作者：薛 晴（陝西師範大學國際商學院副教授）

　　促進鄉(xiang) 村振興(xing) ，實現共同富裕，必須加快縮小城鄉(xiang) 之間在收入、消費、基本公共服務等方麵的差距，讓農(nong) 民真正富裕起來。今年召開的中央全麵深化改革委員會(hui) 第二十四次會(hui) 議審議通過了《推進普惠金融高質量發展的實施意見》，其中強調“要加快補齊新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 等金融服務短板，有序推進數字普惠金融發展”，就是要求以數字技術賦能農(nong) 村普惠金融，讓金融產(chan) 品和服務更好地走進農(nong) 村、服務農(nong) 民，推動廣大農(nong) 民群眾(zhong) 共享發展成果。

　　農(nong) 村數字普惠金融助推鄉(xiang) 村振興(xing) 的作用機製

　　農(nong) 村數字普惠金融可以更好地支持農(nong) 民創新創業(ye) 。相比傳(chuan) 統金融方式，農(nong) 村數字普惠金融能夠實現服務對象的下沉，更好滿足鄉(xiang) 鎮小微企業(ye) 和個(ge) 人分散化、小額的資金需求，為(wei) 農(nong) 民創新創業(ye) 提供相對低成本的資金支持。借助互聯網、大數據等數字技術，農(nong) 村數字普惠金融可以突破金融服務的空間限製，為(wei) 農(nong) 村居民提供更多信貸便利，使其快速獲得融資，同時對農(nong) 村金融主體(ti) 進行快速風險評估，為(wei) 其設計更適合的風險產(chan) 品，這些都能夠顯著降低農(nong) 村居民的融資成本，最終有助於(yu) 提高農(nong) 民創新創業(ye) 的積極性。

　　農(nong) 村數字普惠金融能夠助推農(nong) 村產(chan) 業(ye) 發展。發展農(nong) 村數字普惠金融能夠充分發揮數字經濟的長尾效應，帶動農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 鏈各個(ge) 環節的增值。通過開發線上惠農(nong) 金融產(chan) 品，采取線上與(yu) 線下相結合的方式辦理貸款，利用多種支付方式，可以為(wei) 農(nong) 村產(chan) 業(ye) 融合發展提供方便快捷的基礎金融服務；通過創新“金融＋龍頭企業(ye) ＋農(nong) 民專(zhuan) 業(ye) 合作社”“金融＋交易市場＋家庭農(nong) 場”等融資模式，運用數字金融平台對供應鏈上的農(nong) 業(ye) 企業(ye) 、農(nong) 戶進行“數字授信”“數字擔保”“數字保險”，可以為(wei) 農(nong) 業(ye) 提供足額、便捷、便宜的融資服務，並結合電子商務平台信息優(you) 勢進一步提高農(nong) 產(chan) 品標準化水平，拓展農(nong) 產(chan) 品銷售市場。

　　農(nong) 村數字普惠金融有助於(yu) 促進農(nong) 民消費升級。支付、信貸、保險、投資理財等數字普惠金融服務在廣大農(nong) 村地區的廣泛應用，促進了線下商務線上化，可以為(wei) 農(nong) 民提供與(yu) 城市居民相似的購物消費體(ti) 驗，進而有效釋放農(nong) 村地區的消費需求。農(nong) 村數字普惠金融有助於(yu) 化解農(nong) 民長期麵臨(lin) 的流動性約束，借助線上渠道為(wei) 居民提供延期支付、小額貸款服務，可以促進農(nong) 村地區對家用電器、家具、汽車等耐用消費品的消費。根據預防性儲(chu) 蓄理論，當消費者未來收入存在不確定性時，消費者會(hui) 增加預防性儲(chu) 蓄，減少當期消費。農(nong) 村數字普惠金融可以為(wei) 農(nong) 民提供數字保險、財富管理等金融服務，降低農(nong) 村居民個(ge) 人和家庭麵臨(lin) 的不確定性，增加財產(chan) 性收入，有助於(yu) 提升其消費水平。

　　農(nong) 村數字普惠金融有助於(yu) 改善農(nong) 村公共服務水平。公共服務具有均衡、普惠的特征，教育、養(yang) 老、醫療等基本公共服務水平的提升將極大縮小城鄉(xiang) 差距，增加農(nong) 民的獲得感。農(nong) 村數字普惠金融本身就是重要的農(nong) 村公共服務基礎設施，能夠為(wei) 農(nong) 村居民提供包括支付、信貸、保險、理財等全麵的金融服務，彌補傳(chuan) 統金融服務城鄉(xiang) 供給不平衡的缺口。農(nong) 村數字普惠金融以“金融+科技”賦能農(nong) 村公共服務體(ti) 係建設，運用互聯網平台通過眾(zhong) 籌、股權融資等模式推進農(nong) 村公共服務更加普惠，穩步提高服務和保障水平，形成公共服務優(you) 質共享的良好機製，讓農(nong) 民享受到越來越多的便捷公共服務。

