【科技創新世界潮】

　　◎實習(xi) 記者 張佳欣

　　新冠肺炎疫情大流行加速了包括支付在內(nei) 的數字金融服務的轉變，這不是新聞。

　　國際貨幣基金組織(IMF)《金融與(yu) 發展》雜誌主編吉塔·巴特在最新發表的文章中寫(xie) 道：“貨幣的未來無疑是數字化的。”

　　現金真的要“out”了嗎？隨著信用卡以及通過應用程序或移動支付等替代性支付方式的發展，繼續使用現金的人越來越少。西班牙銀行最新的全國性現金使用調查數據顯示，35.9%的民眾(zhong) 認為(wei) 現金是他們(men) 最常用的支付方式，而54%的民眾(zhong) 選擇刷卡。

　　疫情迫使許多企業(ye) 數字化轉型，人們(men) 也經常聽到“現金的終結即將到來”這樣的說法，但現實是——現金“扛”住了。根據歐洲央行的數據，48%的支付都是通過紙幣進行的。美聯儲(chu) 數據顯示，在美國流通中的現金達到2.09萬(wan) 億(yi) 美元的曆史最高水平。

　　不過，許多國家已在嚐試紙幣的數字化轉型。很多情況下，現金正在飛速失勢。

　　瑞典和挪威：邁進無現金社會(hui)

　　瑞典是與(yu) 現金抗爭(zheng) 的最大“對頭”之一。瑞典中央銀行有超過354年的曆史，自上個(ge) 十年以來一直在領導反對現金的運動。2011年至2020年，瑞典的現金使用率已從(cong) 39%降至9%，正如其網站上所說的那樣，“瑞典正在走向無現金社會(hui) ”“無現金支付與(yu) 瑞典的生活方式齊頭並進”。

　　可以說，瑞典已經走上徹底消除紙幣的“不歸路”。但問題在於(yu) ，盡管大多數人已經準備好迎接一個(ge) 沒有現金的瑞典，但也有一些農(nong) 村地區反對淘汰現金。正因如此，瑞典政府呼籲減緩向“無現金社會(hui) ”過渡，以免讓部分人口落伍。

　　即便如此，瑞典並沒有放棄完全數字化的最終目標，瑞典六大銀行聯合推出即時支付應用程序Swish。此外，klarna在線支付軟件也為(wei) 用戶購物提供更大便捷。

　　除了瑞典，它的鄰國挪威是另一個(ge) 邁進無現金社會(hui) 的典型。根據挪威中央銀行的數據，挪威人隻有3%—4%的交易使用紙幣或硬幣，他們(men) 距離完全數字化隻有一步之遙，但挪威消費者權益保護機構自新冠疫情暴發以來一直收到投訴，稱無法用現金支付公交車費用或無法購買(mai) 咖啡，該國退休者協會(hui) 更是表達了對這一趨勢的不滿和擔憂。

　　荷蘭(lan) ：推動社會(hui) 數字化

　　雖然北歐地區是無現金社會(hui) 建設的先行者，但荷蘭(lan) 是整個(ge) 歐洲大陸乃至世界上支付數字化發展最快的國家之一。2005年，現金支付占該國支付的52%以上，2011年變為(wei) 40%，2015年已經達到30%。目前，這個(ge) 數字已經低於(yu) 24%，而且新冠疫情暴發以來，其在支付數字化方麵更上一層樓。

　　根據荷蘭(lan) 支付協會(hui) 的數據，銀行卡的使用率已經超過75%，預計銀行卡支付額在2024年將達到1963億(yi) 歐元。此外，移動支付的增長也日趨強勁，去年這種交易方式增長了30%。

　　推動荷蘭(lan) 社會(hui) 數字化最努力的是銀行，它們(men) 正試圖將客戶迅速轉向數字銀行，以節省分行或自動取款機等結構性成本。在這個(ge) 國家，數字客戶已經占到了89%，而歐洲的平均水平是60%。此外，荷蘭(lan) 銀行AMRO、荷蘭(lan) 國際集團和荷蘭(lan) 合作銀行等所有主要國家實體(ti) 在5年前同意共同合作，以維持參與(yu) 無現金社會(hui) 的最低服務。

　　韓國：現金幾成過去式

　　在首爾，現金幾乎成了過去式。這個(ge) 亞(ya) 洲國家正積極推進政府製定的支付數字化路線圖。這項始於(yu) 2016年的數字貨幣試驗可能會(hui) 為(wei) 其他國家定航向。該國流通中的現金僅(jin) 占總額的40%，創下曆史新低。現金交易僅(jin) 占全國交易總額的17%。

　　世界經濟論壇去年4月曾報道稱，韓國的智能手機普及率幾乎為(wei) 100%，年輕一代對快速便捷的支付方式的需求也在不斷增長。據《韓國先驅報》報道，疫情期間，由於(yu) 電子商務行業(ye) 的蓬勃發展，韓國人比以往任何時候都更加熟悉數字支付，移動購物占在線銷售額的70%以上。

　　甚至在新冠疫情之前，現金的使用就在減少。韓國的企業(ye) 正在研究虛擬卡和預付卡，該國在2020年已經通過了全球首批全麵的加密貨幣法律。

　　自2017年以來，韓國政府和央行一直在為(wei) 公民提供信用卡和替代支付係統，並支持小額現金支付，以鼓勵向無現金社會(hui) 的過渡。目前，韓國正通過移動支付公司和S-Coin數字貨幣的使用來推動這種轉變。

　　加拿大和澳大利亞(ya) ：現金交易猛降

　　除了歐洲和亞(ya) 洲，美洲也有一個(ge) 朝現金終結邁進的範例——加拿大。多年來，該國數字支付的趨勢一直在穩步攀升。這個(ge) 國家擁有“世界上最高的信用卡支付普及率(70%)”。當地媒體(ti) 報道稱加拿大銀行現在正在考慮創建一種中央銀行數字貨幣。

　　盡管加拿大流通中的現金保持在人均70美元的平均高位，但2021年現金交易已降至17%。與(yu) 此同時，信用卡、借記卡和預付卡加起來占全國所有交易的60%，電子支付占比為(wei) 12%。

　　澳大利亞(ya) 也是一個(ge) 範例。根據Global Payments的最新報告，到2025年，澳大利亞(ya) 將向現金支付占所有交易2%的比例過渡。澳大利亞(ya) 儲(chu) 備銀行6月份最新的消費者支付調查顯示，個(ge) 人現金支付的比例從(cong) 2007年的約75%下降到2019年的約30%。