收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛，銀行基於(yu) 助力國民經濟複蘇、民眾(zhong) 支出結構改善、社會(hui) 責任承擔等方麵，應當進一步優(you) 化服務，切實降低提前還貸門檻

　　伴隨著多地頻繁調整首套房貸款利率，房貸進入低利率區間，不少貸款買(mai) 房人開始考慮提前還款。然而，提前還房貸卻沒有想象的那麽(me) 容易。據報道，有人去年年底向銀行預約提前還貸，至今未審批，估計排隊到4月；有銀行修改還款規則，原本一年三次申請機會(hui) 改為(wei) 一次。還有網友反映，自己想提前還房貸，銀行居然要求支付違約金。

　　為(wei) 何出現排隊提前還貸潮？其背後原因可以歸結為(wei) 一個(ge) 關(guan) 鍵詞：收益倒掛。前些年，房地產(chan) 是優(you) 質投資品，高峰期部分地區房價(jia) 年漲幅達百分之十、二十。而為(wei) 了拉動市場，開發商聯合銀行，推出首付較低的寬鬆標準，帶動了更多人貸款買(mai) 房。畢竟，相比於(yu) 房價(jia) 高漲幅，百分之三、四左右的房貸利率可以忽略不計。

　　根據國家統計局發布的2022年12月份70個(ge) 大中城市商品住宅銷售價(jia) 格變動情況，新建商品住宅銷售價(jia) 格同比下降城市有53個(ge) ，比上月增加2個(ge) ；二手住宅銷售價(jia) 格同比下降城市有64個(ge) 。

　　當房地產(chan) 不再穩增值，購房者卻背負了高昂的房貸和利息，房貸占比越高、還款周期越長，其利息支出越多。從(cong) 經濟理性人的角度而言，提前還貸可以縮短還款周期，減少利息支出。

　　但對於(yu) 銀行而言，同樣麵臨(lin) 投資渠道的縮緊。由於(yu) 國內(nei) 宏觀經濟環境仍處於(yu) 修複階段，實體(ti) 經濟回暖尚需時日，銀行對外投資可選對象減少。相較之下，房貸業(ye) 務投資回報率更高，如果購房者提前還貸，將影響銀行包括利息在內(nei) 的收入，同時提前收回房貸資金後，如果又沒有更多同等優(you) 質的投資標的，可能就會(hui) 對購房者提前還貸軟抵製。

　　顯然，收益倒掛成為(wei) 購房者提前還貸積極性高漲、而銀行對此推三阻四的關(guan) 鍵所在。但是，收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛，銀行基於(yu) 助力國民經濟複蘇、民眾(zhong) 支出結構改善、社會(hui) 責任承擔等方麵，應當進一步優(you) 化服務，切實降低提前還貸門檻。

　　從(cong) 近期部分銀行的財務報告來看，銀行整體(ti) 收益率仍不低。2022年前三季度，國有六大行合計實現歸屬於(yu) 母公司股東(dong) 的淨利潤突破萬(wan) 億(yi) 元，較2021年同期增長6.47%。而2022年末，人民幣房地產(chan) 貸款餘(yu) 額(即借貸期限內(nei) ，購房者還未向銀行償(chang) 還的貸款)達53.16萬(wan) 億(yi) 元。

　　房貸占比過高，會(hui) 對人們(men) 日常生活、消費等構成沉重壓力，提前還貸能夠部分緩解這一壓力，也能讓人們(men) 在利息支出減少後有更多餘(yu) 錢用於(yu) 其他消費領域，從(cong) 而帶動內(nei) 需增長，並推動服務業(ye) 等相關(guan) 產(chan) 業(ye) 發展。銀行業(ye) 應服務於(yu) 我國經濟高質量發展大局，承擔更多社會(hui) 責任，或可將之前從(cong) 房貸業(ye) 務獲取的收益中拿出一部分，回饋給購房者。

　　同時，引導銀行“脫虛向實”也是我國近年來重要的改革方向。近年來，通過國家政策引導，強化銀行將資金更多投入實體(ti) 經濟發展，減少在房地產(chan) 、金融等領域的盲目投資。與(yu) 此同理，銀行為(wei) 廣大購房者提前還貸提供支持，不僅(jin) 能切實減輕購房者負擔，而且還能將資金用於(yu) 實體(ti) 經濟信貸，如此能倒逼銀行不斷提升對實體(ti) 經濟的金融服務能力，減少以往“躺在利息差上賺錢”的路徑依賴，對於(yu) 我國銀行業(ye) 的國際化、市場化發展也是有益的。

　　成都商報-紅星新聞特約評論員 畢舸