雖然百萬(wan) 醫療險、惠民保等短期健康險市場十分熱鬧，但健康險市場的主戰場還應當是中高端醫療保險，特別是長期醫療保險市場。

　　本報記者 冷翠華

　　“根據2022年的數據，重疾險新單已經出現四連降。”一位業(ye) 內(nei) 人士對《證券日報》記者表示，從(cong) 保險行業(ye) 健康險整體(ti) 發展來看，目前仍麵臨(lin) 增長“失速”的煩惱。

　　對此，業(ye) 內(nei) 人士建言，健康險消費應該是短期、中期和長期兼顧，多層次平衡發展。對保險機構而言，切忌紮堆短期低端市場，同時必須推進保險產(chan) 品和健康管理的融合；對消費者而言，要有科學的消費理念，避免完全用短期保障替代長期保障，防止老年保障缺失。

　　人身險公司健康險負增長

　　數據顯示，2022年，保險行業(ye) 健康險保費收入8653億(yi) 元，同比增長2.4%，增速較2021年進一步下降。同時，人身險公司和財產(chan) 險公司的保費增速明顯分化。其中，人身險公司去年健康險保費收入約為(wei) 876.5萬(wan) 億(yi) 元，同比下降3.36%；財產(chan) 險公司去年健康險保費收入約1580億(yi) 元，同比增長14.66%。

　　對此，樂(le) 橙雲(yun) 服執行總裁魯田天對《證券日報》記者表示，前幾年受疫情影響，居民的儲(chu) 蓄意願增加而消費意願下降，部分健康險的消費需求短期內(nei) 被抑製。從(cong) 保險產(chan) 品配置和客戶端結構來看，一、二線城市居民的重疾險配置的比例較高，同時，百萬(wan) 醫療險以及惠民保的出現和普及，降低了部分消費者的保險配置需求。從(cong) 產(chan) 品端來看，健康險市場缺乏創新，主要依靠產(chan) 品迭代和拚價(jia) 格的方式來競爭(zheng) ，邊際效應遞減，目前市場上仍然缺乏真正能鏈接保險與(yu) 健康生態的創新型產(chan) 品，這是健康險市場增長乏力的主要原因。

　　“近年來，我國健康險市場經曆了兩(liang) 次較為(wei) 明顯的消費降級，導致重疾險新單持續下滑，健康險整體(ti) 保費滯漲。”瑞士再保險中國原總裁兼瑞再北分原總經理陳東(dong) 輝對《證券日報》記者表示，健康險分為(wei) 重疾險和醫療險，前者具有保險期限長、保費較高等特點，後者具有保額高、保費低、期限短等特點。

　　陳東(dong) 輝表示，重疾險和醫療險本質上是不同的產(chan) 品和不同的作用，但反映在市場終端，就會(hui) 出現替代效應，件均保費低的保險替代了件均保費高的產(chan) 品，疊加近年來人們(men) 對未來收入預期謹慎，消費意願下降等因素，最終導致上述結果。

　　短期健康險承保虧(kui) 損多

　　相關(guan) 數據顯示，健康險行業(ye) 賠付率並不算高，但多家險企健康險承保虧(kui) 損，出現分化現象。

　　據記者不完全統計，納入統計的56家財險公司中，賠付率超過100%的有8家，賠付率在70%至100%的有5家，賠付率在50%至70%的有11家，賠付率在20%至50%的有23家，其餘(yu) 公司賠付率低於(yu) 20%。同時，納入統計的81家壽險公司中，賠付率超過100%的有1家，賠付率在70%至100%的有8家，賠付率在50%至70%的有5家，賠付率在20%至50%的有44家，其餘(yu) 公司賠付率低於(yu) 20%。

　　從(cong) 行業(ye) 整體(ti) 來看，個(ge) 人短期健康險賠付率並不算高，但從(cong) 經營結果來看，不少險企健康險承保虧(kui) 損。“主要問題還是在費用率上。”陳東(dong) 輝表示，財險公司開展個(ge) 人短期健康險這種“量大麵廣”的業(ye) 務比較依賴互聯網平台等第三方渠道，付出的成本也較高。同時，除了個(ge) 人短期健康險，部分險企還經營大病保險、惠民保等團體(ti) 健康險，這些業(ye) 務多帶有政策屬性，這些業(ye) 務的賠付率大多比較高，這也是造成險企健康險經營虧(kui) 損的一個(ge) 原因。

　　“目前我國商業(ye) 健康保險賠款占衛生總費用的比重仍然較低，健康險的發展空間仍然廣闊。”魯田天表示，從(cong) 不同公司來看，業(ye) 務規模較大、核保嚴(yan) 格的險企賠付率相對穩定且處於(yu) 較低區間；業(ye) 務規模較小的險企受個(ge) 單賠付的影響較大，年度賠付率波動明顯。部分中小險企過度追求產(chan) 品競爭(zheng) 力導致定價(jia) 不足，盈利主要依靠利差，波動性較大且可持續性較差。保險公司應當在產(chan) 品設計上拋棄價(jia) 格戰思路，轉為(wei) 保險與(yu) 大健康深度融合，解決(jue) 客戶的健康問題，以迎來新的業(ye) 務增長點。

　　陳東(dong) 輝認為(wei) ，近幾年，雖然百萬(wan) 醫療險、惠民保等短期健康險市場十分熱鬧，但健康險市場的主戰場還應當是中高端醫療保險，特別是長期醫療保險市場。

　　陳東(dong) 輝表示，產(chan) 險的邏輯以匯聚同類風險、通過大樣本實現個(ge) 體(ti) 互助為(wei) 主；壽險的邏輯以個(ge) 人長期儲(chu) 蓄、跨越期限實現積累和調劑為(wei) 主；健康險則屬於(yu) 居中業(ye) 務，既有當期的群體(ti) 互助(短期健康險)，也有個(ge) 人的年輕時積累、年老時享用的跨期儲(chu) 蓄(長期健康險)。因此，對險企而言，切忌紮堆短期低端市場，在供給側(ce) 要進行均衡布局，同時將保險與(yu) 健康管理、慢病服務等增值服務融合在一起。對消費者而言，則要注重短期保障和長期積累、長期保障的平衡。隻有“兩(liang) 條腿走路”，健康險市場才能得到充分發展。