近日，有多位新能源車主反映，自己在購買(mai) 車險時遭遇了保費大幅上漲甚至被拒保。新能源車保費為(wei) 何更貴了？對於(yu) 新能源車保險，“車主喊貴、險企叫虧(kui) ”的難題如何根治？記者采訪了業(ye) 內(nei) 人士。

　　新能源車投保貴為(wei) 哪般

　　“新能源汽車目前之所以出現投保貴，主要原因是2023年整個(ge) 車險市場的經營情況比較差。”浙商保險總精算師高雲(yun) 表示，實際上，根據同業(ye) 間交流的信息，2023年車險新增保單的綜合成本率基本超過100%。“這個(ge) 數據既包括新能源車，也包括燃油車，這意味著車險新單業(ye) 務已不再掙錢，且新能源車險業(ye) 務經營狀況有可能更加糟糕。”高雲(yun) 說。

　　新能源車險不掙錢的核心因素是賠付率過高，而賠付率高主要緣於(yu) 出險率高。“從(cong) 浙商保險2023年的保單數據看，新能源車的出險率是燃油車的兩(liang) 倍。比如，燃油車的交強險大概是10個(ge) 點的出險率，新能源車就要到20個(ge) 點以上。”高雲(yun) 表示，在不考慮其他因素的情況下，新能源車保費至少平均要漲一倍才能將成本和燃油車拉平。

　　新能源車的出險率為(wei) 什麽(me) 高？首先，新能源車起步加速較快，對於(yu) 一些仍然保留燃油車駕駛習(xi) 慣的車主來說，出交通事故的概率更大。其次，年輕人的出險率比中年人高得多，而年輕人在新能源車主中占比較高。最後，由於(yu) 新能源車每公裏費用更低，很多登記了家用車用途的新能源車主會(hui) 跑網約車，但並非按照營運車輛投保，從(cong) 而保險公司少收很多保費。因此，很多保險公司會(hui) 額外采購第三方的數據，以行駛裏程等指標間接識別新能源車是否用於(yu) 運營。

　　除了出險率高，業(ye) 內(nei) 還普遍認為(wei) 新能源車存在維修成本昂貴的特點，而這與(yu) 新技術（如智能座艙和智能駕駛）應用密集、配件供應鏈不成熟、維修方案不透明等因素有關(guan) 。不過，目前這一情況可能已經有所改善。有來自車企保險部門的業(ye) 內(nei) 人士表示，從(cong) 售後維修數據看，電池維修金額占比並不高。高雲(yun) 告訴記者：“從(cong) 我們(men) 公司的數據看，出險後，客戶索賠的案均賠款與(yu) 燃油車差別不大，但過高的出險率導致新能源車險價(jia) 格高企。”

　　因為(wei) 在新能源車險定價(jia) 過程中需要考慮的風險因素多於(yu) 燃油車，因此造成新能源車險保費價(jia) 格高於(yu) 同價(jia) 位的燃油車。“即便如此，由於(yu) 車險定價(jia) 係數存在上限，部分車險價(jia) 格即使達到‘限高價(jia) ’，保險公司依然虧(kui) 損。”慕尼黑再保險中國創新研發中心新能源車和智慧交通行業(ye) 負責人劉丹表示，從(cong) 商業(ye) 角度來看，保險公司不得不拒保部分業(ye) 務。

　　“監管對於(yu) 新能源車基準保費有嚴(yan) 格的限製，車險價(jia) 格能夠上調的幅度，遠遠不能覆蓋新能源車出險率上升的幅度，基本上是賠本買(mai) 賣。所以大部分中小保險公司對於(yu) 這項業(ye) 務既愛又恨，做或不做都很痛苦。”高雲(yun) 說。

　　劉丹認為(wei) ，要解決(jue) 此問題，就需要加強跨行業(ye) 交流與(yu) 合作。從(cong) 車輛設計角度上看，車企需加強車輛可維修性和易維修性，以便於(yu) 事故維修中降低維修成本，並降低新能源車輛的零整比。從(cong) 車輛智能角度上看，多方應加速推動智能駕駛技術的落地，降低重大事故的發生率，提升道路交通安全水平。“隻有有效降低新能源汽車整體(ti) 的事故率和維修成本，才能從(cong) 根本上解決(jue) 保費上漲、車險拒保的問題。”劉丹表示。

