2013年至2022年，保費年均複合增長32.3%——

　　互聯網保險駛入發展快車道

　　□ 隨著我國《互聯網保險業(ye) 務監管辦法》及一係列配套規範性文件的相繼出台，互聯網保險業(ye) 務發展更加規範，互聯網保險初步實現了由粗放式增長逐步向規範可持續發展轉變。

　　□ 互聯網保險快速發展的同時，也伴隨諸多問題出現。例如，怎樣更好地保護消費者權益，互聯網保險業(ye) 務的虛擬性、碎片化、輕資產(chan) 等特征導致承保風險存在較大的不確定性等。

　　近日，中國社會(hui) 科學院金融研究所、中國社會(hui) 科學院保險與(yu) 經濟發展研究中心發布《2023年互聯網保險理賠創新服務研究報告》稱，預計到2030年，互聯網保險的保費收入規模將比2022年增長近6倍，或將超過2.85萬(wan) 億(yi) 元，通過互聯網渠道銷售並完成理賠的金額將接近1萬(wan) 億(yi) 元。

　　互聯網保險也稱線上保險，簡單來說就是在線上購買(mai) 保險。一般網上保險都是保險公司自建網站或與(yu) 第三方平台合作，通過網絡來展示線上產(chan) 品。保險的信息谘詢、投保、交費、保單信息查詢、保單信息變更、續期交費、理賠等所有保險流程都實現網絡化的一種保險。

　　隨著我國《互聯網保險業(ye) 務監管辦法》及一係列配套規範性文件的相繼出台，互聯網保險業(ye) 務發展更加規範，互聯網保險初步實現了由粗放式增長逐步向規範可持續發展轉變。中國保險行業(ye) 協會(hui) 統計數據顯示，2013年到2022年，開展互聯網保險業(ye) 務的企業(ye) 已經從(cong) 60家增長到129家，互聯網保險的保費規模從(cong) 290億(yi) 元增加到4782.5億(yi) 元，年均複合增長率達到32.3%。

　　“疫情加速了保險業(ye) 線上化、智能化的進程，培養(yang) 了人們(men) 使用互聯網的消費習(xi) 慣。”原中國保險監督管理委員會(hui) 副主席周延禮表示，根據2022年中國互聯網保險消費者洞察報告調研的結果，“80後”已經成為(wei) 保險業(ye) 消費的主流群體(ti) 。隨著“90後”“95後”等互聯網原住民的購險意識和消費能力越來越強，勢必會(hui) 帶來互聯網保險業(ye) 務的持續增長。

　　當前，一些傳(chuan) 統保險機構也正積極布局互聯網渠道，大力開展數字化轉型。《報告》顯示，傳(chuan) 統保險機構的互聯網保險業(ye) 務開展主要是以第三方渠道合作為(wei) 主、險企官網自營為(wei) 輔，2021年人身保險業(ye) 通過第三方渠道實現的互聯網保險保費占比為(wei) 86.7%。此外，越來越多的傳(chuan) 統保險機構開始將大數據、雲(yun) 計算等新型技術運用到產(chan) 品創新、核保承保、運營服務全流程，以及隊伍建設、風險控製等經營決(jue) 策中。

　　與(yu) 此同時，隨著互聯網保險規模不斷增長，螞蟻保、微保等諸多服務於(yu) 主體(ti) 保險公司的互聯網保險中介機構也如雨後春筍般出現。這些基於(yu) 大數據分析、流量引導的平台更加貼近用戶需求，風控等業(ye) 務流程及規則管控也均圍繞消費者進行了優(you) 化設計，為(wei) 互聯網保險消費者提供了更多精準化、個(ge) 性化、多元化的服務。同時，互聯網平台也積極對接傳(chuan) 統保險公司，幫助有數字化轉型需求的保險公司提升線上服務能力，實現更深入的生態合作。

　　但是，互聯網保險的快速發展也伴隨諸多問題出現。如怎樣更好地保護消費者權益就是目前互聯網保險麵臨(lin) 的挑戰之一。中央財經大學保險學院副教授鄭莉莉表示，互聯網保險業(ye) 務存在的比較突出的問題就是消費者權益保護不到位，主要反映在銷售告知不充分或有歧義(yi) 、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chan) 品、未經同意自動續保等方麵，這些行為(wei) 損害了消費者的合法權益。

　　專(zhuan) 家表示，消費者權益保護是互聯網保險業(ye) 務健康發展的基礎。互聯網具有高度開放性的特征，在這種開放性下消費者的隱私難以得到保證，很多消費者的信息都處於(yu) 透明或者半透明狀態，且這種狀況到目前仍有待改善，甚至出現了信息泄露速度更快、信息泄露規模更大的問題。

　　此外，同傳(chuan) 統保險相比，互聯網保險業(ye) 務具有虛擬性、平台性、便捷性、碎片化、輕資產(chan) 等特征，因此導致承保風險存在較大的不確定性，風險管控也是互聯網保險發展麵臨(lin) 的問題。鄭莉莉表示，互聯網保險產(chan) 品創新風險體(ti) 現出來的複雜性、廣泛性和快速傳(chuan) 播性，與(yu) 保險的保障性和審慎性要求形成矛盾，進而衍生出新型風險，加大了經營風險。而且互聯網保險的線上交易具有便捷性、虛擬性，加之信息不對稱和欺詐風險，因此互聯網保險業(ye) 務的風險管理非常重要。

　　“發展互聯網保險對保險內(nei) 涵的擴展、業(ye) 務規模的變革、保險生態的變革都具有重要的意義(yi) 。”周延禮表示，保險業(ye) 作為(wei) 國家實施保障戰略的重要組成部分，將迎來新一輪的成長周期，在數字化時代的新型行業(ye) ，互聯網保險被視為(wei) 行業(ye) 增長的新引擎，被寄予推動行業(ye) 轉型發展、實現高質量發展的厚望。

　　武亞(ya) 東(dong)