2022年是個(ge) 人養(yang) 老金的元年，相關(guan) 業(ye) 務開展情況在銀行年報中初露鋒芒。4月6日，北京商報記者梳理發現，已有12家首批開辦個(ge) 人養(yang) 老金的銀行披露有關(guan) 業(ye) 務的進展，在持續不斷的客源爭(zheng) 奪戰之下，部分銀行個(ge) 人養(yang) 老金首月開立賬戶已破百萬(wan) ，投資產(chan) 品也在不斷上新。目前個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務仍處於(yu) 起步階段，在分析人士看來，未來個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務的競爭(zheng) 會(hui) 更加激烈，銀行一方麵要營銷新客戶，另一方麵要做好相應的服務，通過提升產(chan) 品服務滿足不同投資者的養(yang) 老投資需求。

　　業(ye) 務初見成效

　　自2022年11月個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務正式“開閘”以來，多家銀行相繼出台配套政策、上線個(ge) 人養(yang) 老金專(zhuan) 區，業(ye) 務開展已初見成效。

　　在2022年年報中，個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務初露鋒芒，工商銀行、農(nong) 業(ye) 銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲(chu) 銀行、招商銀行、中信銀行、興(xing) 業(ye) 銀行、民生銀行、光大銀行和寧波銀行均提及了個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務。

　　在賬戶開立方麵，已有銀行交出了開立賬戶破百萬(wan) 的“答卷”。招商銀行2022年年報顯示，該行支持通過招商銀行App、掌上生活App、櫃麵、可視設備等各渠道開立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶，截至2022年末，共開立個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶達165.92萬(wan) 戶。

　　興(xing) 業(ye) 銀行開立賬戶數突破200萬(wan) ，截至報告期末，該行共開立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶229.16萬(wan) 戶，位列全行業(ye) 第三位，市場占有率超10%。在業(ye) 績發布會(hui) 上，興(xing) 業(ye) 銀行董事長呂家進表示，該行個(ge) 人養(yang) 老金布局克服股份製銀行網點少、人員少等短板，至2022年末共開立賬戶數近230萬(wan) 戶，僅(jin) 次於(yu) 建設銀行和工商銀行。

　　在資深金融政策監管專(zhuan) 家周毅欽看來，部分銀行首月開立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶能夠破百萬(wan) ，一方麵是因為(wei) 個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務前期宣傳(chuan) 已久，經過相當長時間的全麵鋪墊，實現了較好的營銷推動效果。另一方麵，此次開戶允許單位代為(wei) 開戶，對於(yu) 商業(ye) 銀行來說，存量企業(ye) 客群資源得以發揮，可以實現開戶數指標的快速完成。此外，線上遠程開戶保證了個(ge) 人養(yang) 老金的賬戶營銷不掉線。從(cong) 目前的開戶情況來看，群眾(zhong) 的整體(ti) 接納度比較高，為(wei) 後續個(ge) 人養(yang) 老金製度的長期、健康、穩定發展奠定了紮實的客戶基礎。

　　賬戶開立僅(jin) 是業(ye) 務開展的第一步，能否激活用戶實現繳存才是關(guan) 鍵。在年報中個(ge) 別銀行也透露了賬戶繳存情況，中信銀行提到，截至2022年末，該行個(ge) 人養(yang) 老金賬戶30.25萬(wan) 戶，賬戶累計繳存金額5.08億(yi) 元，戶均繳存金額1678.65元。

　　儲(chu) 蓄存款產(chan) 品受青睞

　　個(ge) 人養(yang) 老金以賬戶製為(wei) 基礎，除資金積累外，賬戶內(nei) 的資金還可用於(yu) 購買(mai) 符合規定的銀行理財、儲(chu) 蓄存款、商業(ye) 養(yang) 老保險、公募基金等金融產(chan) 品。自個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務正式實施以來，銀行也在不斷充盈投資產(chan) 品貨架。

　　截至2022年末，招商銀行已準入代銷121隻個(ge) 人養(yang) 老基金產(chan) 品、3隻個(ge) 人養(yang) 老金保險產(chan) 品和10隻個(ge) 人養(yang) 老理財產(chan) 品；興(xing) 業(ye) 銀行引入125隻個(ge) 人養(yang) 老金投資產(chan) 品；中信銀行上架養(yang) 老目標基金、稅延型養(yang) 老保險等養(yang) 老金融產(chan) 品120餘(yu) 隻。而民生銀行則是在2022年11月25日開辦當日即推出30餘(yu) 隻公募基金養(yang) 老產(chan) 品，創設養(yang) 老金賬戶專(zhuan) 屬存款產(chan) 品，並引入5隻專(zhuan) 屬商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品。

