從(cong) 正式上架至今，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄“開賣”已半月有餘(yu) ，目前產(chan) 品銷售情況如何？哪類產(chan) 品又受到儲(chu) 戶歡迎？是否支持參與(yu) 抵稅？12月8日，北京商報記者對此進行了調查，綜合來看，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品銷售火爆，投資者認購熱情高漲，其中，5年期產(chan) 品性價(jia) 比最高，客戶經理也選擇優(you) 先推薦。不過目前，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品並不支持參與(yu) 抵稅。分析人士建議，財政、稅務等部門及金融管理部門應在財政稅收、產(chan) 品準入等方麵采取更多的支持政策。比如將特定養(yang) 老儲(chu) 蓄等納入稅收遞延賬戶並降低整體(ti) 稅率。

　　利率4.0% 購買(mai) 有條件

　　開閘上新至今，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄銷售已半月有餘(yu) ，在產(chan) 品利率、存取期限靈活等優(you) 勢下，引發了一波搶購熱潮。12月6日，北京商報記者從(cong) 合肥、廣州、成都、西安、青島五大試點城市銀行客戶經理處了解到，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄額度緊缺成為(wei) 常態，其中，5年期產(chan) 品銷售火爆，受到儲(chu) 戶追捧。

　　“目前特定養(yang) 老儲(chu) 蓄5年期產(chan) 品賣得比較火爆，利率是3.5%。”合肥地區中國銀行某網點客戶經理介紹稱，“購買(mai) 要求為(wei) 存款人的身份證發證機關(guan) 必須是合肥市，年齡在50歲以上。”

　　成都地區建設銀行一位客戶經理也向北京商報記者介紹稱，“5年期特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品年化利率為(wei) 4.0%，但隻支持身份證發證機關(guan) 為(wei) 成都的儲(chu) 戶，之前建設銀行向成都地區發放了大概9億(yi) 元的特定養(yang) 老儲(chu) 蓄額度，目前大概隻剩1億(yi) 多元的額度，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄隻能在櫃台辦理，想要購買(mai) 的儲(chu) 戶需要盡快辦理”。

　　在推薦產(chan) 品時，客戶經理也更願意向儲(chu) 戶推薦5年期特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品。對此，上述合肥地區中國銀行某網點客戶經理解釋稱，“未來存款利率肯定會(hui) 下調，我行5年期普通定期存款利率僅(jin) 為(wei) 2.65%，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄目前5年期產(chan) 品可以鎖定3.5%的年化利率，比較劃算。若存長期限則是5年計息一次，也就是說第一個(ge) 5年為(wei) 3.5%，第二個(ge) 5年則要以調整後的利率計算，未來利率不排除有下調的可能性”。

　　“目前的定價(jia) 利率前5年為(wei) 4.0%，之後幾年的利率還不確定隻能根據到時的情況來看，所以比較推薦50歲以上的儲(chu) 戶存5年期產(chan) 品。”成都地區建設銀行客戶經理說道。

　　融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時分析稱，目前，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品剛開始銷售，試點銀行有限、額度有限，而今年受經濟環境及資本市場環境影響，投資者避險情緒升溫，存款產(chan) 品熱度上升。其次，購買(mai) 特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品的都是中老年群體(ti) ，其中老年群體(ti) 對產(chan) 品的期限有一定要求，晚年一般不會(hui) 買(mai) 期限過長的金融產(chan) 品，而且特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品隻有第一個(ge) 5年封閉期的利率是確定的，未來利率可能會(hui) 出現變動，更長期限的存款利率未必比5年期利率更高，但流動性要更差，所以5年期產(chan) 品最受歡迎。

　　目前暫不支持抵稅操作

　　今年7月末，銀保監會(hui) 和人民銀行聯合發布了《關(guan) 於(yu) 開展特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點工作的通知》(以下簡稱《通知》)，啟動特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點。

　　根據《通知》，自11月20日起，由工商銀行、農(nong) 業(ye) 銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點，試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yang) 老儲(chu) 蓄業(ye) 務總規模限製在100億(yi) 元人民幣以內(nei) 。

　　在產(chan) 品設計層麵，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chan) 品期限分為(wei) 5年、10年、15年和20年四檔，產(chan) 品利率略高於(yu) 大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。彼時，銀保監會(hui) 和人民銀行兩(liang) 部門也對存入本金上限做出了規定，明確儲(chu) 戶在單家試點銀行特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品存款本金上限為(wei) 50萬(wan) 元。