　　大力發展農(nong) 村數字普惠金融

　　加強農(nong) 村數字普惠金融基礎設施建設。雖然目前我國互聯網覆蓋範圍不斷提升，金融產(chan) 品也不斷推陳出新，但廣大農(nong) 村地區的金融服務、電子商務、信用體(ti) 係建設等仍不夠完善，多數農(nong) 村居民互聯網參與(yu) 度低，數字金融素養(yang) 不高，不利於(yu) 銀行等金融機構對農(nong) 民或農(nong) 村中小微企業(ye) 進行信用和風險評估並提供匹配的金融服務。為(wei) 此，首先應提升硬件設施水平，著力提升偏遠農(nong) 村地區網絡覆蓋率，提高農(nong) 村家庭通網率和網絡使用率，為(wei) 發展農(nong) 村數字普惠金融提供堅實信息基礎設施支撐。其次是提升軟件能力，強化農(nong) 村數字普惠金融素養(yang) 培訓教育。依托農(nong) 商行、信合、數字普惠金融便民服務中心，對廣大農(nong) 民群眾(zhong) 開展針對性金融教育，普及個(ge) 人征信、金融工具、金融法律法規等基礎金融知識，組織開展電商、數字金融等培訓，開發易學好用的應用軟件，引導農(nong) 民提升數字操作能力，增強數字安全意識，增強通過數字金融服務平台獲取金融服務的能力。

　　提供適合農(nong) 村需求的普惠金融產(chan) 品和服務。目前，真正符合三農(nong) 需求的金融產(chan) 品比較稀缺，許多數字普惠金融產(chan) 品都是從(cong) 城裏直接搬回農(nong) 村，忽視了農(nong) 村居民金融可得性差的情況。促進農(nong) 村數字普惠金融更好地服務於(yu) 三農(nong) ，一是應支持金融機構為(wei) 農(nong) 民創業(ye) 提供穩定資金流，整合農(nong) 村居民基本金融數據信息、農(nong) 村消費金融數據信息，運用大數據精確預測並分析農(nong) 民的真實金融需求，為(wei) 其提供創業(ye) 擔保貸款、農(nong) 業(ye) 保險基金等專(zhuan) 屬金融產(chan) 品，實現“能貸”“會(hui) 貸”。二是有針對性地開發涉農(nong) 產(chan) 品和服務，鼓勵金融機構針對新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 和農(nong) 戶的需求特點，創新專(zhuan) 屬金融產(chan) 品，增加首貸、信用貸；創新地方特色農(nong) 產(chan) 品保險，擴大農(nong) 業(ye) 保險覆蓋麵。三是推動農(nong) 村金融產(chan) 品供給與(yu) 消費品供給深度融合，為(wei) 農(nong) 民提供線上小額消費貸款、電商貸款，激發農(nong) 民消費潛能，同時加大數字金融、物流、電商平台合作，暢通物流渠道，擴大農(nong) 產(chan) 品銷售半徑。四是不斷提高數字普惠金融對農(nong) 村養(yang) 老服務、醫療衛生等公共服務項目的金融支持水平。

　　推動農(nong) 村數字普惠金融向脫貧地區傾(qing) 斜，鞏固脫貧成果。脫貧地區發展基礎相對薄弱，數字普惠金融服務平台應加大對脫貧地區、人群的支持力度，注重增強其內(nei) 生發展動力。打造線上線下有機融合的服務模式，針對農(nong) 村偏遠地區收入低、受教育程度不高的易返貧群體(ti) 設計推廣更有針對性的普惠金融服務，量身定製與(yu) 其風險承受意願和能力相匹配的金融產(chan) 品，支持脫貧地區、脫貧人口通過線上渠道自主獲取金融服務。運用數字手段整合農(nong) 村土地確權、土地流轉、農(nong) 業(ye) 補貼、保險、鄉(xiang) 村建設項目等涉農(nong) 數據，優(you) 化風險定價(jia) 和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，減少對抵押擔保的依賴。

　　不斷完善農(nong) 村數字普惠金融發展的生態環境。與(yu) 城市相比，農(nong) 村地區的金融需求具有碎片化、小額化、周期長的特征，這對基於(yu) 數字技術的數字普惠金融監管提出了更高要求。為(wei) 此，必須加強信用信息共享的頂層設計，統一農(nong) 村信用數據采集與(yu) 評價(jia) 的國家標準，加強金融部門與(yu) 發改、稅務、市場監管等部門的協同，深化“銀稅互動”“銀商合作”“信易貸”等模式。優(you) 化數字普惠金融風險分擔補償(chang) 機製，深化政府性融資擔保體(ti) 係建設，完善績效評價(jia) 機製，完善涉農(nong) 貸款、小微企業(ye) 貸款風險補償(chang) 機製。充分發揮征信係統在農(nong) 村數字普惠金融中的作用，擴大農(nong) 村征信係統的覆蓋範圍，建立守信聯合激勵和失信聯合懲戒機製，為(wei) 農(nong) 民提供更好的信用支撐，提升農(nong) 村整體(ti) 信用生態環境。