普惠金融澆灌“小微”

　　經濟是肌體(ti) ，金融是血脈，兩(liang) 者共生共榮。日前，國家金融監督管理總局局長李雲(yun) 澤表示，將緊抓恢複和擴大有效需求這個(ge) 關(guan) 鍵，持續優(you) 化和改善金融服務。大力發展普惠金融，助力經營主體(ti) 提信心添活力。

　　專(zhuan) 家普遍認為(wei) ，小微企業(ye) 、個(ge) 體(ti) 工商戶等經營主體(ti) 是普惠金融的重要服務對象。商業(ye) 銀行需用好普惠小微貸款支持工具、再貸款再貼現等政策，引導金融資源更多配置到普惠領域，推動降低小微企業(ye) 融資成本，繼續推動金融服務下沉，拓寬金融服務覆蓋麵，增強普惠群體(ti) 獲得感。

　　信貸投放精準支持

　　近年來，中國人民銀行創新和運用結構性貨幣政策工具，充分調動金融機構信貸投放積極性，精準服務普惠小微等重點領域。截至2023年3月末，銀行業(ye) 普惠型小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額25.9萬(wan) 億(yi) 元，同比增長25.8%，較各項貸款增速高14.6個(ge) 百分點；有貸款餘(yu) 額的客戶數達到4010.5萬(wan) 戶。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，我國持續推動普惠金融發展並取得積極成效，金融支持小微企業(ye) “量增、麵擴、價(jia) 降”，為(wei) 激發微觀主體(ti) 活力，穩定經濟基本盤，促進經濟轉型發展提供源源不斷的動力。

　　“發揮結構性貨幣政策工具作用，通過定向降準和再貸款再貼現等措施引導普惠信貸資源流入小微企業(ye) ；發揮貸款市場報價(jia) 利率改革作用，推動小微企業(ye) 貸款利率和綜合融資成本顯著下降，這些舉(ju) 措將有力推動普惠金融可持續發展。”中國銀行研究院研究員李曄林表示，總體(ti) 上，金融機構通過加大普惠信貸投放、優(you) 化還款機製、降低普惠貸款利率等政策，為(wei) 小微經營主體(ti) 提供可負擔的普惠金融服務。

　　“隨著黑木耳市場行情向好，農(nong) 戶打算擴大種植規模，綜合投入成本算下來，資金是個(ge) 不小的缺口。”江西吉安市青原區塘陂村黨(dang) 支部書(shu) 記任曉燕表示，金融機構的信貸經理在走訪了解情況後，圍繞村集體(ti) 經濟組織、農(nong) 戶等經營主體(ti) 的生產(chan) 加工產(chan) 業(ye) 鏈，不斷加大普惠信貸投放，解了農(nong) 戶的燃眉之急。截至5月底，當地銀行機構以普惠金融改革試驗區建設為(wei) 契機，推出低利率，更契合小微企業(ye) 、個(ge) 體(ti) 戶等經營主體(ti) 需求的普惠金融產(chan) 品近28種，發放貸款約5.8億(yi) 元，普惠金融覆蓋麵持續擴大。

　　從(cong) 金融機構普惠貸款投放情況看，商業(ye) 銀行積極發力普惠金融，延伸普惠信貸的服務廣度。周茂華建議，普惠金融市場需求潛力大，對各類型的法人銀行而言，首先，要立足不同區域客群實際，明確普惠金融發展路徑。其次，商業(ye) 銀行應加大普惠金融供給，更好滿足市場需求。普惠金融業(ye) 務麵臨(lin) 的風險管理難度和服務成本可能相對更高，這就要求商業(ye) 銀行應不斷完善業(ye) 務管理流程，提升風控能力和服務效率。

　　重構數字普惠模式

　　近年來，商業(ye) 銀行以“普百業(ye) ，惠萬(wan) 家”為(wei) 使命支持實體(ti) 經濟發展，創造出數字普惠新模式。數字普惠金融是在成本可控可持續的前提下，以各種數字化技術為(wei) 前提條件，為(wei) 現有金融體(ti) 係覆蓋不足的城鎮低收入人群以及小微企業(ye) 等提供平等、有效、全麵的金融服務。

　　為(wei) 何商業(ye) 銀行積極布局數字普惠？中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，一方麵，響應金融管理部門的政策要求，以數字普惠更加高效地服務“三農(nong) ”、小微企業(ye) 等傳(chuan) 統金融較難觸及的領域；另一方麵，加快布局數字普惠也是商業(ye) 銀行抓住業(ye) 務增量、積極展業(ye) 的重要手段。

