上市銀行的資產(chan) 質量呈現“穩中向好”趨勢。近期公布的上市銀行2022年年報顯示，截至2022年12月末，五家國有大行的不良貸款率均較上年末有所下降，與(yu) 此同時，上市銀行的風險抵補能力持續增強，撥備覆蓋率較上年末有所增加。多家上市銀行負責人表示，有信心、有能力保持2023年資產(chan) 質量穩定，信心一方麵源於(yu) 中國經濟企穩向好，另一方麵源於(yu) 銀行日益完善的風險防控體(ti) 係。

　　不良率穩中有降

　　2022年年報顯示，上市銀行的資產(chan) 質量整體(ti) 向好，部分銀行的資產(chan) 質量達到了近年來的最好水平。從(cong) 五家國有大行的數據看，不良貸款餘(yu) 額、不良貸款率“一升一降”。截至2022年12月末，中國工商銀行、中國農(nong) 業(ye) 銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行的不良貸款餘(yu) 額分別為(wei) 3211.70億(yi) 元、2710.62億(yi) 元、2316.77億(yi) 元、2928.25億(yi) 元、985.26億(yi) 元，較上年末分別增加277.41億(yi) 元、252.80億(yi) 元、228.85億(yi) 元、267.54億(yi) 元、17.30億(yi) 元；不良貸款率分別為(wei) 1.38%、1.37%、1.32%、1.38%、1.35%，較上年末分別下降0.04個(ge) 百分點、0.06個(ge) 百分點、0.01個(ge) 百分點、0.04個(ge) 百分點、0.13個(ge) 百分點。

　　此外，多家股份製商業(ye) 銀行的不良貸款率也有所下降，部分銀行實現了不良貸款餘(yu) 額、不良貸款率“雙降”。截至2022年12月末，中信銀行不良貸款餘(yu) 額652.13億(yi) 元，比上年末減少22.46億(yi) 元，不良貸款率1.27%，比上年末下降0.12個(ge) 百分點；興(xing) 業(ye) 銀行不良貸款餘(yu) 額544.88億(yi) 元，較上年末增加57.74億(yi) 元，不良貸款率1.09%，較上年末下降0.01個(ge) 百分點，保持在近年來的較優(you) 水平。

　　從(cong) 前瞻性指標看，上市銀行資產(chan) 質量呈現出“向好”趨勢。例如，多家上市銀行的“關(guan) 注類貸款”占比有所下降。此類貸款雖然屬於(yu) 正常貸款，借款人目前有能力償(chang) 還貸款本息，但由於(yu) 存在一些影響償(chang) 還的不利因素，此類貸款有劣變為(wei) 不良貸款的可能性。正因此，關(guan) 注類貸款是判斷銀行信用風險的前瞻性指標之一。“從(cong) 先行指標看，農(nong) 業(ye) 銀行關(guan) 注類貸款占比1.46%，較上年末下降0.02個(ge) 百分點。”農(nong) 業(ye) 銀行副行長張旭光說，從(cong) 新發生情況看，不良貸款發生率為(wei) 0.92%，同比下降0.05個(ge) 百分點。

　　值得注意的是，上市銀行的風險抵補能力依然較強，多家銀行的撥備覆蓋率較上年末有所上升。以撥備覆蓋率209.47%為(wei) 例，這說明銀行已經為(wei) 可能產(chan) 生的1元錢不良貸款提前準備了2.09元作為(wei) 抵補。截至2022年12月末，工商銀行、農(nong) 業(ye) 銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行的撥備覆蓋率分別為(wei) 209.47%、302.60%、188.73%、241.53%、180.68%，較上年末分別提高3.63個(ge) 百分點、2.87個(ge) 百分點、1.68個(ge) 百分點、1.57個(ge) 百分點、14.18個(ge) 百分點。

