個(ge) 人養(yang) 老金製度實施半年來，參加人數超3700萬(wan) ，但繳存人數還不夠多——

　　養(yang) 老“第三支柱”發展再加把勁

　　本報記者 王俊嶺

　　個(ge) 人養(yang) 老金是政府政策支持、個(ge) 人自願參加、市場化運營、實現養(yang) 老保險補充功能的製度。自人力資源和社會(hui) 保障部、財政部等部門去年11月聯合印發《個(ge) 人養(yang) 老金實施辦法》以來，個(ge) 人養(yang) 老金製度試點已超過半年。截至5月25日，個(ge) 人養(yang) 老金參加人數達3743.51萬(wan) 人，運行總體(ti) 平穩。不過，很多居民在開戶後並未持續向賬戶中投入資金，“先看看”和“再等等”的觀望情緒較為(wei) 普遍。對此，本報記者進行了采訪。

　　開戶積極，繳存不夠

　　在中國，多層次養(yang) 老保險體(ti) 係主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養(yang) 老保險，參保人數超10億(yi) ；第二支柱包括企業(ye) 年金和職業(ye) 年金，由單位和職工共同繳費，國家給予政策支持；第三支柱則包括個(ge) 人養(yang) 老金和其他個(ge) 人商業(ye) 養(yang) 老金融業(ye) 務。個(ge) 人養(yang) 老金試點後，吸引很多人關(guan) 注。

　　今年2月，在上海一家外企工作的熊盡通過中國建設銀行開設了個(ge) 人養(yang) 老金賬戶。目前個(ge) 人養(yang) 老金年度繳存額上限為(wei) 12000元。熊盡每月都會(hui) 頂格轉入1000元購買(mai) 存款產(chan) 品。在她看來，這筆持續性的投入對養(yang) 老十分重要。“個(ge) 人養(yang) 老金豐(feng) 富了養(yang) 老儲(chu) 蓄的選擇，我打算持續投入。”

　　中國保險資產(chan) 管理業(ye) 協會(hui) 發布的《中國養(yang) 老財富儲(chu) 備調查報告(2023)》顯示，七成受訪者願意參加個(ge) 人養(yang) 老金製度。然而在實踐中，開設個(ge) 人養(yang) 老金賬戶的居民不少，像熊盡那樣果斷投入資金的比例卻不高。

　　人社部數據顯示，截至今年一季度末，全國3038萬(wan) 人開立個(ge) 人養(yang) 老金賬戶，其中隻有900多萬(wan) 人完成了資金儲(chu) 存，實際繳費人數僅(jin) 為(wei) 參加人數的31.37%；儲(chu) 存總額182億(yi) 元，人均儲(chu) 存僅(jin) 2022元。

　　開戶積極、繳存猶豫，這是為(wei) 啥？

　　有的擔心急用錢時不方便。天津姑娘王倩怡說：“繳納個(ge) 人養(yang) 老金額度上限每年為(wei) 12000元，平均到每個(ge) 月是1000元。雖說這個(ge) 額度不算很大，但持續時間長。根據政策，參加人領取個(ge) 人養(yang) 老金的條件是‘達到領取基本養(yang) 老金年齡’‘完全喪(sang) 失勞動能力’‘出國(境)定居’等，萬(wan) 一自己有事急用錢就會(hui) 受限。”

　　有的想等退休年齡確定了再決(jue) 定。“從(cong) 投資多樣化的角度說，我是願意在個(ge) 人養(yang) 老金上投一點的。”在成都從(cong) 事心理谘詢行業(ye) 的周馭讓說，考慮到個(ge) 人養(yang) 老金需要在退休時才能支取，自己未來適用的退休年齡就成為(wei) 關(guan) 鍵。“從(cong) 全球看，延遲退休都是一個(ge) 大趨勢。作為(wei) 80後，我離退休還比較遠，適用的退休年齡目前還不夠確定，所以想再等等看。”

