作者：周威 動物科普作者

　　近年來，眾(zhong) 多寵物保險上市，作為(wei) 一種“新生事物”，其麵臨(lin) 著諸多投訴。日前，記者在某投訴平台上輸入“寵物保險”關(guan) 鍵詞，顯示共有351條投訴，不少集中在理賠環節，有些消費者反映，寵物保險設置免賠額、單次賠付限製等條款，使得產(chan) 品並不能滿足需求。部分消費者還認為(wei) ，寵物醫療險存在實用性不強、保額虛高等問題。寵物主洋洋（化名）對記者吐槽：“買(mai) 寵物醫療險的初衷本就為(wei) 了應對貓狗看病時高昂的醫療費用，但這類保險卻未能解決(jue) 相關(guan) 問題。”

　　寵物保險行業(ye) 其實已有上百年的發展曆史，世界上第一張寵物保單是1924年由瑞典對一條寵物狗簽出的保險。當前，在歐美國家，寵物保險發展得較為(wei) 完善，瑞典的寵物保險覆蓋率為(wei) 40%，英國為(wei) 25%。在亞(ya) 洲，日本保險機構提供的寵物保險業(ye) 務，能為(wei) 符合年齡要求的寵物負擔最高90%的醫療費，養(yang) 寵人會(hui) 在購買(mai) 寵物時一起買(mai) 保險。

　　在我國，寵物醫療險出現的時間不久，這個(ge) 行業(ye) 始終不溫不火，國內(nei) 整體(ti) 的寵物保險覆蓋率小於(yu) 1%，相關(guan) 保險公司也基本處於(yu) 賠錢狀態。而在前兩(liang) 天的315消費者權益日，某網絡投訴平台整理的2022年十大消費亂(luan) 象中，寵物醫療也赫然在列。

　　寵物保險和寵物醫療本應是扣得極緊的消費鏈兩(liang) 端。消費鏈這一端，據《2022年中國寵物醫療行業(ye) 白皮書(shu) 》顯示，全國寵物診療市場規模約675億(yi) 人民幣，然而另一端的寵物醫療市場幾乎處於(yu) 雛形階段，缺口巨大、亂(luan) 象較多。

　　一方麵，寵物醫療行業(ye) 存在過度醫療的情況，加上寵物無法表達，就診時隻能依靠各種檢查找出病因，原因疊加，就導致寵物就醫費用很高，故而保險公司在設計產(chan) 品時理賠要求也相應較高，這就導致很多養(yang) 寵人覺得保費偏高，不願意購買(mai) 。

　　另一方麵，給人上保險，受益人的身份十分清晰，而寵物保險不同，很多寵物的毛色、長相極為(wei) 相似，僅(jin) 憑肉眼難以判斷就診的寵物是否為(wei) 投保的寵物，於(yu) 是，就有人利用這一漏洞騙保。有些養(yang) 了多隻寵物的養(yang) 寵人隻買(mai) 一份保險，幾隻寵物看病時輪流使用。還有的養(yang) 寵人和寵物醫院聯合起來，故意給寵物開高劑量的藥，來獲得較高的賠償(chang) 。獲得理賠後，兩(liang) 者“分贓”。更有甚者，利用漏洞故意打傷(shang) 寵物，或者給寵物食用有害的食物，惡意騙取理賠金。由於(yu) 騙保問題嚴(yan) 重，所以，國內(nei) 提供寵物保險的保險公司設置的保險金額都不高，保額高的也都設定了較高的免賠額。這樣一來，就讓養(yang) 寵人覺得性價(jia) 比不高。用戶對此不買(mai) 賬，保險公司的體(ti) 量就做不起來。這形成了一個(ge) 惡性循環。

　　把寵物保險行業(ye) 發展好一舉(ju) 多得，它有極大的發展空間。要讓寵物保險真正發揮它的作用，需要整個(ge) 寵物行業(ye) 規範市場秩序。

　　從(cong) 源頭上，應規範寵物的繁殖、買(mai) 賣、贈與(yu) 等流通環節，可使用注射識別芯片等方式鎖定寵物個(ge) 體(ti) 身份，這一方麵能減少遺棄寵物的現象發生，一方麵也能解決(jue) 寵物醫療的身份識別困難，容易遭遇騙保的問題。在寵物診療環節，需加強對寵物醫療機構的規範化監管，提升診療的規範化水平，完善科學定價(jia) 、價(jia) 格透明的價(jia) 格管理製度。

　　此外，保險企業(ye) 自身也應該在產(chan) 品設計上更加規範精確，以符合用戶需求。並規範理賠流程，保證市場健康發展。在此過程中，金融監管部門相應加大監管力度。（周威）