降。”廣發銀行北京市分行相關(guan) 負責人透露，從(cong) 數據來看，7月以來提前還房貸客戶數量呈現出逐月遞減趨勢，目前9月提前還款客戶數已較7月大幅下降60%以上。

　　此外，胡亮表示，此次存量房貸利率調整，從(cong) 房貸利率方麵來看，可能會(hui) 對銀行業(ye) 短期利潤形成一定的壓力，但銀行也會(hui) 通過其他方式來緩衝(chong) 這些壓力的影響，中長期來看影響比較有限，可能還會(hui) 給銀行穩定房貸提供更好的機會(hui) 。

　　“未來一段時間個(ge) 人房貸規模將有望企穩回升，但對不同銀行的影響將有所差異，這取決(jue) 於(yu) 銀行自身對房貸市場的布局。”胡亮預計，在短期內(nei) ，存量房貸利率的調整對房貸占比較大的銀行將產(chan) 生一定影響；但對存量房貸占比較小的銀行而言，房貸仍將是相對安全、回報較好的貸款業(ye) 務。

　　新京報記者 薑樊

　　■ 釋疑

　　為(wei) 何業(ye) 主存量房貸利率下降幅度不同？

　　基於(yu) 二、三線城市之前公布的房貸利率政策下限，此前貸款利率高且當地政策利率下限低的業(ye) 主享受到的政策利好較大。以鄭州為(wei) 例。鄭州一位業(ye) 主在2020年10月簽訂房貸合同，其時當地的政策利率下限是LPR+5個(ge) 基點；此次調整，這位業(ye) 主的貸款利率從(cong) 4.795%下降到4.35%，每月還款額降低了約364元。

　　再以成都為(wei) 例。某業(ye) 主2020年8月簽訂房貸合同，房貸利率由此前的LPR+123個(ge) 基點(即5.43%)下調到4.2%，每月還款額下降了900元。

　　為(wei) 什麽(me) 有的業(ye) 主下降到當前LPR數值4.2%，有的卻下降到4.3%呢？原因在於(yu) 本次存量房貸利率調整的是加點部分，不涉及LPR取值調整。如果是浮動利率，存量個(ge) 人住房貸款適用的LPR也會(hui) 變化，根據政策規定和合同約定，每年調整一次，通常在每年1月1日或貸款發放日的“對月對日”調整(具體(ti) 在貸款合同中有約定)，調整時適用當時的LPR。

　　例如，若合同約定的LPR調整日期為(wei) “每年1月1日”，那麽(me) 貸款人目前適用的LPR是2022年12月發布的5年期以上LPR(4.3%)；若合同約定的LPR調整日期為(wei) 貸款發放日的“對月對日”，而貸款發放日為(wei) 2020年7月3日，LPR就在每年7月3日調整一次，那麽(me) 貸款人目前適用的LPR是2023年6月發布的5年期以上LPR(4.2%)，因此會(hui) 產(chan) 生不同數值的差異。

　　鏡鑒谘詢創始人張宏偉(wei) 表示：“從(cong) 目前的案例來看，有的業(ye) 主累計下降幅度在80-90個(ge) 基點左右，也有業(ye) 主下降40-50個(ge) 基點，他們(men) 每個(ge) 月的房貸壓力都減輕了。”

　　新京報記者 徐倩