　　有的希望稅收優(you) 惠政策能夠更明確。甄雨在北京一家金融機構工作，也是最早一批接觸個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務的。甄雨說，自己和很多年輕同事都已經開設了個(ge) 人養(yang) 老金賬戶與(yu) 個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶。但不少人停留在“光開戶，不存錢”的狀態。甄雨認為(wei) ，個(ge) 人養(yang) 老金是一場“長跑”，稅收優(you) 惠政策需要有更長期的信號。“我去年繳存的個(ge) 人養(yang) 老金，今年已經獲得了退稅優(you) 惠。不過，個(ge) 人養(yang) 老金實施遞延納稅優(you) 惠政策在未來是否還會(hui) 有變化，我拿不太準，這也影響今後的繳存意願。”她說。

　　產(chan) 品吸引力要增強

　　多位業(ye) 內(nei) 人士表示，個(ge) 人養(yang) 老金作為(wei) 新生事物，居民從(cong) 了解到接受需要一個(ge) 過程。盡管如此，相關(guan) 產(chan) 品和服務的吸引力依然有待增強。

　　養(yang) 老屬性要更突出。中國保險資產(chan) 管理業(ye) 協會(hui) 執行副會(hui) 長兼秘書(shu) 長曹德雲(yun) 說，個(ge) 人養(yang) 老金製度落地實施後，呈現“兩(liang) 低三不”的狀態，即建立賬戶人數占基本養(yang) 老保險參保人數比例低、已繳費人數占建立賬戶人數比例低；產(chan) 品供應不均衡、選購渠道不暢、居民參保意願不強。

　　“除部分人群可享受稅收優(you) 惠外，個(ge) 人養(yang) 老金製度試點中產(chan) 品、金融服務等優(you) 勢特征不明顯，個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品與(yu) 製度外其它個(ge) 人商業(ye) 養(yang) 老金融產(chan) 品幾乎無差異。”曹德雲(yun) 說，個(ge) 人養(yang) 老金製度要持續吸引居民參加，關(guan) 鍵看產(chan) 品和服務能否得到居民認可。目前，個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品在設計上還有待加強養(yang) 老屬性，資金投資運作也要經受住市場的長期考驗。

　　產(chan) 品供給要更精準。中國人壽保險(集團)公司董事長白濤認為(wei) ，作為(wei) 養(yang) 老體(ti) 係的“第三支柱”，個(ge) 人養(yang) 老金開戶數量增長速度比較快，但開戶後繳費情況跟預期相比有差距。這其中，產(chan) 品吸引力不夠強、個(ge) 人直接操作養(yang) 老金賬戶較為(wei) 複雜、政策激勵有待提高等問題需要重視。

　　“比如，建立了個(ge) 人養(yang) 老金賬戶之後，領取時還要繳3%的稅，是否可以考慮對低收入人群進一步減稅免稅？再如，現在大概650多個(ge) 產(chan) 品分散在不同的平台裏，包括儲(chu) 蓄類、保險類、理財類、基金類，很多人對於(yu) 產(chan) 品的風險和收益情況並不太清楚，能否針對不同風險偏好和不同年齡段人群進行更加精準的產(chan) 品供給？”白濤說。

　　產(chan) 品要更豐(feng) 富。中國太平洋保險(集團)股份有限公司總裁傅帆說，實施積極應對人口老齡化戰略，就要發展多層次、多支柱養(yang) 老保險體(ti) 係。目前，中國養(yang) 老金規模占GDP比例約為(wei) 10%，遠遠低於(yu) 發達國家的水平，還有很大提升空間。讓養(yang) 老金融支撐養(yang) 老服務，就要形成“產(chan) 品—服務—投資”的良性循環。

　　傅帆建議，應進一步豐(feng) 富個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品，特別是積極擴展重疾、護理、失能等保障類產(chan) 品。同時，加強對“產(chan) 護對接”的鼓勵和支持力度，為(wei) 對接醫療、養(yang) 老、護理等服務資源的養(yang) 老金融產(chan) 品再增加一些稅收方麵的優(you) 惠政策，並允許同業(ye) 或者跨業(ye) 資源共享。

