7月29日，人民銀行發布2022年二季度金融機構貸款投向統計報告顯示，上半年涉農(nong) 貸款增速穩中有升。今年以來，銀行業(ye) 保險業(ye) 持續加大對“三農(nong) ”領域的金融支持力度，更好地讓金融活水精準澆灌鄉(xiang) 村振興(xing) 。業(ye) 內(nei) 專(zhuan) 家表示，金融機構近年來加快金融改革創新，進一步提升鄉(xiang) 村普惠金融服務覆蓋麵和便利性，為(wei) 實現鄉(xiang) 村振興(xing) 持續注入金融力量。

　　加大涉農(nong) 貸款投入

　　人民銀行統計顯示，2022年二季度末，本外幣涉農(nong) 貸款餘(yu) 額47.1萬(wan) 億(yi) 元，同比增長13.1%，增速比上年末高2.2個(ge) 百分點；上半年增加4.07萬(wan) 億(yi) 元，同比多增1.05萬(wan) 億(yi) 元。

　　上半年，涉農(nong) 領域成為(wei) 拉動信貸增長的重要“陣地”，發揮著銀行信貸增長的“穩定器”作用。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，近年來“三農(nong) ”領域金融需求持續擴大、多元化程度不斷提高，在需求擴大的同時有效帶動了農(nong) 村金融供給增長。隨著農(nong) 村基礎設施建設改進，一些大型投資項目不斷增加，加之農(nong) 村新型經營主體(ti) 發展壯大，這些因素使得涉農(nong) 貸款需求不斷增加。

　　具體(ti) 來看，2022年二季度末，農(nong) 村（縣及縣以下）貸款餘(yu) 額39.27萬(wan) 億(yi) 元，同比增長13%，增速比上年末高0.9個(ge) 百分點；上半年增加3.28萬(wan) 億(yi) 元，同比多增5335億(yi) 元。農(nong) 戶貸款餘(yu) 額14.39萬(wan) 億(yi) 元，同比增長11.9%，增速比上年末低2.1個(ge) 百分點；上半年增加9652億(yi) 元，同比少增1054億(yi) 元。農(nong) 業(ye) 貸款餘(yu) 額4.95萬(wan) 億(yi) 元，同比增長9.2%，增速比上年末高2.1個(ge) 百分點；上半年增加3873億(yi) 元，同比多增1196億(yi) 元。

　　“上半年涉農(nong) 貸款增速穩中有升，一方麵是銀行積極落實國家政策要求，主動加大信貸投放的結果。另一方麵，強化金融支持鄉(xiang) 村振興(xing) 也是銀行回歸本源、服務實體(ti) 經濟的客觀要求。鄉(xiang) 村振興(xing) 是國家戰略的重要組成，近年來銀行通過數字化轉型創新金融模式，夯實金融服務鄉(xiang) 村振興(xing) 基礎，有助於(yu) 涉農(nong) 貸款投放持續增加。”中國民生銀行首席經濟學家溫彬表示。

　　長期以來，黨(dang) 中央國務院高度重視“三農(nong) ”工作。今年中央一號文件再次明確強化鄉(xiang) 村振興(xing) 金融服務，金融管理部門推出一係列政策支持和引導金融機構加大涉農(nong) 貸款投放，效果明顯。

　　日前，農(nong) 業(ye) 銀行出台《中國農(nong) 業(ye) 銀行“央企興(xing) 村貸”金融服務模式行動方案》（簡稱《行動方案》），從(cong) 思路目標、重點領域、配套產(chan) 品、政策措施和推動落實五個(ge) 方麵，大力支持國資央企投資鄉(xiang) 村振興(xing) 並做好配套金融服務。農(nong) 業(ye) 銀行有關(guan) 負責人表示，《行動方案》聚焦國資央企投資鄉(xiang) 村振興(xing) 金融需求，創新推出“央企興(xing) 村貸”金融服務模式，即農(nong) 業(ye) 銀行在與(yu) 國務院國資委戰略合作協議框架下，對國務院國資委監管的中央企業(ye) 投資鄉(xiang) 村振興(xing) 、中央企業(ye) 帶動的產(chan) 業(ye) 鏈條上各類涉農(nong) 主體(ti) ，提供優(you) 先信貸支持和線上線下綜合金融服務，共同服務鄉(xiang) 村振興(xing) 。

　　此外，郵儲(chu) 銀行堅守服務“三農(nong) ”、城鄉(xiang) 居民和中小企業(ye) 定位，積極發揮自身稟賦優(you) 勢，持續打造專(zhuan) 業(ye) 化為(wei) 農(nong) 服務體(ti) 係，不斷加大鄉(xiang) 村振興(xing) 重點主體(ti) 和領域的信貸投放力度，積極助力鞏固拓展脫貧攻堅成果，支持鄉(xiang) 村全麵振興(xing) 。2021年，郵儲(chu) 銀行涉農(nong) 貸款全年累計投放8000多億(yi) 元。截至2022年3月末，郵儲(chu) 銀行涉農(nong) 貸款餘(yu) 額1.68萬(wan) 億(yi) 元，占全行各項貸款的比重約為(wei) 四分之一，占比居國有大行前列。

