原標題：房貸期限並非越長越好

　　有關(guan) 個(ge) 人住房貸款的討論仍在持續且熱度居高不下：一邊是“要不要提前還房貸”的困惑，一邊是“房貸期限有無必要延長至40年以降低月供壓力”的爭(zheng) 論。個(ge) 人住房貸款問題，歸根到底是民生和房地產(chan) 金融問題，為(wei) 此，必須厘清相關(guan) 邏輯，以便購房者做出理性決(jue) 策、促進房地產(chan) 市場平穩健康發展。

　　延長房貸期限是把“雙刃劍”，看似月供減少了，但利息總額卻增加了。目前，商業(ye) 銀行個(ge) 人住房貸款的期限最長可至30年。假設購房者貸款100萬(wan) 元、30年期限、等額本息還款方式、首套房執行4.3%利率水平，其所需償(chang) 還的利息總額已高達78.15萬(wan) 元。若將貸款期限延長至40年，利息總額甚至會(hui) 超過貸款本金。

　　房貸期限的長短還關(guan) 係著風險防控。通常來說，貸款的期限越長，其信貸風險越高。時間意味著不確定性，隨著時間的推移，借款人出現違約的概率會(hui) 增加，比如經濟收入、身體(ti) 狀況、家庭結構等發生變化。

　　回顧我國房貸期限的變化不難發現，這是一個(ge) 平衡成本與(yu) 風險的過程。最初我國房貸期限最長為(wei) 10年，後延長至20年，1999年起延長至30年並沿用至今。23年裏，期限因何未變？一方麵，具體(ti) 貸款期限的確定屬於(yu) 商業(ye) 行為(wei) ，銀行有權根據各個(ge) 借款人的資信狀況自主決(jue) 策。在實際操作中，出於(yu) 風險防控考量，部分商業(ye) 銀行要求貸款期限與(yu) 貸款人年齡相加不超過70；另一方麵，若將房貸期限延長至40年，很容易出現“退休了還在還貸款”情況。對於(yu) 固定收入群體(ti) 來說，在通貨膨脹因素的影響下，他們(men) 的貨幣收入往往滯後於(yu) 價(jia) 格水平、生活費用的上漲，房貸期限越長，所需支付的實際成本越高。

　　延長房貸期限爭(zheng) 議的背後，是人們(men) 對於(yu) 降低購房成本的期待，這才是問題症結所在。接下來可從(cong) 三方麵著手，合理降低購房者成本。一是完善市場化利率形成和傳(chuan) 導機製，進一步降低房貸利率，支持剛性和改善性住房需求；二是因城施策，適度上調公積金最高貸款額度或適度給予補貼。日前召開的國務院常務會(hui) 議提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，靈活運用階段性信貸政策和保交樓專(zhuan) 項借款；三是穩地價(jia) 、穩房價(jia) 、穩預期。各地要堅持“房住不炒”定位，加大對住房租賃市場的支持力度，促進房地產(chan) 市場平穩健康發展。(郭子源）