　　從(cong) 不良貸款分布的行業(ye) 看，主要集中在房地產(chan) 、租賃和商務服務業(ye) 、製造業(ye) 、批發和零售業(ye) 等。“當前，涉房信用業(ye) 務、地方政府信用業(ye) 務、大額集團客戶、高碳行業(ye) 綠色轉型風險等領域是風險防控的重點。”張旭光說，此外，受前期經濟運行壓力加大等因素影響，部分中小企業(ye) 客戶的經營壓力上升，個(ge) 人客戶的收入和還款能力下降，因此，需要前瞻性關(guan) 注相應的信用風險。

　　“2022年，興(xing) 業(ye) 銀行信用卡不良率有所上升，這也是行業(ye) 的共性問題，但從(cong) 2023年2月起，信用卡資產(chan) 質量已出現邊際好轉。”興(xing) 業(ye) 銀行風險管理部總經理鄒積敏說，受疫情反複、經濟下行壓力等因素影響，居民的收入與(yu) 消費能力有所下降，其償(chang) 債(zhai) 能力也有所下滑。但需注意，今年各地都加大了經濟發展力度，積極創造條件激活消費潛力，這為(wei) 信用卡發展以及資產(chan) 質量管控創造了良好條件。

　　嚴(yan) 格把好三道關(guan)

　　資產(chan) 質量既受實體(ti) 經濟走勢影響，也與(yu) 銀行自身的風險管控能力密切相關(guan) 。2022年，上市銀行普遍加強了風險管理，抓早抓小、嚴(yan) 把關(guan) 口。

　　“一是把好投向，確保資產(chan) 選擇結構合理、質量優(you) 良。”工商銀行副行長王景武說，在投放布局上，該行持續完善投融資的中長期規劃，做好信貸資產(chan) 選擇。2022年，工商銀行的信貸資金主要投向了重大基礎設施項目、戰略性新興(xing) 產(chan) 業(ye) 、綠色金融、消費信貸、優(you) 質製造業(ye) 等領域，客戶結構、資產(chan) 結構均較為(wei) 合理。“從(cong) 資產(chan) 結構上看，公司貸款中餘(yu) 額占比較高的新型城鎮化、交通運輸、能源等基建板塊的整體(ti) 不良率保持在1%以內(nei) ，這對全行資產(chan) 質量的穩定發揮了壓艙石作用。”王景武說。

　　二是把好過程，加強資產(chan) 風險的全過程防控。“在管理方麵，我們(men) 不斷凝聚前、中、後台的合力，深入實施授信審批新規，加強信貸風險的智能化管控，分區、分層精準管控信貸風險。”王景武說，2022年工商銀行的風險貸款占比進一步下降，截至2022年12月末，關(guan) 注類貸款率為(wei) 1.95%，較上年末下降0.04個(ge) 百分點。

　　三是把好處置，提升風險資產(chan) 的處置效能。“2022年全年清收、處置不良貸款1700多億(yi) 元。”王景武說，工商銀行綜合運用多種處置方式，加大不良資產(chan) 處置力度，提升處置效率，使得整個(ge) 資產(chan) 更加潔淨。中國銀行風險總監劉堅東(dong) 表示，該行整體(ti) 不良率的下降，得益於(yu) 持續加大不良貸款化解力度，特別是現金清收的占比明顯提高，一些重大項目的化解也取得了實質性進展，這些都為(wei) 資產(chan) 質量的穩定奠定了基礎。

　　“新的一年，建設銀行將加強全麵風險管理，持續把好‘三道閘口’，即新增入口、存量管控、不良處置，像愛護自己的眼睛一樣，堅決(jue) 守住一張幹淨、健康的資產(chan) 負債(zhai) 表。”建設銀行行長張金良說。

　　從(cong) 增量方麵看，建設銀行將確保新增貸款的投向和質量。“我們(men) 要按照‘實質重於(yu) 形式、全麵穿透’的原則，把集團範圍內(nei) 、境內(nei) 外、母子公司承擔實質性風險的所有業(ye) 務納入統一授信管理，實行統一的風險偏好和風險標準。”張金良說，從(cong) 而防止出現“此退彼進”“母退子進”等問題。