　　行至2023年，隨著首批個(ge) 人養(yang) 老金理財產(chan) 品的“登台亮相”，部分銀行已集齊存款、保險、基金、理財四大類產(chan) 品。根據國家社會(hui) 保險公共服務平台，截至4月6日，個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品共計639隻，其中，儲(chu) 蓄類產(chan) 品數量最多，為(wei) 465隻，基金類產(chan) 品次之，為(wei) 137隻，保險類產(chan) 品和理財類產(chan) 品各為(wei) 19隻、18隻。

　　目前共有22家銀行開設了個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶，其中，工商銀行、農(nong) 業(ye) 銀行、郵儲(chu) 銀行3家銀行上線了基金、保險、理財和儲(chu) 蓄產(chan) 品，而其餘(yu) 19家銀行上架的產(chan) 品多集中於(yu) 儲(chu) 蓄和基金。

　　“養(yang) 老理財產(chan) 品起步較晚，理財公司在產(chan) 品設計及發行方麵經驗有限，個(ge) 人養(yang) 老金理財產(chan) 品上線也要晚於(yu) 其他養(yang) 老金融產(chan) 品。”融360數字科技研究院分析師劉銀平認為(wei) ，目前開通個(ge) 人養(yang) 老金賬戶並且購買(mai) 養(yang) 老金融產(chan) 品的客戶中，保守及穩健投資風格的中老年人群比例較高，對資金的穩定性要求較高，相對來看，養(yang) 老儲(chu) 蓄、養(yang) 老理財、養(yang) 老保險這三類產(chan) 品比養(yang) 老基金更受投資者青睞。

　　受市場波動、投資偏好及產(chan) 品數量等多重因素影響，目前來看，個(ge) 人養(yang) 老金儲(chu) 蓄類產(chan) 品深受青睞。僅(jin) 從(cong) 北京地區來看，2月23日，北京銀保監局人身險處副處長芮楠介紹，目前，轄內(nei) 有22家銀行機構上線儲(chu) 蓄存款、銀行理財、商業(ye) 養(yang) 老保險及公募基金等個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品，開立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶約190萬(wan) 戶，繳存資金超過38億(yi) 元，投資產(chan) 品以儲(chu) 蓄存款為(wei) 主。

　　重量更要重質

　　個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務為(wei) 銀行帶來了重要機遇，其涉及賬戶、存款、保險、基金、理財等多重業(ye) 務，對正在進行財富管理轉型的銀行而言戰略意義(yi) 重大。

　　由於(yu) 個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶的開立具有唯一性，為(wei) 盡早搶占客源，早在業(ye) 務尚未正式實施前，各家銀行就已通過抽紅包活動提前造勢預熱，而正式實施後，營銷力度加碼，個(ge) 人養(yang) 老金賬戶被提上銀行員工KPI日程。

　　從(cong) 開戶情況來看，1月18日，人力資源和社會(hui) 保障部召開2022年四季度新聞發布會(hui) ，人社部養(yang) 老保險司副司長亓濤介紹，截至2022年底，個(ge) 人養(yang) 老金參加人數1954萬(wan) 人，繳費人數613萬(wan) 人，總繳費金額142億(yi) 元。

　　不過，獲客之後如何留客才是提升業(ye) 務增長的核心所在，周毅欽認為(wei) ，對於(yu) 銀行來說，適當的營銷競爭(zheng) 是需要的，但如果過度營銷，隻會(hui) 簡單燒錢，後續跟進的財富管理能力沒有達到客戶的期許，無法為(wei) 客戶提供豐(feng) 富的產(chan) 品和優(you) 良的服務，不僅(jin) 是白白燒錢，反而會(hui) 影響養(yang) 老第三支柱的發展和整個(ge) 銀行業(ye) 的生態，所以，開戶數重“量”更要重“質”。

　　如今，個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務仍處於(yu) 客戶爭(zheng) 奪的早期階段，對於(yu) 後續發展的趨勢和建議，招聯首席研究員董希淼認為(wei) ，未來個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務的競爭(zheng) 會(hui) 更加激烈，目前個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務尚處於(yu) 起步階段，銀行一方麵要營銷新的客戶，另一方麵要做好相應的服務，通過提升服務來吸引客戶。例如，通過自身創新和加大與(yu) 外部機構合作，進一步豐(feng) 富個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶可投資的產(chan) 品，讓用戶養(yang) 老金投資有更多的選擇，同時還應為(wei) 用戶提供適合的個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶投資谘詢服務。

　　劉銀平則認為(wei) ，未來個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品會(hui) 逐漸豐(feng) 富，在投資門檻、運營周期、資產(chan) 配置、產(chan) 品收益等方麵呈現出差異化，滿足不同投資者的養(yang) 老投資需求。各家銀行要想吸引及留住客戶，需要提供更加有競爭(zheng) 力的產(chan) 品，在產(chan) 品的豐(feng) 富度、穩定性、收益等方麵下功夫。

　　北京商報記者 李海顏