　　涉農(nong) 金融是鄉(xiang) 村振興(xing) 發展資金的重要來源，是推進鄉(xiang) 村振興(xing) 的源頭活水。中國鄉(xiang) 村振興(xing) 50人論壇（CR50）主席、國務院國有重點大型企業(ye) 監事會(hui) 原主席趙華林表示，發展涉農(nong) 金融是未來一段時間內(nei) ，我國鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略的重點任務之一，有著非常重要的現實意義(yi) 和廣闊的發展空間。金融行業(ye) 可以支持鄉(xiang) 村基礎設施的建設，通過探索農(nong) 業(ye) 農(nong) 村基礎設施中長期信貸模式，撬動金融社會(hui) 資本的參與(yu) ，強化農(nong) 村農(nong) 業(ye) 基礎設施信貸資金的保障，推動城鄉(xiang) 一體(ti) 化金融的發展，從(cong) 而盤活鄉(xiang) 村優(you) 質的資源，提升涉農(nong) 資產(chan) 的價(jia) 值，優(you) 化產(chan) 業(ye) 發展的條件，改善農(nong) 村投資的環境，為(wei) 鄉(xiang) 村振興(xing) 工作提供支持。

　　優(you) 化金融供給結構

　　今年是實施鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略首個(ge) 五年計劃的收官之年，也是鞏固和拓展脫貧攻堅成果的關(guan) 鍵之年。銀保監會(hui) 相關(guan) 部門負責人表示，金融支持要重點聚焦糧食安全、鞏固脫貧攻堅、涉農(nong) 經營主體(ti) 、鄉(xiang) 村建設等“三農(nong) ”重點領域。

　　在全麵推進鄉(xiang) 村振興(xing) 過程中，產(chan) 業(ye) 是涉農(nong) 貸款投資的重要一環。上海金融與(yu) 發展實驗室主任曾剛表示，銀行業(ye) 要重點圍繞鄉(xiang) 村產(chan) 業(ye) 振興(xing) ，強化對農(nong) 村產(chan) 業(ye) 的支持，特別是對於(yu) 農(nong) 業(ye) 現代化所延伸出的農(nong) 村新產(chan) 業(ye) 新業(ye) 態，銀行業(ye) 可以嚐試為(wei) 其設計專(zhuan) 屬金融產(chan) 品，通過創新金融與(yu) 保險等工具的多元組合，提供符合其發展態勢的優(you) 質金融資源供給。例如銀行可以與(yu) 涉農(nong) 電商平台、農(nong) 業(ye) 龍頭企業(ye) 、供銷社、農(nong) 資連鎖店等合作，將涉農(nong) 金融服務嵌入到農(nong) 資和農(nong) 產(chan) 品生產(chan) 、流通、消費各個(ge) 環節，打通農(nong) 業(ye) 生產(chan) 鏈、供銷鏈、消費鏈。

　　近年來，銀行機構聚焦“三農(nong) ”產(chan) 業(ye) 鏈金融，創新涉農(nong) 金融服務與(yu) 產(chan) 品。農(nong) 業(ye) 銀行創新推出專(zhuan) 屬信貸產(chan) 品——農(nong) 村集體(ti) 經濟組織貸款，支持其發展生產(chan) 經營，盤活集體(ti) 資產(chan) 資源，增強農(nong) 民自身造血能力；郵儲(chu) 銀行已與(yu) 139家合作方基於(yu) “郵e鏈”平台實現合作，涉及農(nong) 林牧漁業(ye) 、涉農(nong) 批發業(ye) 、糧食加工業(ye) 等眾(zhong) 多產(chan) 業(ye) 鏈重點行業(ye) ，將金融資金精準滴灌至產(chan) 業(ye) 鏈各環節。

　　值得注意的是，今年以來，圍繞紮實穩住經濟一係列利好政策不斷出台，持續鼓勵金融機構創新服務、擴大貸款投放。人民銀行今年5月發布《關(guan) 於(yu) 推動建立金融服務小微企業(ye) 敢貸願貸能貸會(hui) 貸長效機製的通知》，明確地方法人銀行新增可貸資金要更多用於(yu) 發放涉農(nong) 和小微企業(ye) 貸款，確保涉農(nong) 和普惠小微貸款持續穩定增長。同時，銀保監會(hui) 今年4月印發《關(guan) 於(yu) 2022年銀行業(ye) 保險業(ye) 服務全麵推進鄉(xiang) 村振興(xing) 重點工作的通知》，明確要優(you) 化涉農(nong) 金融供給體(ti) 製機製。