　　行業(ye) 期待放開創新機製

　　近期，監管部門多次針對新能源車險成本及價(jia) 格高企問題發文，涉及整頓行業(ye) 費率、要求不得“一刀切”拒保等。例如，2023年9月份，國家金融監督管理總局下發《關(guan) 於(yu) 加強車險費用管理的通知》，要求全麵加強車險費用內(nei) 部管理，持續健全商業(ye) 車險費率市場化形成機製，全麵加強商業(ye) 車險費用管控的“報行合一”。2024年1月份，國家金融監督管理總局下發《關(guan) 於(yu) 切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求交強險不得拒保，商業(ye) 險願保盡保；不得在係統管控、核保政策等方麵對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限製承保措施，調整對新能源車險設置的不合理考核目標。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，在當前形勢下，大型險企應體(ti) 現更多的責任和擔當，暫時犧牲部分利潤來承保新能源車。不過，從(cong) 行業(ye) 長期發展來看，“車主喊貴、險企叫虧(kui) ”的難題更需要尋求長久之計、根治之法。

　　“目前，所有新能源車險的產(chan) 品責任、承保可浮動的價(jia) 格範圍都是一樣的。”高雲(yun) 說。2021年底，為(wei) 滿足新能源汽車消費者的保險保障需求，中國保險行業(ye) 協會(hui) 發布了《中國保險行業(ye) 協會(hui) 新能源汽車商業(ye) 保險示範條款（試行）》。此後，所有保險公司開發的新能源車險，險種和費率等條款都須在這個(ge) 示範條款內(nei) 運行。

　　隨著我國新能源汽車迅速發展，剛剛起步探索的保險產(chan) 品逐漸暴露出新的問題，僵硬的示範條款逐漸難以滿足消費者多種多樣的風險保障需求。多位業(ye) 內(nei) 人士表示，希望監管部門在新能源車險領域有針對性地進行一些創新探索，進一步提高市場活力，豐(feng) 富供給側(ce) ，提升客戶體(ti) 驗感，助力車險進入一個(ge) 嶄新的發展階段。

　　“創新有很多維度。比如，在保障責任的條款上，可以允許保險公司自行設定保險保障範圍；在收費模式上，可以開發UBI車險（基於(yu) 駕駛行為(wei) 定價(jia) 的保險），按照裏程收費。保險企業(ye) 下大力度著手創新，根據客戶需求倒逼行業(ye) 發展，把新能源車投保貴的問題通過市場機製加以解決(jue) ，用心做產(chan) 品，以品質吸引客戶，從(cong) 而推動保險行業(ye) 高質量發展。”高雲(yun) 說。

　　新能源汽車天然擁有豐(feng) 富的駕駛行為(wei) 數據，而大量的數據恰恰是保險公司實現精準定價(jia) 的重要因素。因此，新能源車險理論上本應享有數據豐(feng) 富的先天優(you) 勢，然而事實卻是，保險公司難以獲得新能源車駕駛行為(wei) 數據。業(ye) 內(nei) 人士期待，從(cong) 政策層麵推動駕駛行為(wei) 數據商用化，或通過其他方式將數據資源充分地運用起來，解決(jue) 當前新能源車定價(jia) 矛盾突出的問題。

　　瑞士再保險中國原總裁陳東(dong) 輝認為(wei) ，把家庭自用車和網約車的車險完全分開，讓保費與(yu) 風險對應，按照不同的業(ye) 務監管，是解決(jue) 新能源車險經營困境的必由之路。如果忽視家用和營運的差異，統一按照目前的產(chan) 品費率不允許漲價(jia) ，不僅(jin) 無法解決(jue) 新能源車險的經營困境，還會(hui) 顯著加大真正的家庭自用車車主的保費負擔，因為(wei) 他們(men) 也要分擔網約車不充足的保費。