　　金融機構積極推廣

　　南開大學社會(hui) 工作與(yu) 社會(hui) 政策係教授吳帆說，在中國老齡化快速發展的背景下，發展養(yang) 老體(ti) 係“第三支柱”的意義(yi) 日益重要。特別是對中年人和青年人而言，個(ge) 人養(yang) 老金是優(you) 化個(ge) 人終生收入跨期配置的重要手段。與(yu) 其他金融產(chan) 品相比，個(ge) 人養(yang) 老金的製度和產(chan) 品設計應該突出“低投入、保長遠”的特點。

　　值得注意的是，很多金融機構都紛紛加大服務力度，為(wei) 客戶普及相關(guan) 知識，提供更多優(you) 質產(chan) 品。

　　記者從(cong) 中國工商銀行了解到，在試點地區，該行各級基層機構積極走進各類政企事業(ye) 單位等，就個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務線上線下開戶、繳存、投資等，主動做好金融服務工作；在非試點地區，該行也圍繞個(ge) 人養(yang) 老金賬戶開展預熱宣傳(chuan) ，多種途徑為(wei) 客戶提供政策谘詢、業(ye) 務辦理條件等解答服務。從(cong) 效果看，大部分居民反響比較積極，尤其對“稅收專(zhuan) 項扣除和節稅案例”和“繳存後可投資的產(chan) 品”等較為(wei) 關(guan) 注，會(hui) 進行詳細谘詢，也會(hui) 要求銀行預測具體(ti) 節稅金額及繳存後購買(mai) 的產(chan) 品收益。

　　“我們(men) 當地有一家員工超200人的企業(ye) 。企業(ye) 負責人對個(ge) 人養(yang) 老金政策非常感興(xing) 趣，請我們(men) 為(wei) 企業(ye) 員工集中開展詳細講解。我們(men) 精心準備後上門進行了宣講，現場氣氛熱烈，員工當場預約個(ge) 人養(yang) 老金服務的比率達到了60%以上。如今，這家企業(ye) 員工預約服務率超過九成，個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務服務正在獲得更多人的認可。”中國工商銀行山東(dong) 淄博高新支行行長公維民說。

　　據中國建設銀行個(ge) 人金融部養(yang) 老金業(ye) 務相關(guan) 負責人介紹，個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務試點以來，建行將個(ge) 人養(yang) 老金賬戶作為(wei) 服務個(ge) 人養(yang) 老客群的重要抓手。對內(nei) 開展多輪政策解讀和培訓，讓客戶經理們(men) 正確認知養(yang) 老金賬戶的優(you) 勢及主要麵向客群；對外堅持線上線下相結合、常態化動態化相結合，開展形式多樣的政策及產(chan) 品宣傳(chuan) 。

　　“我們(men) 率先打通個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶開立、資金繳存、投資交易、領取報稅全鏈條服務閉環，不斷完善用戶體(ti) 驗。客戶通過手機銀行、小程序等線上渠道，隻需不到1分鍾即可在我行完成賬戶開立。此外，建行依托大財富管理專(zhuan) 業(ye) 優(you) 勢，推出養(yang) 老規劃、稅優(you) 計算器、養(yang) 老計算器三大工具，內(nei) 引外聯搭建養(yang) 老產(chan) 品貨架，開展‘基金Y份額一折優(you) 惠’，為(wei) 客戶提供‘養(yang) 老投教—養(yang) 老規劃—資產(chan) 配置—產(chan) 品優(you) 選—長期陪伴’一站式服務。”該負責人說。

　　吳帆建議，加快養(yang) 老“第三支柱”發展，還需進一步提高個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品的靈活性，特別是降低客戶出現“應急支取”“中斷繳費”“轉移接續”等情況時的成本。同時，探索建立不同個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品之間的轉換機製。“突出特色、做好個(ge) 人養(yang) 老金與(yu) 其他理財儲(chu) 蓄產(chan) 品之間的區分，是接下來工作的重點。”她說。(人民日報海外版)