秤砣雖小壓千斤。新冠肺炎疫情衝(chong) 擊最大的是量大麵廣的中小微企業(ye) ，它們(men) 支撐著就業(ye) 、連接著消費，是國民經濟運行的毛細血管。當前，小微企業(ye) 融資難問題仍受到高度關(guan) 注。普惠小微貸款能否持續增長？小微企業(ye) 是否會(hui) 遭遇銀行抽貸、斷貸？

　　多位業(ye) 內(nei) 人士表示，接下來，金融服務要突出問題導向，瞄準、契合小微企業(ye) 的期待。從(cong) 融資角度看，一方麵要穩定存量，進而穩住企業(ye) 的預期和信心；另一方麵則要優(you) 化增量，加大對困難行業(ye) 、重點行業(ye) 的支持力度，以小微企業(ye) 穩定促進產(chan) 業(ye) 發展平穩。

　　推動普惠貸款明顯增長

　　“擴大普惠金融覆蓋麵，讓廣大市場主體(ti) 切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實實在在下降。”今年的《政府工作報告》做出明確安排。根據部署，對於(yu) 就業(ye) 容量大、受疫情影響重的行業(ye) ，如餐飲、住宿、零售、文化、旅遊、客運等，各項幫扶政策都要予以傾(qing) 斜，支持這些行業(ye) 企業(ye) 挺得住、過難關(guan) 、有奔頭。

　　記者從(cong) 金融監管部門獲悉，政策層高度重視中小微企業(ye) 當前麵臨(lin) 的暫時困難，采取精準、有效的措施，大力支持中小微企業(ye) 發展。其中，普惠小微貸款將保持較高增速，繼續增量、擴麵、降價(jia) 。

　　推動普惠小微貸款明顯增長，有一個(ge) 群體(ti) 不容忽視——首貸戶，即此前從(cong) 未獲得過銀行貸款的小微企業(ye) 。招聯金融首席研究員董希淼表示，“首貸”是企業(ye) 從(cong) 金融機構融資的起點，民營和小微企業(ye) 獲得首次貸款後，後續再獲得貸款的可能性將大幅提升，且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。

　　《政府工作報告》明確提出，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升。接下來，首貸戶將是金融服務的發力重點。但首貸戶也是金融服務的難點，原因是它們(men) 往往缺乏征信記錄，銀行無法判斷其信用水平、信用風險。解決(jue) 這個(ge) 問題，關(guan) 鍵在於(yu) 加快信用信息共享。“建議打破各部門的‘信息孤島’，整合市場監管、稅務、海關(guan) 等部門及網絡平台信息，抓緊搭建全國統一的信用信息共享平台。”董希淼說，可鼓勵有條件的地方建設地區性金融服務信用信息平台，選擇合適方式對接全國性平台，同時，充分發揮征信機構的作用，探索推出民營和小微企業(ye) 征信報告。

　　“此外，商業(ye) 銀行也需繼續改進產(chan) 品服務，主動破解信息不對稱問題。”董希淼建議，加大銀行內(nei) 部的數據整合應用，對接支付類數據、政務類數據、商務類數據等“替代性數據”；升級信貸管理係統，搭建民營和小微企業(ye) 的專(zhuan) 門授信模型，開發手機應用程序，讓首貸的流程更簡化、放款更快捷、還款更靈活。

　　“無縫續貸”雪中送炭

　　除了首貸，那些已獲得銀行貸款的小微企業(ye) 、尤其是市場前景好的企業(ye) 還普遍關(guan) 心一個(ge) 問題——貸款到期後，可否“無縫續貸”？若可行，這不僅(jin) 能極大緩解企業(ye) 的資金周轉壓力，還有助於(yu) 穩定企業(ye) 經營、穩定預期。

　　國務院總理李克強3月11日在十三屆全國人大五次會(hui) 議舉(ju) 行的記者會(hui) 上明確表示，特殊困難行業(ye) 不僅(jin) 需要財政支持，對那些市場前景好的，金融業(ye) 也要給予“無縫續貸”。

　　何為(wei) “無縫續貸”？以一年期流動資金貸款為(wei) 例。按照審批流程，企業(ye) 需要在貸款到期日還本付息後，再向銀行申請新的貸款，從(cong) 上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一定時間。這就產(chan) 生了兩(liang) 個(ge) 問題：第一，企業(ye) 可能無法及時接續資金；第二，由於(yu) 市場不等人，企業(ye) 一旦在“資金空檔期”急需購置設備、材料，就隻能尋找民間“過橋資金”，抬高財務負擔和經營成本。