　　目前來看，數字普惠在商業(ye) 銀行展業(ye) 中優(you) 勢明顯。葉銀丹表示，一是數字普惠金融覆蓋麵廣。數字普惠金融依托數字技術和數字基礎設施的建設，通過移動設備打破地域限製，實現數字普惠金融向縣域、社區的深入推進。二是數字普惠金融的服務對象更加廣泛。數字普惠金融通過大數據技術的方式建立風險評估模型對中小微企業(ye) 、農(nong) 戶的風險進行評估，有效解決(jue) 了在銀行貸款時的信息缺失問題，在風險可控的基礎上大大拓展了銀行的金融服務對象，有助於(yu) 銀行拓展客戶。

　　“數字技術與(yu) 普惠金融結合下的數字普惠金融既擴大了金融服務的覆蓋範圍、完善了金融服務網絡，又降低了金融服務的風險、提高了個(ge) 體(ti) 層麵金融服務的可獲得性。”建設銀行普惠金融事業(ye) 部副總經理李曉芳表示，我國數字普惠金融體(ti) 係正在形成金融供給主體(ti) 不斷豐(feng) 富、金融科技持續賦能、製度保障不斷健全的全方位發展格局，數字化、線上化、生態化經營是未來的發展方向。

　　借助數字普惠模式，線上融資是普惠客群對銀行線上金融場景的核心訴求，也是普惠金融的護城河業(ye) 務。“興(xing) 業(ye) 普惠”是興(xing) 業(ye) 銀行於(yu) 2022年推出的“數字興(xing) 業(ye) ”線上品牌之一，該平台以線上融資為(wei) 核心，打通線上線下，麵向小微和“三農(nong) ”等普惠客群，提供融資、注冊(ce) 、開戶等“金融+非金融”線上綜合服務。興(xing) 業(ye) 銀行普惠金融部(鄉(xiang) 村振興(xing) 部)總經理陳誌偉(wei) 表示，在普惠金融領域，興(xing) 業(ye) 銀行運用數字技術，推進數字普惠金融服務模式，連接多元場景，打造開放式數字普惠金融平台，加大對小微企業(ye) 、“三農(nong) ”群體(ti) 等經營主體(ti) 的支持力度。

　　破解痛點下沉普惠

　　從(cong) 普惠金融的下沉領域看，商業(ye) 銀行不斷加強對地區“三農(nong) ”、小微等普惠金融重點領域的資金支持，持續加大對薄弱環節的普惠支持力度，普惠群體(ti) 金融服務獲得感持續增強，普惠金融發展規模和發展效益取得很大提升，但是在推進普惠金融助企紓困、鄉(xiang) 村振興(xing) 和保障民生的過程中依舊存在不少痛點。

　　例如，用戶準入門檻高、貸款可得性較低。從(cong) 目前鄉(xiang) 村金融產(chan) 品來看，中小型銀行普惠金融存在著產(chan) 品結構單一、貸款利率高的特點。為(wei) 降低金融風險，很多中小銀行普遍存在普惠金融產(chan) 品設有附加抵押擔保的要求。這種形式的抵押擔保，無疑提高了廣大輕資產(chan) 涉農(nong) 小微主體(ti) 的資金準入門檻。

　　專(zhuan) 家表示，金融機構推動普惠金融下沉縣域，還應著力強化普惠產(chan) 品創新。“針對‘三農(nong) ’主體(ti) 多集中在種植、購銷環節，且缺少抵押物、經營規模小的特點，商業(ye) 銀行應創新擔保抵押方式，鼓勵金融機構依法合規開展保單、應收賬款、養(yang) 殖設施等抵押質押貸款業(ye) 務，推出包含信貸融資、支付收單、財富管理在內(nei) 的一攬子金融產(chan) 品和配套服務，金融管理部門還需持續引導金融機構推動普惠服務下沉。”郵儲(chu) 銀行安徽省分行三農(nong) 金融事業(ye) 部副總經理趙複萌表示。

　　在鄉(xiang) 村振興(xing) 大背景下，普惠金融特別是新型農(nong) 業(ye) 企業(ye) 對金融服務的針對性、產(chan) 品種類、貸款周期、利率等提出了更高的要求。李曄林建議，商業(ye) 銀行要加大對涉農(nong) 主體(ti) 的金融支持，加強在紓困解難、擴大內(nei) 需、穩定就業(ye) 和科技創新等相關(guan) 重點領域的支持，通過加大供給、改進信用評價(jia) 等具體(ti) 措施，完善定價(jia) 機製、加大續貸支持，重點提升對無貸戶、續貸戶的服務質量，實現高質量普惠金融服務精準支持。

　　提升數字普惠金融能力，仍需多方齊發力。李曉芳建議，一是構建場景金融，運用開放銀行技術，將數字普惠金融服務無縫嵌入合作夥(huo) 伴場景中，以交易觸發金融服務需求。二是金融科技輸出共享，大中小銀行、互聯網金融公司可以共建數字化生態，深化技術合作推進創新。(經濟日報 記者 王寶會(hui) )