近日，銀保監會(hui) 和人民銀行聯合發布了《關(guan) 於(yu) 開展特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點工作的通知》，明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nong) 業(ye) 銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點。其中，單家銀行試點規模不超過100億(yi) 元，試點期限為(wei) 一年。

　　“金融監管部門決(jue) 定由4家大型銀行在5個(ge) 城市開展試點，探索推出養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品和服務。養(yang) 老儲(chu) 蓄試點基於(yu) 我國公眾(zhong) 儲(chu) 蓄偏好來創新產(chan) 品和服務，有助於(yu) 進一步豐(feng) 富養(yang) 老金融產(chan) 品供給，與(yu) 養(yang) 老理財、養(yang) 老保險和養(yang) 老基金等產(chan) 品形成補充。”招聯金融首席研究員董希淼表示。

　　具體(ti) 來看，在產(chan) 品設計方麵，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chan) 品期限分為(wei) 5年、10年、15年和20年四檔，產(chan) 品利率略高於(yu) 大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chu) 戶在單家試點銀行特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品存款本金上限為(wei) 50萬(wan) 元。董希淼表示，從(cong) 產(chan) 品本身看，此次推出的特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品期限較長，在5年至20年，利率較為(wei) 適中，適合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體(ti) ，與(yu) 居民長期養(yang) 老需求比較契合。

　　近年來，為(wei) 豐(feng) 富第三支柱養(yang) 老金融產(chan) 品供給，我國持續推進商業(ye) 養(yang) 老金融市場改革，主要圍繞與(yu) 養(yang) 老相關(guan) 的投資、理財、消費及其他衍生需求開展金融活動，包括養(yang) 老儲(chu) 蓄、商業(ye) 養(yang) 老理財、商業(ye) 養(yang) 老保險、商業(ye) 養(yang) 老金等產(chan) 品，取得了一定成效。“但是，與(yu) 第一和第二支柱較為(wei) 完善的基本養(yang) 老保障製度相比，目前我國第三支柱養(yang) 老金融體(ti) 係發展不平衡問題突出，養(yang) 老儲(chu) 蓄、商業(ye) 養(yang) 老保險以及養(yang) 老理財等金融產(chan) 品規模較小。”中國銀行研究院研究員杜陽表示，相較於(yu) 其他養(yang) 老金融產(chan) 品，養(yang) 老儲(chu) 蓄更受老齡群體(ti) 青睞。根據《中國養(yang) 老金融調查報告（2021）》披露的數據顯示，超過半數的調查對象願意選擇銀行存款作為(wei) 財富積累的手段。此次特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點的開展為(wei) 解決(jue) 我國第三支柱養(yang) 老金融體(ti) 係發展不平衡問題提供有力抓手，將有助於(yu) 織牢兜底性養(yang) 老服務網，促進和規範發展第三支柱養(yang) 老金融供給。

　　目前，我國60歲以上人口已達2.64億(yi) 人，“十四五”期間將突破3億(yi) 人，我國將進入中等老齡化階段，商業(ye) 養(yang) 老金融市場需求潛力巨大。董希淼表示，結合國外成熟經驗、國內(nei) 市場需求和發展現狀，我國應充分發揮保險行業(ye) 和資本市場的不同市場優(you) 勢，加強行業(ye) 協同與(yu) 資源整合，探索新型養(yang) 老產(chan) 品和新興(xing) 養(yang) 老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產(chan) 配置模式和投資產(chan) 品。通過養(yang) 老領域金融產(chan) 品創新，持續開發專(zhuan) 屬理財、基金、信托等具備養(yang) 老功能的產(chan) 品，更好地為(wei) 養(yang) 老領域提供豐(feng) 富多元的金融服務。

　　此外，《通知》要求試點銀行要做好產(chan) 品設計、內(nei) 部控製、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務穩健運行。“做好特定養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務的風險管理是防範金融風險的應有之義(yi) ，試點銀行應建立注重長期收益與(yu) 風險考量的產(chan) 品體(ti) 係，根據不同的風險偏好、財富積累、收入現金流等特征，形成差異化、係統化產(chan) 品組合。”杜陽表示，提高試點銀行業(ye) 務發展的質效要在三個(ge) 方麵壓實責任：首先，要明確職責分工和組織架構，分配合理且充分的資源進行產(chan) 品的開發與(yu) 運營，製定完善業(ye) 務流程，保障試點工作的順利進行；其次，要抓住機遇，充分發揮試點銀行在客戶、渠道、資金、技術等方麵的優(you) 勢，在對老齡群體(ti) 進行精準畫像的基礎上，突出儲(chu) 蓄產(chan) 品的養(yang) 老屬性；最後，要做好養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務的風險管理，建立注重長期收益與(yu) 風險考量的產(chan) 品體(ti) 係，根據不同的風險偏好、財富積累、收入現金流等特征，形成差異化、係統化產(chan) 品組合，進一步強化養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品穩健性、普惠性的特點。

　　長遠來看，為(wei) 推動特定養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務規範健康發展，在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，以更好地滿足公眾(zhong) 對養(yang) 老儲(chu) 蓄的需求。董希淼建議，適時增加試點產(chan) 品規模和試點城市，並將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，進一步豐(feng) 富養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品，優(you) 化期限結構。例如，還可以采取一些臨(lin) 時流動性支持措施，如遇到儲(chu) 戶生病等情況可提供部分提前支取以及存單質押等服務。

　　“銀保監會(hui) 和人民銀行將密切跟蹤特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業(ye) 銀行更好服務多層次、多支柱養(yang) 老保險體(ti) 係建設。”銀保監會(hui) 相關(guan) 部門負責人表示。（經濟日報記者 王寶會(hui) ）