記者 彭 妍

　　近日，央行再次強調金融機構精準發力，加大普惠小微貸款支持力度，支持中小微企業(ye) 穩定就業(ye) 。事實上，今年以來，隨著LPR降低以及一係列監管政策落地，多家銀行加大了對中小微企業(ye) 信貸供給力度，采取多項措施減費讓利。

　　據《證券日報》記者了解，北京地區已有多家銀行下調經營貸利率，目前有銀行利率最低達3%左右。另外，銀行對小微企業(ye) 的貸款審核條件也有所調整。部分銀行的個(ge) 貸經理表示，銀行除了下調經營貸利率外，還降低了經營貸的準入門檻。

　　不少業(ye) 內(nei) 專(zhuan) 家表示，今年以來，銀行在小微企業(ye) 紓困方麵的舉(ju) 措不斷加碼，但在疫情等因素影響下，目前部分小微企業(ye) 對於(yu) 貸款的有效需求不足。下半年，銀行仍需持續發力信貸增量供給，同時借助金融科技進一步提升小微金融的服務質效。

　　北京地區多家銀行

　　下調經營貸利率

　　近年來，國家在金融層麵注重對中小微企業(ye) 的經營幫扶，支持發展包括個(ge) 體(ti) 工商戶經營性貸款、小微企業(ye) 主經營性貸款等的普惠貸款業(ye) 務。近期，一係列金融紓困政策漸次落地。例如，央行貨幣政策委員會(hui) 召開2022年第二季度例會(hui) 提出，結構性貨幣政策工具要積極做好“加法”，精準發力，加大普惠小微貸款支持力度，支持中小微企業(ye) 穩定就業(ye) ，用好支持煤炭清潔高效利用、科技創新、普惠養(yang) 老、交通物流專(zhuan) 項再貸款和碳減排支持工具，綜合施策支持區域協調發展，引導金融機構加大對小微企業(ye) 、科技創新、綠色發展的支持。

　　記者采訪了解到，北京地區多家銀行近期下調了經營貸利率，其中抵押類的經營貸產(chan) 品利率從(cong) 之前4%以上逐漸下調至3%以上。例如，某股份製銀行的個(ge) 貸經理向記者介紹，今年以來該行多次下調了經營貸利率，目前1年—5年期貸款利率為(wei) 3.85%，5年期以上的貸款利率為(wei) 4.5%，這一利率在下調之前分別為(wei) 4.15%和5.15%。

　　一家國有銀行工作人員在向記者介紹經營貸時表示，貸款利率目前比較低，主要根據企業(ye) 經營情況以及客戶的資質分別確定不同的利率，該行經營貸的利率為(wei) 3.85%-4.35%。

　　易觀分析金融行業(ye) 高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，近期小微貸款降低利率以及放鬆審核條件等背後存在一係列原因，一方麵，上半年疫情反複給宏觀經濟帶來了極大的不確定性，多地紛紛出台相應的紓困政策以支持金融扶持實體(ti) 經濟，並提出了小微貸相關(guan) 的首貸戶、業(ye) 務規模等增長目標；另一方麵，宏觀資金麵企穩為(wei) 小微貸的利率下降提供了支持條件。此外，一些金融機構深耕小微貸時間已久，風控水平的提升也構成了其中的支持條件。

　　除了對貸款利率進行下調外，銀行也逐漸降低經營貸準入門檻。以某股份製銀行為(wei) 例，據該行個(ge) 貸經理介紹，相較於(yu) 此前，目前申請經營性貸款不僅(jin) 取消了公司股東(dong) 入股時間的限製，同時對企業(ye) 設立時間的要求也進行了縮短。

　　今年以來，監管層頻頻下發政策，引導金融機構進一步下調中長期貸款的利率，降低資金成本以促進企業(ye) 信貸資金的需求，支持企業(ye) 生產(chan) 經營。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《證券日報》記者采訪時表示，自2021年12月份以來，一年期LPR利率兩(liang) 次下調共計15個(ge) BP，帶動銀行業(ye) 平均貸款利率下調約32個(ge) BP，小微貸款利率也隨之下降。就量和價(jia) 兩(liang) 方麵看，量的因素即有效需求不足是當前小微金融發展的主要製約條件，因此下一階段的重心是提高風控能力和審批效率，在量增上多發力，繼續調降貸款利率的空間和概率都不大。

　　小微企業(ye)

　　有效信貸需求仍不足

　　隨著各項政策的相繼落地，銀行在小微企業(ye) 紓困方麵的舉(ju) 措也在加碼，比如創新信貸服務模式、持續優(you) 化線上審批通道、延期還本付息、減費讓利等。但在疫情等因素影響下，目前部分小微企業(ye) 對於(yu) 貸款的有效需求仍不足。業(ye) 內(nei) 人士表示，小微企業(ye) 由於(yu) 成本上升、訂單減少等原因，導致供需不匹配問題凸顯，加之其自身抗風險能力較弱，信貸違約風險依然值得關(guan) 注。

　　某國有銀行個(ge) 貸經理也對記者表示，目前銀行有效信貸投放不足主要是受市場需求端的影響。今年以來，全國疫情多點散發，小微企業(ye) 經營麵臨(lin) 訂單減少、效益下降、成本上升等問題，企業(ye) 盈利能力進一步被削弱。

　　招商銀行行長王良6月29日在該行股東(dong) 大會(hui) 上表示，今年以來，由於(yu) 信貸有效需求不足，各家銀行為(wei) 了加大信貸投放，都采取了“降價(jia) 保量”的策略，進一步加劇了利率下行的態勢。

　　展望下半年，銀行如何持續發力信貸增量供給，確保普惠型小微企業(ye) 貸款“兩(liang) 增”目標實現？薛洪言認為(wei) ，獲客難的另一麵是風控能力有限，難以在有效風控的前提下推動貸款業(ye) 務下沉，因此，量增的重點是在貸款結構優(you) 化和業(ye) 務下沉上多做文章。如在貸款結構上，積極優(you) 化風控模型提高信用貸款占比，擴大貸款業(ye) 務邊界；在客戶結構上，繼續提升對新市民、個(ge) 體(ti) 工商戶等弱資信群體(ti) 的支持力度；在區域結構上，適當加大對疫情影響嚴(yan) 重地區、欠發達地區的傾(qing) 斜力度；在業(ye) 務流程上，針對當前企業(ye) 普遍經營壓力較大的情況，在還款安排、續貸及時性等方麵給予企業(ye) 更多關(guan) 照等。

　　“在穩增長的逆周期調節環境下，小微貸款的增速可能在短期內(nei) 會(hui) 有明顯的增長。”薛洪言表示，擴量之後短期內(nei) 帶來新的風控挑戰，促使銀行風控能力逐步提升，而銀行風控能力的提升，又為(wei) 貸款規模的新一輪擴張提供支撐，如此實現風控和擴量之間的動態平衡。

　　蘇筱芮建議，支持小微企業(ye) 的工作落實到位，首先是科技助力，當前，金融科技的發展方興(xing) 未艾，可以探索通過科技驅動的方式來破題融資難、融資貴：一是通過自動化建模、智能審核等方式提升小微金融的效率，以此節約融資成本；二是通過清單式管理、白名單等機製，深度挖掘小微金融的需求，進一步提升小微金融的服務質效。其次是信用助力，近年來，我國社會(hui) 信用環境持續完善，信用建設對實體(ti) 經濟的正向賦能作用不斷凸顯，以持牌金融機構、大型互聯網公司為(wei) 代表的主體(ti) 持續深耕小微企業(ye) 領域。(證券日報)