　　反觀“無縫續貸”模式，在貸款到期前，企業(ye) 就可以向銀行提出“續貸”申請，以新發放的貸款來結清原貸款，實現融資“無縫銜接”且無附加轉貸費用。

　　記者獲悉，浙江省將先行先試，推進“連續貸+靈活貸”兩(liang) 項機製建設，著力破解企業(ye) 融資的穩定性、匹配度問題。浙江銀保監局相關(guan) 負責人表示，近年來，該局大力引導轄內(nei) 銀行業(ye) 推進無還本續貸、年審製等還款方式創新，科學匹配企業(ye) 生產(chan) 周期，解決(jue) 短貸長用、頻繁轉貸等難點痛點。截至2021年12月末，浙江轄內(nei) 無還本續貸餘(yu) 額已達6610億(yi) 元。

　　“金融服務小微企業(ye) ，要從(cong) 企業(ye) 的實際需求出發。”浙商銀行相關(guan) 負責人表示，目前該行已建立、完善了小微客戶到期續貸服務體(ti) 係，實現了“全自動續貸、全自助審批、半人工幹預”三類簡化服務模式，同時，推廣可隨借隨還、自助提還款的“循環貸”“隨易貸”，以及延長貸款期限的“五年貸”“十年貸”等產(chan) 品，希望能夠幫助小微企業(ye) 減少“過橋”成本。

　　幫助企業(ye) 增強內(nei) 生動能

　　如果精準金融服務是“外力”，其最終目的並非隻是“給錢”，而是要幫助小微企業(ye) 實現自身能力的提升，培育企業(ye) 的內(nei) 生動能。當前，我國經濟結構調整的任務還沒有完成，供給側(ce) 結構性改革持續深化，下一步的重點應是增強微觀主體(ti) 的活力、韌性、創新力，從(cong) 而推動經濟轉型升級，促進國民經濟良性循環。

　　支持小微企業(ye) 發展是當務之急。根據工業(ye) 和信息化部的工作部署，將進一步擴大“專(zhuan) 精特新”中小企業(ye) 規模，在已有基礎上，從(cong) 國家層麵進一步創新“專(zhuan) 精特新”中小企業(ye) 發展的路徑，增加數量。

　　小微企業(ye) 能力建設是一個(ge) 係統工程，金融服務應扮演重要角色。已有多家商業(ye) 銀行開始將服務的著眼點放在“支持小微企業(ye) 成長”上，並嚐試推出“融資、融智、融商”綜合服務。

　　中國工商銀行是最早一批的探路者。該行已於(yu) 2019年正式啟動“萬(wan) 家小微成長計劃”。“我們(men) 計劃用三年時間，為(wei) 近萬(wan) 家小微企業(ye) 提供‘滴灌式’精準服務，到2022年實現‘三個(ge) 一批’發展目標。”工行普惠金融事業(ye) 部總經理田哲說，即扶持一批小微企業(ye) 成為(wei) 細分行業(ye) 的領軍(jun) 企業(ye) ，打造一批具有影響力的小微企業(ye) 知名品牌，培育一批小微企業(ye) 壯大成長為(wei) 中型企業(ye) 。為(wei) 此，工行已自主研發“環球撮合薈”跨境撮合平台並向全球企業(ye) 免費開放，支持小微企業(ye) 尋找海外商機、接入全球產(chan) 業(ye) 鏈。目前該平台已吸引來自59個(ge) 國家和地區、30多個(ge) 行業(ye) 的近2萬(wan) 家企業(ye) 入駐。

　　增強小微企業(ye) 的內(nei) 生動能，還要彌補股權融資短板。2015年9月，國務院常務會(hui) 議決(jue) 定設立國家中小企業(ye) 發展基金，旨在充分發揮中央財政資金的杠杆作用和乘數效應，吸引社會(hui) 資本投入，共同擴大對中小企業(ye) 的股權投資規模。截至目前，國家中小企業(ye) 發展基金子基金總數已達20隻，累計規模近600億(yi) 元，堅持“投早、投小、投創新”。從(cong) 已完成投資的項目看，覆蓋工業(ye) 、農(nong) 業(ye) 、科技等各行業(ye) 領域，圍繞新一代信息技術、高端裝備、生物醫藥、新能源新材料等重點領域的投資金額占比達80%以上。（郭子源）