　　“在政策持續支持下，‘三農(nong) ’發展加快，新型農(nong) 業(ye) 主體(ti) 增多，家庭農(nong) 場、農(nong) 業(ye) 企業(ye) +農(nong) 戶等新模式興(xing) 起，農(nong) 民理財等金融需求更加多樣化，傳(chuan) 統金融在信貸授信審批模式等方麵無法適應農(nong) 村金融需求變化。大力提升金融服務鄉(xiang) 村振興(xing) 質效，構建普惠金融服務和保障體(ti) 係，重點在於(yu) 發展普惠型涉農(nong) 貸款。隻有全方位優(you) 化普惠型涉農(nong) 貸款，才能全麵提高農(nong) 村金融服務的可獲得性，推動農(nong) 業(ye) 經濟發展方式轉型升級，為(wei) 鄉(xiang) 村振興(xing) 提供強大動力。”葉銀丹認為(wei) 。

　　銀保監會(hui) 有關(guan) 負責人表示，大中型商業(ye) 銀行要結合業(ye) 務特長開展農(nong) 村金融服務；加大首貸戶拓展力度，更多為(wei) 此前未從(cong) 銀行獲得貸款的客戶提供金融服務，積極填補農(nong) 村金融服務市場空白；向縣域分支機構合理下放信貸審批權限，將自身縣域存貸比提升至合理水平。

　　疏通融資堵點

　　當前，金融機構服務鄉(xiang) 村振興(xing) 還麵臨(lin) 一些堵點。比如，農(nong) 業(ye) 生產(chan) 季節性強、涉農(nong) 貸款周期長、抗風險能力弱，不同地區農(nong) 村金融發展差別較大，並且農(nong) 村地區缺乏除土地外的有效抵押物，無論是基礎設施還是產(chan) 業(ye) 發展，除部分政策性金融支持外，較難獲得其他融資。

　　對此，葉銀丹表示，農(nong) 業(ye) 農(nong) 村現有產(chan) 權製度不盡完善，中小銀行涉農(nong) 貸款缺乏抵押物的現象較常見。因此，有必要探索專(zhuan) 業(ye) 的農(nong) 村信貸管理模式，在風險可控基礎上，適當簡化農(nong) 村信貸審批流程，減少不必要授信資料，引入並建立清晰明確的產(chan) 權製度有利於(yu) 農(nong) 民將手中隱性資產(chan) 顯性化，通過交易或者資產(chan) 重組實現資產(chan) 增值，不僅(jin) 盤活農(nong) 村大量沉睡資產(chan) ，而且可以為(wei) 資產(chan) 向資本的屬性轉換提供製度基礎。同時，積極申請支農(nong) 支小再貸款額度，有效降低獲得支持的涉農(nong) 企業(ye) 、小微企業(ye) 貸款利率，推動涉農(nong) 企業(ye) 、小微企業(ye) 實現穩健發展。

　　此外，為(wei) 破解“三農(nong) ”融資難題，各地紛紛對涉農(nong) 主體(ti) 精準畫像，精準滴灌金融“活水”。在銀保監會(hui) 近日召開的“銀行業(ye) 保險業(ye) 這十年”係列主題新聞發布會(hui) 上，為(wei) 創新“三農(nong) ”金融服務，黑龍江開展整村授信模式，將信貸投放與(yu) 農(nong) 民信用評價(jia) 結合掛鉤，已經為(wei) 132.92萬(wan) 戶農(nong) 戶授信1048.7億(yi) 元，貸款餘(yu) 額626.5億(yi) 元，其中信用貸款占比超過30%，有效滿足“三農(nong) ”金融需求。寧夏通過專(zhuan) 屬信貸服務支持已脫貧人口向規模經營農(nong) 戶轉變，創新開辦“動物活體(ti) 抵押+保險+第三方監管”“動產(chan) 浮動抵押+”“枸杞貸”“土豆貸”等信貸模式，“扶貧保”無縫升級為(wei) “防貧保”，有效解決(jue) 農(nong) 民致富路上的融資保障難題。

　　中國銀行研究院研究員李曄林表示，當前，鄉(xiang) 村振興(xing) 已經進入了全麵推進的新階段，“三農(nong) ”領域麵臨(lin) 巨大的融資需求，中小金融機構在支持鄉(xiang) 村振興(xing) 方麵還有很大提升空間。為(wei) 了能夠在服務鄉(xiang) 村振興(xing) 中有效發揮支農(nong) 支小主責主業(ye) ，中小銀行亟需克服多重挑戰，靈活把控好涉農(nong) 貸款信用風險，適當地提高涉農(nong) 普惠信貸的不良容忍度，強化中小銀行機構在當前階段聚焦主業(ye) 的責任定位。同時，促進搭建多層次政銀保擔信合作機製，加強與(yu) 政府機關(guan) 、政策性和商業(ye) 性保險機構、擔保機構以及征信機構的協調聯動，加速擴大涉農(nong) 普惠金融服務覆蓋麵。（王寶會(hui) ）