　　在《通知》下發後不久，11月20日，工商銀行率先推出特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品，利率最高可達到4%；繼工商銀行之後，農(nong) 業(ye) 銀行、建設銀行於(yu) 11月29日在試點地區發行特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品，年滿35周歲的試點城市居民即可購買(mai) 。11月30日，中國銀行特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品開售，標誌著特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點已經全部落地。從(cong) 利率來看，四大行此次推出的特定養(yang) 老儲(chu) 蓄5年期整存整取年化利率根據試點城市的不同也有所變化。成都、廣州、西安地區年化利率為(wei) 4.0%，青島、合肥地區年化利率為(wei) 3.5%。

　　產(chan) 品落地後，儲(chu) 戶較為(wei) 關(guan) 心的話題還有特定養(yang) 老儲(chu) 蓄究竟能不能抵稅？對此，北京商報記者從(cong) 多位客戶經理處了解到，目前特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品無法支持抵稅。“特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品不支持抵稅，但開設後的個(ge) 人養(yang) 老金賬戶可以抵稅，未來特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品若能納入個(ge) 人養(yang) 老金賬戶可能會(hui) 存在抵稅的可能。”一位銀行客戶經理說道。

　　“特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品目前不支持抵稅，也還暫未接到能納入個(ge) 人養(yang) 老金賬戶的通知。”西安地區一大行客戶經理說道。

　　據了解，個(ge) 人養(yang) 老金是以賬戶製為(wei) 基礎，由政府政策支持、個(ge) 人自願參加、市場化運營、實現養(yang) 老保險補充功能的製度。參加人需選擇一家符合條件的商業(ye) 銀行開立專(zhuan) 用賬戶，用於(yu) 養(yang) 老金的繳存、產(chan) 品投資、待遇領取，每年最高可享12000元的個(ge) 人稅收政策優(you) 惠額度，保障未來養(yang) 老生活，已於(yu) 11月25日正式啟動實施。

　　針對特定養(yang) 老儲(chu) 蓄能否納入個(ge) 人養(yang) 老金賬戶的可能性，招聯金融首席研究員董希淼認為(wei) ，隨著個(ge) 人養(yang) 老賬戶體(ti) 係不斷完善，通過個(ge) 人養(yang) 老賬戶進行養(yang) 老儲(chu) 蓄，還可能享受稅收遞延等優(you) 惠。而特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點明確儲(chu) 戶在單家試點銀行每人限存50萬(wan) 元，旨在將讓更多儲(chu) 戶參與(yu) 特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點。財政、稅務等部門及金融管理部門應在財政稅收、產(chan) 品準入等方麵采取更多的支持政策。比如將特定養(yang) 老儲(chu) 蓄等納入稅收遞延賬戶並降低整體(ti) 稅率。

　　滿足廣大儲(chu) 戶多元化需求

　　目前，特定養(yang) 老儲(chu) 蓄還處於(yu) 試點過程中，未來產(chan) 品設計如何優(you) 化，才能更好地服務廣大儲(chu) 戶？

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報記者采訪時指出，未來銀行應優(you) 化網點服務，線上線下場景結合，同時，財稅等部門及金融管理部門應在財政稅收、產(chan) 品準入等方麵采取更多的支持政策，產(chan) 品設計方麵根據市場需求，合理豐(feng) 富產(chan) 品體(ti) 係和期限結構，提升特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品的吸引力等。

　　“我國儲(chu) 蓄率較高，居民向來喜歡存錢，對特定養(yang) 老儲(chu) 蓄較為(wei) 關(guan) 注。”在董希淼看來，下一步還應進一步豐(feng) 富特定養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品，優(you) 化產(chan) 品和期限結構。還可以采取一些臨(lin) 時流動性管理的措施，如遇到儲(chu) 戶大病等情況提供部分提前支取以及存單質押等服務，以更好地滿足廣大儲(chu) 戶多元化需求。在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產(chan) 品規模和試點城市，將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行。

　　銀保監會(hui) 、人民銀行此前也曾表示，下一步將密切跟蹤特定養(yang) 老儲(chu) 蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業(ye) 銀行更好服務多層次、多支柱養(yang) 老保險體(ti) 係建設。

　　北京商報記者 宋亦桐