作者：婁飛鵬

　　日前，人社部宣布個(ge) 人養(yang) 老金製度啟動實施，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(ge) 城市或地區先行落地。這是我國積極有效應對人口老齡化的重要舉(ju) 措，對於(yu) 進一步規範發展第三支柱養(yang) 老保險，滿足人民群眾(zhong) 日益增長的多樣化養(yang) 老保險需要，具有重要的作用。

　　人口老齡化已成為(wei) 今後一段時期我國的基本國情，個(ge) 人養(yang) 老金的重要性逐漸凸顯。今年以來，作為(wei) 第三支柱養(yang) 老保險，個(ge) 人養(yang) 老金發展明顯加快。這是通過采取個(ge) 人賬戶模式，由個(ge) 人繳費，實行完全積累、市場化運營，並與(yu) 基本養(yang) 老保險、企業(ye) 、職業(ye) 年金相銜接的一種養(yang) 老金構成模式。今年4月份，《國務院辦公廳關(guan) 於(yu) 推動個(ge) 人養(yang) 老金發展的意見》明確指出，推動發展適合中國國情、政府政策支持、個(ge) 人自願參加、市場化運營的個(ge) 人養(yang) 老金。《意見》對個(ge) 人養(yang) 老金發展進行了頂層設計。11月份，人社部等5部門發布《個(ge) 人養(yang) 老金實施辦法》，就個(ge) 人養(yang) 老金發展提出落實措施。財政部、人民銀行、銀保監會(hui) 、證監會(hui) 等部門也采取了相關(guan) 舉(ju) 措，從(cong) 稅收優(you) 惠、機構產(chan) 品準入等方麵推動個(ge) 人養(yang) 老金起步發展。

　　黨(dang) 的二十大報告提出，發展多層次、多支柱養(yang) 老保險體(ti) 係。目前來看，在金融管理部門的積極推動下，國內(nei) 個(ge) 人養(yang) 老金金融產(chan) 品種類逐步豐(feng) 富，金融服務機構逐步增加。從(cong) 金融產(chan) 品看，在金融管理部門主導下，通過采用試點的方式，個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品種類更加多元，包括特定養(yang) 老儲(chu) 蓄、養(yang) 老理財、專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險、養(yang) 老金基金等產(chan) 品。從(cong) 金融服務機構看，銀保監會(hui) 在之前試點準入個(ge) 人稅收遞延商業(ye) 養(yang) 老保險機構、理財公司的基礎上，出台了商業(ye) 銀行、保險公司、理財公司參與(yu) 個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務的準入條件，證監會(hui) 發布了個(ge) 人養(yang) 老金基金銷售機構名錄。

　　麵對個(ge) 人養(yang) 老金金融供給增加，人民群眾(zhong) 需要對個(ge) 人養(yang) 老金有正確的認識，在投資中樹立正確的理念，選擇合適的產(chan) 品，積極參與(yu) 積累個(ge) 人養(yang) 老金，助力自身老年生活更美好。

　　科學理解個(ge) 人養(yang) 老金。個(ge) 人養(yang) 老金實行個(ge) 人賬戶製度，繳費完全由參加人個(ge) 人承擔，采用個(ge) 人自願參加，政府提供政策支持引導，市場化運作的方式運行。通過個(ge) 人積累個(ge) 人養(yang) 老金，有助於(yu) 在基本養(yang) 老保險、企業(ye) （職業(ye) ）年金的基礎上，豐(feng) 富養(yang) 老金來源。

　　樹立正確的投資理念。麵對人口老齡化快速發展，老年人口需求更加多元化，簡單依靠儲(chu) 蓄存款難以很好滿足養(yang) 老需要，應通過投資積累養(yang) 老資產(chan) 。個(ge) 人養(yang) 老金投資屬於(yu) 長期投資，在投資過程中需要樹立長期投資以追求長期收益的理念。個(ge) 人養(yang) 老金是用於(yu) 養(yang) 老需要的，但積累個(ge) 人養(yang) 老金需要從(cong) 長計議，從(cong) 中青年階段開始著手規劃、早投資，建立老年生活更有保障的思路，根據個(ge) 人情況盡早開展個(ge) 人養(yang) 老金投資。

　　選擇合適的金融產(chan) 品。不同的個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品適合不同的個(ge) 人投資者，不同年齡段群體(ti) 的投資選擇也不同，需要做好投資產(chan) 品的結構比例配置。在個(ge) 人養(yang) 老金投資選擇中，需要綜合考慮個(ge) 人的風險偏好或風險承受能力，個(ge) 人所處的年齡階段，以及對老年生活的預期等因素。風險偏好較高、年齡相對年輕、對老年生活期望值較高的群體(ti) ，可以更多選擇預期收益較高的金融產(chan) 品，反之則需要選擇更加穩健的金融產(chan) 品。

　　讓老年人老有所養(yang) 、生活幸福，儲(chu) 備養(yang) 老資產(chan) 是題中應有之義(yi) 。在此過程中，政府部門和用人單位要做好養(yang) 老資產(chan) 積累相關(guan) 工作，同時也需個(ge) 人充分利用政府的優(you) 惠政策，根據個(ge) 人實際情況科學合理選擇金融機構提供的豐(feng) 富的個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品，助力老年生活更加美好。（婁飛鵬）