中國新觀察|重磅！個(ge) 人養(yang) 老金來了！10問10答幫你搞懂

　　中新財經4月21日電(記者 李金磊)備受關(guan) 注的個(ge) 人養(yang) 老金來了。

　　4月21日，《國務院辦公廳關(guan) 於(yu) 推動個(ge) 人養(yang) 老金發展的意見》，明確了個(ge) 人養(yang) 老金的參加範圍、製度模式、繳費水平、投資和領取等事項。

　　啥是個(ge) 人養(yang) 老金？

　　簡而言之，個(ge) 人養(yang) 老金是我國養(yang) 老保險體(ti) 係的第三支柱。

　　目前，我國養(yang) 老保險體(ti) 係第一支柱是基本養(yang) 老保險，職工養(yang) 老保險加上城鄉(xiang) 居民養(yang) 老保險已經覆蓋超過10億(yi) 人。第二支柱是企業(ye) 年金和職業(ye) 年金，已經覆蓋5800多萬(wan) 人。

　　作為(wei) 第三支柱的個(ge) 人養(yang) 老金製度，此前一直沒有出台，屬於(yu) 一個(ge) 短板，如今這一短板終於(yu) 補齊。

　　有人認為(wei) 個(ge) 人養(yang) 老金出台之後，目前繳納的養(yang) 老保險就被替代了，未來養(yang) 老要靠自己了，這其實是誤解。

　　誰可以參加？

　　根據意見，在中國境內(nei) 參加城鎮職工基本養(yang) 老保險或者城鄉(xiang) 居民基本養(yang) 老保險的勞動者，可以參加個(ge) 人養(yang) 老金製度。

　　目前，參加基本養(yang) 老保險的已經有10億(yi) 多人，所以，等個(ge) 人養(yang) 老金全麵推開後，這10億(yi) 多人都能參加個(ge) 人養(yang) 老金製度。

　　需要注意的是，個(ge) 人養(yang) 老金並非是強製繳納的，而是個(ge) 人自願參加的。

　　繳費多少？

　　意見明確，個(ge) 人養(yang) 老金實行個(ge) 人賬戶製度，繳費完全由參加人個(ge) 人承擔，實行完全積累。

　　參加人通過個(ge) 人養(yang) 老金信息管理服務平台，建立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶。參加人每年繳納個(ge) 人養(yang) 老金的上限為(wei) 12000元。

　　個(ge) 人養(yang) 老金完全是個(ge) 人繳費，這跟在單位參加職工養(yang) 老保險不同，在單位繳納職工養(yang) 老保險，是單位和職工共同繳費。

　　如何投資？

　　個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶資金用於(yu) 購買(mai) 符合規定的銀行理財、儲(chu) 蓄存款、商業(ye) 養(yang) 老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規範、側(ce) 重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chan) 品，參加人可自主選擇。

　　參與(yu) 個(ge) 人養(yang) 老金運行的金融機構和金融產(chan) 品由相關(guan) 金融監管部門確定，並通過信息平台和金融行業(ye) 平台向社會(hui) 發布。

　　跟銀行存款有啥區別？

　　意見發布之後，不少網友提出疑問，個(ge) 人養(yang) 老金跟我自己去銀行存款有啥區別？

　　中國社科院世界社保研究中心執行研究員張盈華對中新財經“中國新觀察”欄目表示，個(ge) 人養(yang) 老金跟個(ge) 人存款有很大區別：

　　第一，個(ge) 人養(yang) 老金在一定額度內(nei) 有個(ge) 人所得稅的優(you) 惠。第二，對接個(ge) 人養(yang) 老金的投資產(chan) 品都是經過遴選的合格產(chan) 品，兼顧安全性和盈利性；第三，個(ge) 人養(yang) 老金采取賬戶封閉管理，一般不允許提前支取，是“化短為(wei) 長”的資產(chan) 管理手段。

　　根據意見，國家製定稅收優(you) 惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個(ge) 人養(yang) 老金製度並依規領取個(ge) 人養(yang) 老金。

　　這是不是國產(chan) 版的401(k)？

　　張盈華解釋，美國的401(k)其實是企業(ye) 年金，需要單位和個(ge) 人共同繳費，而個(ge) 人養(yang) 老金完全是個(ge) 人繳費，類似於(yu) IRA(個(ge) 人退休賬戶)。

　　個(ge) 人養(yang) 老金如何領取？

　　根據意見，參加人達到領取基本養(yang) 老金年齡、完全喪(sang) 失勞動能力、出國(境)定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平台核驗領取條件後，可以按月、分次或者一次性領取個(ge) 人養(yang) 老金，領取方式一經確定不得更改。

　　領取時，應將個(ge) 人養(yang) 老金由個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶轉入本人社會(hui) 保障卡銀行賬戶。參加人死亡後，其個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶中的資產(chan) 可以繼承。

　　有何突破和亮點？

　　“相比2018年開始的稅收遞延型個(ge) 人商業(ye) 養(yang) 老保險，此次文件有了許多新突破”，張盈華認為(wei) ，合格個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品多樣化，滿足參加人的多樣化需求；個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品供給主體(ti) 多元化，各類金融機構均可競爭(zheng) 加入，大大拓寬市場主體(ti) 參與(yu) 度；參與(yu) 人的消費選擇權多樣化，個(ge) 人可在各種合規機構或渠道開立賬戶和選擇購買(mai) 個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品，參與(yu) 便利性大大提高。

　　同時，張盈華建議，可以允許在特殊情況下(例如重大疾病、應急、必要的教育培訓等)有限度的提前支取，並對補稅、歸還等作出規定，增進賬戶管理的彈性。

　　帶來什麽(me) 利好？

　　張盈華認為(wei) ，個(ge) 人養(yang) 老金有助於(yu) 推進多層次、多支柱養(yang) 老保險體(ti) 係建設，可以豐(feng) 富大家的養(yang) 老選擇，同時也對資本市場有一定好處，一是可增加長期資金的供給，二是有利於(yu) 投資的長期性。

　　業(ye) 內(nei) 人士分析，由於(yu) 個(ge) 人養(yang) 老金主要麵向風險偏好相對較低的投資需求，追求長期的絕對收益，對安全性和穩健性要求較高。個(ge) 人養(yang) 老金的大力發展，預計將帶動長期增量資金配置相對穩健的產(chan) 品。

　　現在就能買(mai) 嗎？

　　根據意見，人力資源社會(hui) 保障部、財政部要加強指導和協調，結合實際分步實施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開。

　　張盈華表示，此次試點周期一年，應密切跟蹤試點，及時公布合格個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品目錄、合格機構條件等，同時做好公眾(zhong) 宣傳(chuan) ，提高對個(ge) 人養(yang) 老金的認知。(完)