　　“從(cong) 存量方麵看，我們(men) 要發揮建設銀行的金融科技優(you) 勢，持續強化風險預警係統建設。”張金良說，提早發現風險、處置風險。其中，對於(yu) 已經形成的不良貸款，要進一步強化經營思維，創新風險管理理念以及化解手段；對於(yu) 有前景的企業(ye) ，要積極支持盤活，同時進一步加大不良貸款的處置、核銷力度，加快信貸資金流轉，為(wei) 信貸結構的調整和效益的提升提供堅實支撐。

　　有信心保持穩健

　　接下來，如何看待上市銀行的資產(chan) 質量走勢？多家銀行相關(guan) 負責人表示，有信心、有底氣繼續保持資產(chan) 質量穩健。“總體(ti) 來講，我們(men) 對保持全年資產(chan) 質量穩定有信心、有把握。”中國銀行風險總監劉堅東(dong) 說。

　　“信心與(yu) 底氣主要來自兩(liang) 個(ge) 方麵。”王景武表示，一方麵是中國經濟企穩向好的環境。盡管受到內(nei) 外部各種挑戰，但中國經濟的韌性強、潛力大、活力足，長期向好的基本麵沒有變。隨著各項經濟金融政策的效果持續顯現，經濟總體(ti) 回升的步伐在加快，這為(wei) 銀行資產(chan) 質量的穩定和改善提供了十分有利的環境。

　　另一方麵是銀行良好的風險管理能力。“一是基礎好，二是管控實，三是手段強。”王景武說，所謂“基礎好”，工商銀行長期保持穩健經營，資產(chan) 質量基礎好，風險抵補能力強，緩衝(chong) 的空間和回旋的餘(yu) 地比較大；所謂“管控實”，工商銀行注重全麵風險管理，用係統思維防範化解風險，實行“境內(nei) 境外機構、表內(nei) 表外業(ye) 務、商行投行和其他業(ye) 務、線上線下、總行和下屬機構”五個(ge) “一本賬”管理，全方位加強風險管控；所謂“手段強”，工商銀行發揮科技和專(zhuan) 業(ye) 優(you) 勢，加強風險監控的智能化、數字化升級，不斷提升風險管理水平。

　　“預計2023年農(nong) 業(ye) 銀行的資產(chan) 質量將保持基本穩定。”張旭光說，從(cong) 外部環境看，宏觀經濟持續恢複向好，經濟發展的質量、平衡、安全和可持續性更強，這為(wei) 銀行穩定資產(chan) 質量提供了良好的外部環境。從(cong) 內(nei) 部經營管理看，農(nong) 業(ye) 銀行的信用風險管控能力不斷提升。一是持續推進信貸結構的調整與(yu) 優(you) 化，信貸結構與(yu) 經濟發展目標的適配性不斷提升；二是不斷完善信貸政策製度體(ti) 係；三是深化信用管理體(ti) 製機製改革；四是完善信用風險主動防控工作機製，聚焦重點領域，加強風險排查，做好精準化解；五是提升信用風險的數字化管控能力。

　　但需注意，接下來還要重點關(guan) 注房地產(chan) 、外貿等領域的信用風險。“要看到經濟在實際運行中的複雜情況，要對不確定、難預料的潛在風險因素保持高度警惕。”劉堅東(dong) 說。一是房地產(chan) 領域。當前，房地產(chan) 整體(ti) 仍處在恢複過程中，由於(yu) 房地產(chan) 項目具有特殊性，它的風險化解過程往往需要更長時間，房地產(chan) 對銀行資產(chan) 質量的影響還將持續一段時間。二是外貿領域。受全球需求衰退影響，今年以來，出口下行壓力有所加大，接下來要持續關(guan) 注外貿領域的信用風險。

　　“從(cong) 海外的情況看，俄烏(wu) 衝(chong) 突將對全球的政治經濟產(chan) 生深遠影響，大宗商品價(jia) 格大幅波動，全球經濟金融可能出現下行，這將給中國銀行的海外資產(chan) 質量帶來一定挑戰。”劉堅東(dong) 說，接下來將綜合考慮境內(nei) 外形勢變化，堅持“業(ye) 務高質量發展與(yu) 風險防控並重”，加強體(ti) 製機製建設，強化對重點領域、重點地區的督導力度。