編者按:“三農(nong) ”工作是全麵建設社會(hui) 主義(yi) 現代化國家的重中之重。國務院日前發布的《“十四五”推進農(nong) 業(ye) 農(nong) 村現代化規劃》（簡稱《規劃》）提到要“健全農(nong) 村金融服務體(ti) 係”，“開發一批適合農(nong) 業(ye) 農(nong) 村特點的金融產(chan) 品和服務，推進農(nong) 業(ye) 保險提標擴麵”。近日下發的一號文件也強調要“強化鄉(xiang) 村振興(xing) 金融服務”，明確“支持各類金融機構探索農(nong) 業(ye) 農(nong) 村基礎設施中長期信貸模式”。

　　2022年全國兩(liang) 會(hui) 召開在即，《規劃》和一號文件的連續公布，顯示了黨(dang) 中央、國務院對鄉(xiang) 村振興(xing) 和農(nong) 村金融的高度重視。金融服務鄉(xiang) 村振興(xing) 的現狀如何，麵臨(lin) 哪些困境，金融服務鄉(xiang) 村振興(xing) 的模式應該如何創新？就此，光明網記者采訪了中國農(nong) 業(ye) 大學經濟管理學院金融係鞠榮華教授。

　　發展農(nong) 村普惠金融服務，道阻且長

　　Q1：從(cong) 一定程度上講，普惠金融相對成本高，需要政府在征信體(ti) 係、擔保體(ti) 係、財政政策補貼、稅收優(you) 惠、金融容忍度等方麵建立相應的配套機製。當下我們(men) 的配套機製建設現狀如何？有何需要待完善的地方？

　　鞠榮華：目前，我國普惠金融服務成本較高仍然是限製普惠金融進一步發展的關(guan) 鍵因素。為(wei) 降低普惠金融服務的成本，政府在征信體(ti) 係、擔保體(ti) 係、財政補貼、稅收優(you) 惠和金融風險容忍度等方麵，已經建立了相應的配套機製。

　　在征信體(ti) 係方麵：一是由中國人民銀行牽頭推動建設的全國集中統一的金融信用信息數據庫覆蓋麵更加廣泛，收錄了每一個(ge) 有信用活動的個(ge) 人和機構的信貸信息數據。二是金融信用信息數據庫更加豐(feng) 富，社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決(jue) 與(yu) 執行等公共信息也被納入收錄範圍。

　　在擔保體(ti) 係方麵：一是初步建成全國農(nong) 業(ye) 信貸擔保體(ti) 係。成立國家農(nong) 業(ye) 信貸擔保聯盟有限責任公司，各地省級農(nong) 業(ye) 信貸擔保公司也組建完畢。二是財政部聯合有意願的金融機構共同出資設立國家融資擔保基金，通過股權投資、再擔保等方式，支持融資擔保和再擔保機構發展壯大。三是拓寬農(nong) 村信貸中的抵、質押品範圍。支持金融機構發放“兩(liang) 權”（農(nong) 村承包土地的經營權、農(nong) 民住房財產(chan) 權）抵押貸款、生物資產(chan) 抵押貸款、設備抵押貸款、倉(cang) 單質押貸款等，有效緩解農(nong) 村貸款抵、質押品缺乏的困境。

　　在財政補貼和稅收優(you) 惠方麵：一是對農(nong) 村金融機構進行定向費用補貼。二是對涉農(nong) 金融機構發放農(nong) 戶小額貸款實行營業(ye) 稅和所得稅優(you) 惠。三是對各省的普惠金融發展示範區進行獎補，用於(yu) 支小支農(nong) 貸款貼息和風險補償(chang) 、以及政府性融資擔保機構涉農(nong) 業(ye) 務降費獎補、資本金補充、風險補償(chang) 等。

　　在監管和貨幣政策支持方麵：一是提高金融風險容忍度。如在監管評級方麵提高了“三農(nong) ”貸款不良率的容忍標準；鼓勵金融機構利用信息技術手段，逐步提高發放信用貸款的比重。二是通過貨幣政策支持金融機構的涉農(nong) 資金投入，如利用存款準備金率、支農(nong) 支小再貸款和再貼現等貨幣政策，增加對涉農(nong) 金融機構和涉農(nong) 金融業(ye) 務的資金支持。

　　但農(nong) 村普惠金融服務的發展仍有很長的路要走，在製度配套方麵仍需進一步完善。

　　首先，要進一步完善多元化的農(nong) 村金融體(ti) 係，提高普惠金融的深度和廣度。本土化的地方法人金融機構應進一步多元化，它們(men) 可以依靠本地信用基礎，提供非傳(chuan) 統的金融服務，降低弱勢群體(ti) 獲得金融服務的門檻。也要推進大機構業(ye) 務下沉。鄉(xiang) 村振興(xing) 需要各類金融機構的支持，大銀行應成立內(nei) 設的普惠金融部門，創新服務模式，深化金融服務層次。同時，大銀行還可以作為(wei) 批發機構為(wei) 小金融機構提供服務，滿足其資金、技術方麵的需求，增強其普惠金融的服務能力。

