春節已過，銀行推銷個(ge) 人信用貸款的勢頭依然火熱。

　　前日，北京青年報記者了解到，今年以來，不少銀行再次推出個(ge) 人信用貸款利率促銷優(you) 惠活動，通過抽獎、發券、限時特價(jia) 等方式大力營銷，各種活動讓人目不暇接。

　　目前，有國有大行的最低利率已降至3%，部分股份行和城商行的最優(you) 惠利率甚至低於(yu) 3%。

　　銀行個(ge) 人信用貸款利率持續下降

　　“春節前，好幾家銀行都給我發短信，推銷消費貸款，我看利率都比之前低了。”東(dong) 城市民李女士表示。去年6月工行給李女士發來的推廣短信稱，當時辦理工行個(ge) 人信用貸款，最低可享一年期貸款年利率至3.65%；今年1月10日，這一利率已降至3.45%。還有農(nong) 行的網捷貸，最低利率也從(cong) 去年夏天的3.6%左右降至3.45%。

　　湖北讀者邢先生春節前也收到某股份行的推廣短信。類似的短信他之前也收到過，最低利率去年9月是3.6%，10月是3.3%，12月是3.5%，今年以來又先後降至3.3%和3.1%。

　　下調個(ge) 人信用貸款利率的遠不止以上兩(liang) 家銀行。最近不少銀行的個(ge) 人消費貸款都進一步降息。比如，2月23日，郵儲(chu) 銀行廣東(dong) 分行發布的宣傳(chuan) 信息顯示，該行郵享貸20萬(wan) 元以內(nei) 額度秒批秒貸，年化利率最低3%，3個(ge) 月前這個(ge) 最低利率還是3.39%。

　　促銷活動形式多樣

　　北青報記者發現，趁著春節的消費旺季，不少銀行推出豐(feng) 富多樣的優(you) 惠活動，吸引新老客戶“出手”個(ge) 人信用貸。

　　招商銀行深圳分行推出閃電貸“新春五重禮”，無論是申請、建額、提額、餘(yu) 額達標或是提款，均有優(you) 惠券或贈禮，純新客戶可享最低利率3%。

　　中信銀行“信秒貸”也推出春日钜惠活動，優(you) 質企業(ye) 客戶可得6折利息券，折後年化利率(單利)為(wei) 3.28%起；如果幸運獲得限時秒殺的6折利息券，年化利率(單利)最低可降至2.98%。“該活動持續到3月31日，目前的審批標準為(wei) 當前不得有逾期，征信查詢次數近6個(ge) 月不能超9次，信用卡額度使用率不得超過80%等。”該行一位客戶經理介紹稱。

　　北京銀行長沙分行推出“年末特惠感恩回饋”，“京e貸”貸款額度最高為(wei) 100萬(wan) 元，年化貸款年利率最低為(wei) 2.98%。

　　最低利率並非人人可享

　　銀行宣傳(chuan) 廣告中打出的最低利率是不是“見者有份”呢？答案顯然是否定的，隻有少數優(you) 質客戶最後能享受到讓人動心的最低利率。

　　北青報記者注意到，為(wei) 防止消費者產(chan) 生誤解，各家銀行的消費貸款推廣海報會(hui) 在最後加上提示：“產(chan) 品利率以實際辦理利率為(wei) 準，如有疑問，請詳詢當地網點”“具體(ti) 利率以頁麵實際展示為(wei) 準”“具體(ti) 貸款額度及利率以審批結果為(wei) 準”。

　　還有一些促銷活動的頁麵上明確表示，最低利率隻提供給特定人群或者有限製條件，一般隻有符合條件的純新客戶才能享受，有的還有限製使用時間。比如，北京銀行長沙分行表示，2.98%的優(you) 惠利率隻限新戶首筆提款客戶。招行深圳分行的“閃電貸3%返場”活動規定，隻有2月29日前閃電貸建額成功、並且招米值不小於(yu) 17000的純新客戶才能獲得3%利率優(you) 惠券，這個(ge) 優(you) 惠券還隻限24期及以下貸款期限使用。

　　據了解，除了瞄準新客戶，不少銀行還要求客戶在優(you) 質單位工作。某股份行客戶經理向北青報記者表示，該行優(you) 惠利率僅(jin) 限白名單客戶，主要是指國有企事業(ye) 單位或世界500強的外企員工。此外，銀行的房貸客戶、代發工資客戶、高端理財客戶也會(hui) 在申請消費貸款時有優(you) 勢。某國有大行明示，優(you) 惠利率適用人群主要是公務員、事業(ye) 單位、醫生、教師、金融行業(ye) 、央企國企正式員工，上市公司中高層管理人員及該行私行客戶。

　　銀行為(wei) 何爭(zheng) 相推銷個(ge) 人消費貸款

　　去年10月，國家金融監督管理總局和央行先後出台金融促消費舉(ju) 措，強調要進一步加大重點領域、薄弱環節的金融支持力度，並降低消費金融成本。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，銀行積極推廣個(ge) 人消費貸款一方麵是為(wei) 響應國家政策和監管要求，另一方麵也是應對市場競爭(zheng) 和個(ge) 貸業(ye) 務結構變化的現實需要。去年銀行存款利率經曆三輪較大規模下調，資金成本下降也給銀行下調貸款利率提供了空間。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，銀行用低利率“攬貸”背後有兩(liang) 方麵原因，一是國內(nei) 宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移；另一方麵，國內(nei) 消費信心和消費貸需求處於(yu) 恢複階段，疊加銀行積極推動消費貸業(ye) 務發展，同業(ye) 競爭(zheng) 較為(wei) 激烈。

　　招聯首席研究員董希淼指出，由於(yu) 存款利率降低等因素驅動，銀行資金成本也有所下降，降低個(ge) 人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為(wei) 了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，是一種“薄利多銷”的促銷行為(wei) 。當前居民部門有效融資需求不足，住戶中長期貸款增長乏力，部分銀行希望通過發展個(ge) 人消費貸款彌補這部分信貸增長缺口。

　　消費者不要過度依賴借貸消費

　　需要提醒的是，雖然消費貸利率一降再降，消費者也應根據實際需求進行申請，防止過度消費。國家金融監督管理總局北京監管局曾發布風險提示，提醒消費者要養(yang) 成理性消費習(xi) 慣，樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費。要明確自身貸款需求，根據需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計後果盲目借貸、過度借貸；更不要選擇“以貸養(yang) 貸”“多頭借貸”。

　　文/本報記者 程婕 統籌/餘(yu) 美英