　　“現在過高的出險率就是由於(yu) 網約車占比高所帶來的。在新能源車主度過對駕駛電動汽車的不適應期之後，家庭自用新能源車的出險率會(hui) 明顯下降。而案均賠款高主要是因為(wei) 新能源汽車車齡短、車價(jia) 高、配件貴。值得注意的是，碰撞易損件在理賠成本中占比較高，其賠付成本超過電池，這種局麵也是網約車出險率占比高推動的。隨著零配件價(jia) 格和修理的配套規範逐步成熟，家庭自用新能源車的案均賠款也將隨之下降。”陳東(dong) 輝表示。

　　“理想狀態是按照駕駛裏程、駕駛行為(wei) 收費，徹底區分家用和營運車輛，但會(hui) 造成網約車司機保費過高負擔不起。”陳東(dong) 輝認為(wei) ，目前形勢下，徹底放開新能源車自主定價(jia) 係數還不具備相應條件。但可以在適度放開新能源車自主定價(jia) 係數的基礎上，探索鼓勵網約車平台公司與(yu) 網約車車主共同承擔車險保費，讓平台為(wei) 簽約的網約車提供超出家庭自用車保費的部分，作為(wei) 網約車運營的必需條件。這樣既解決(jue) 了保費充足度問題，也確保了保費不完全由網約車司機全額負擔。

　　車企跨界激發更多潛力

　　好消息是，新能源車企看中了新能源車險巨大的發展潛力，開始出現入局保險行業(ye) 的趨勢。2023年11月份，比亞(ya) 迪財險獲得國家金融監督管理總局批複，同意新增“機動車保險”業(ye) 務，包括機動車交通事故責任強製保險和機動車商業(ye) 保險；寶馬（中國）保險經紀有限公司也獲批經營保險經紀業(ye) 務。

　　近年來，國內(nei) 車企紛紛跨界參與(yu) 保險業(ye) 務，蔚來、理想、小鵬、零跑、比亞(ya) 迪等車企都成立了自己的保險經紀或代理公司。從(cong) 國際上看，在市場上最早推廣UBI車險的特斯拉，也仍處於(yu) 努力探索和磨合的階段。據悉，2023年前9個(ge) 月，特斯拉保險虧(kui) 損1600萬(wan) 美元；與(yu) 此同時，特斯拉車主保費降低了三成左右。

　　對此，陳東(dong) 輝認為(wei) ，監管部門可以給頭部車企一個(ge) “監管沙箱”，推動車企、險企大膽探索對新能源車險的創新迭代。例如：全數字化車險、全流程上門服務代替現金賠付、按照駕駛行為(wei) 收費的綠色車險、純直銷的車險、增值服務的產(chan) 品化等。“在這些方麵的嚐試，有可能讓新能源車險的創新走在世界前列，與(yu) 我國新能源車在世界上的地位相匹配；也有可能徹底改變車險的客戶體(ti) 驗，從(cong) 而改變消費者對新能源車險的負麵印象。”陳東(dong) 輝說。

　　“車企入局保險，並非一朝一夕就能夠建立起保險運營的完整能力。”劉丹表示，車險運營是一項複雜的係統工程，盡管車企天然擁有車輛設計參數、車輛運行數據、客戶觸點等優(you) 勢，但新能源車險涉及產(chan) 品設計、定價(jia) 、銷售、客戶運營、理賠、風控等專(zhuan) 業(ye) 領域。這需要車企對車險在汽車客戶生命周期中的作用有“保險是提升用戶黏性和售後產(chan) 值的重要抓手”這一客觀認知。

　　“同樣，保險行業(ye) 也需要進一步支持新能源車險的產(chan) 品創新，在供給端加強UBI車險、車電分離保險、自動駕駛保險等產(chan) 品供給。當前，保險行業(ye) 各方力量都在積極布局新能源車險領域，慕尼黑再保險在中國也設置了專(zhuan) 門團隊負責出行行業(ye) 保險創新，從(cong) 大數據應用、風險定價(jia) 和再保險角度為(wei) 保險行業(ye) 提供解決(jue) 方案。”劉丹說。（記者楊然）