　　其次，要建立普惠金融的長效風險分擔和補償(chang) 機製。銀行業(ye) 機構的資金主要來自存款人，在保證資金安全的前提下盈利是它們(men) 的本分。近年來支持農(nong) 村金融的政策配套越來越完善，但農(nong) 村地區，尤其是落後農(nong) 村地區地方性法人機構的存貸比和整個(ge) 農(nong) 村地區的三農(nong) 貸款餘(yu) 額占比卻沒有上升，甚至呈下降趨勢，這說明“三農(nong) ”信貸比較效益低下。因此，鄉(xiang) 村振興(xing) 要想得到長期穩定的信貸資金支持，需要政府在財稅、貨幣政策支持方麵進一步理順機製、增加力度，建立起完善有效的普惠金融的長效風險分擔和補償(chang) 機製。

　　農(nong) 村普惠金融服務亟需有力高效的信息技術支撐

　　Q2：從(cong) 實踐來看，足額、便捷、便宜的全覆蓋無死角普惠金融服務目標尚未實現，尤其是在鄉(xiang) 村地區。近年來，大數據、雲(yun) 計算、物聯網等信息技術蓬勃發展，您覺得“十四五”期間該如何結合鄉(xiang) 村振興(xing) 的要求，借助信息技術更好地提供有效的普惠金融服務？

　　鞠榮華：近年來，我國信息技術的飛速發展為(wei) 農(nong) 村普惠金融帶來了發展契機。借助大數據、雲(yun) 計算、人工智能、區塊鏈等新興(xing) 數字技術，我國普惠金融逐步實現了商業(ye) 可持續、成本可負擔，有效提升了金融服務的覆蓋麵與(yu) 便捷性，數字普惠金融實踐更是走在了世界前列。“十四五”期間，信息技術的使用在推進農(nong) 村普惠金融服務鄉(xiang) 村振興(xing) 方麵大有可為(wei) 。

　　首先，應借助信息技術提升農(nong) 村金融需求。一是充分利用新媒體(ti) 等平台開展數字金融主題教育，提升農(nong) 戶金融素養(yang) ，從(cong) 主觀層麵提升農(nong) 戶的金融需求；二是應加強對數字金融場景應用的教育和指導，提升農(nong) 戶對數字普惠金融的認識和使用程度；三是金融機構可以在普惠金融產(chan) 品中融入大數據、雲(yun) 計算等數字技術，為(wei) 農(nong) 戶提供個(ge) 性化的金融產(chan) 品和服務。

　　其次，應借助信息技術創新金融服務模式。一是傳(chuan) 統的銀行、保險等金融機構要加快數字金融創新，打造線上線下相結合的金融服務體(ti) 係。二是鼓勵金融機構參與(yu) 涉農(nong) 電商體(ti) 係建設，增強交易場景和產(chan) 業(ye) 鏈金融基礎數據的處理能力，為(wei) 涉農(nong) 產(chan) 業(ye) 鏈的市場主體(ti) 提供金融支持，實現農(nong) 業(ye) 生產(chan) 、物流、金融等與(yu) 電商平台的有機融合，推進“互聯網+”農(nong) 產(chan) 品出村進城工程。

　　再次，應借助信息技術加強信用體(ti) 係建設。通過大數據和互聯網建立農(nong) 戶金融信用信息數據庫，將更多的農(nong) 村居民納入國家征信體(ti) 係，鼓勵金融機構和有資質的互聯網平台等進行信息共享，提升金融服務效率。

　　農(nong) 村金融產(chan) 品和服務模式創新要適應鄉(xiang) 村振興(xing) 需要

　　Q3：隨著鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略的實施和脫貧攻堅後期產(chan) 業(ye) 扶持政策的支持，農(nong) 牧業(ye) 特色產(chan) 業(ye) 發展環境不斷轉好，生產(chan) 經營範圍由單一化向集約化轉變，金融需求也將由原來的“小、頻、快”向規模化、多元化需求轉變。對此，我們(men) 應該如何主動適應農(nong) 村金融需求變化，推進鄉(xiang) 村振興(xing) 金融產(chan) 品和服務模式創新？

　　鞠榮華：近年來，隨著國家鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略的實施和脫貧攻堅戰取得全麵勝利，農(nong) 村的基礎設施建設不斷改進，農(nong) 村新型經營主體(ti) 不斷發展壯大，農(nong) 民就業(ye) 渠道不斷拓寬，農(nong) 民收入和生活水平不斷提高，“三農(nong) ”領域的金融需求也在發生轉變。作為(wei) 資金需求主體(ti) 的新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 的貸款需求額度不斷增加，一些帶有半公共品屬性的大型投資項目不斷增加，農(nong) 民的理財和支付需求不斷增加。此外，各地區經濟發展水平不同，金融需求也表現出很大的差異性。針對這一係列的新特征，適應鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略的農(nong) 村金融產(chan) 品和服務模式亟待創新。

　　一是進一步盤活農(nong) 村資產(chan) ，在試點“兩(liang) 權”抵押貸款的基礎上，基於(yu) 農(nong) 業(ye) 保險和農(nong) 村倉(cang) 儲(chu) 設施的完善，積極開發生物資產(chan) 抵押貸款和倉(cang) 單質押貸款等產(chan) 品，拓寬抵、質押品範圍。二是建立擔保機構風險補償(chang) 的長效機製、豐(feng) 富農(nong) 業(ye) 信貸擔保的業(ye) 務品種，提高農(nong) 業(ye) 信貸擔保服務體(ti) 係的帶動能力。三是充分利用村兩(liang) 委的本土信息和治理能力，協助金融機構開展鄉(xiang) 村金融產(chan) 品和服務模式的創新。四是提高農(nong) 村金融機構、網點、設施的覆蓋率，降低農(nong) 民網上銀行、手機銀行等金融服務的費率水平，提高農(nong) 村金融需求主體(ti) 的金融服務可得性和滿意度。五是根據各地農(nong) 業(ye) 農(nong) 村資源的實際情況，設計個(ge) 性化、針對性強的鄉(xiang) 村振興(xing) 金融產(chan) 品和綜合性服務。

　　完善配套機製，推動農(nong) 村普惠金融服務發展更可持續

　　Q4：我們(men) 期待能夠建立起既符合金融市場規律、金融法規製度要求，又符合農(nong) 業(ye) 農(nong) 村需求特點的農(nong) 村金融體(ti) 係，以實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiang) 村振興(xing) 有效銜接。您覺得從(cong) 大型涉農(nong) 商業(ye) 性金融機構到地方法人金融機構，該如何發揮各自優(you) 勢、形成合力，最終切實助力鄉(xiang) 村振興(xing) ？

　　鞠榮華：鄉(xiang) 村振興(xing) 是一項宏偉(wei) 事業(ye) ，需要來自整個(ge) 金融體(ti) 係的支持。要推動各類銀行業(ye) 機構將服務農(nong) 村實體(ti) 經濟作為(wei) 出發點和落腳點，提供差異化的涉農(nong) 金融產(chan) 品和服務，不斷健全符合鄉(xiang) 村振興(xing) 需求的農(nong) 村金融體(ti) 係。

　　大型銀行業(ye) 機構提供金融服務時應主動發揮規模優(you) 勢，更好地對接農(nong) 村地區對於(yu) 產(chan) 業(ye) 融合發展、補短板等方麵的金融需求，重點支持農(nong) 村三大產(chan) 業(ye) 融合發展、農(nong) 村基礎設施建設等大規模資金需求，不斷提升大型銀行“三農(nong) ”貸款餘(yu) 額占貸款餘(yu) 額總額的比重。目前，農(nong) 行、郵儲(chu) 、建行、工行等全國性大型商業(ye) 銀行，都已經設置了負責“三農(nong) ”金融或鄉(xiang) 村振興(xing) 金融的專(zhuan) 業(ye) 部門。可以考慮安排國有大行與(yu) 經濟欠發達的省份結對子，進行對口支援，以便更有效地製定個(ge) 性化的鄉(xiang) 村振興(xing) 金融支持戰略。

　　地方性法人金融機構更能夠助推普惠金融服務。農(nong) 商行等地方性法人金融機構一直是農(nong) 村金融的主力軍(jun) ，它們(men) 決(jue) 策靈活，應成為(wei) 金融創新的主要力量，可根據當地農(nong) 村經濟的特點創新信貸產(chan) 品和服務方式，努力滿足農(nong) 村地區多元化的金融需求。它們(men) 在農(nong) 村地區有更多的實體(ti) 網點，可承載更多的服務功能，更好地提高農(nong) 村金融需求主體(ti) 的獲得感和滿意度。此外，地方性金融機構應在完善公司治理機製的基礎上，積極拓展本地信貸業(ye) 務，努力把資金留在當地，盡量防止通過上存上級聯社的方式導致本地資金外流。

　　大型銀行業(ye) 機構和地方性銀行業(ye) 機構在支持鄉(xiang) 村振興(xing) 事業(ye) 中應發揮各自的比較優(you) 勢，既合作，又競爭(zheng) ，發揮“1+1>2”的協同效果。但安全性、流動性和盈利性是銀行業(ye) 機構必須遵守的經營原則，政府應合理利用財稅政策和貨幣政策等激勵支持措施，科學設置考核指標，使整個(ge) 農(nong) 村金融體(ti) 係形成合力，為(wei) 實現鄉(xiang) 村振興(xing) 的宏偉(wei) 目標發揮最大作用。

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