作者：黃澤清（中國人民大學馬克思主義(yi) 學院講師）

　　近年來，數字經濟蓬勃發展，推動社會(hui) 資源配置更加合理、產(chan) 業(ye) 結構持續優(you) 化升級、就業(ye) 方式更加靈活多元，日益成為(wei) 影響我國國際競爭(zheng) 力的關(guan) 鍵力量。“金融是現代經濟的血液和核心”，在當前我國經濟轉向高質量發展的背景下，發展數字普惠金融，提高各類群體(ti) 的金融可得性，不僅(jin) 能從(cong) 整體(ti) 上促進金融供給側(ce) 結構性改革，推動金融業(ye) 高質量發展，還可通過增加高質量產(chan) 品供應、激發內(nei) 需活力來促進數字金融與(yu) 實體(ti) 經濟的深度融合，助力我國經濟高質量健康發展。

　　發展數字普惠金融，優(you) 化金融經濟結構

　　數字普惠金融是數字技術與(yu) 普惠金融的有機結合，是指在數字技術的支持下通過金融服務促進普惠金融的行動。作為(wei) 麵向社會(hui) 各階層提供金融服務的重要形式，普惠金融的成本可負擔性一直備受關(guan) 注，而以大數據、雲(yun) 計算、區塊鏈以及人工智能為(wei) 主要代表的數字技術，能夠有效降低普惠金融的風險識別成本、數據處理成本以及傳(chuan) 統經營成本，並經過不斷迭代升級最終促成移動支付、網上理財、小微信貸以及互聯網保險等一係列數字普惠金融的相關(guan) 應用。

　　數字普惠金融是我國金融供給側(ce) 結構性改革的重要著力點。當前，我國金融領域麵臨(lin) 供需結構失衡問題。一方麵，金融市場化日益深入，金融供給規模不斷增加；另一方麵，中小企業(ye) 融資難現象普遍存在。這使得我國金融發展陷入困境：如果一味加大金融自由化和市場化的力度，就有可能為(wei) 非標融資、影子銀行以及高利貸融資等表外業(ye) 務提供空間，引發係統性金融風險，威脅實體(ti) 經濟的健康發展；如果減緩金融市場化進程，又會(hui) 存在限製金融供給、降低資金配置效率的可能，使得融資水平本就不高的中小企業(ye) “雪上加霜”。針對上述問題，中央提出推進金融供給側(ce) 結構性改革，強調金融應以服務實體(ti) 經濟、服務人民生活為(wei) 本，提出要“建設多元化融資體(ti) 係和多層次資本市場，發展普惠金融，完善金融服務網絡”。

　　數字技術與(yu) 普惠金融結合下的數字普惠金融既增大了金融服務的覆蓋範圍、完善了金融服務網絡，又降低了金融服務的風險和成本、提高了個(ge) 體(ti) 層麵金融服務的可獲得性。當創新型中小企業(ye) 的融資需求得到改善後，民營經濟的生產(chan) 活力必將被激發，進而優(you) 化實體(ti) 經濟的供給結構；當低收入群體(ti) 的資金需求得到滿足後，居民消費活力也必將被激發，從(cong) 而通過提升內(nei) 需拉動經濟增長。因此，在實體(ti) 經濟供需兩(liang) 方麵的平衡下，數字普惠金融的發展不僅(jin) 可以優(you) 化金融供給結構，還可以通過優(you) 化實體(ti) 經濟的供需結構，實現金融和實體(ti) 的“比翼雙飛”，助力經濟健康發展。中國人民銀行發布的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》顯示，我國數字普惠金融正不斷向縣域鄉(xiang) 村下沉，服務對象也從(cong) 原先的金融扶貧擴大到了小微企業(ye) 、“三農(nong) ”客戶等。特別是在新冠肺炎疫情期間，數字普惠金融的發展為(wei) 農(nong) 村地區的支付服務和金融服務提供了有力保障，使金融服務有效內(nei) 嵌到農(nong) 產(chan) 品的生產(chan) 、分配、流通、消費等各個(ge) 環節，為(wei) 實體(ti) 經濟結構的均衡發展和優(you) 化發展作出了重要貢獻。

　　把握數字普惠金融發展方向，促進經濟高質量發展

　　以數字普惠金融推動數字經濟健康發展，助力經濟高質量發展，需要把握以下幾個(ge) 重點內(nei) 容：

　　一是切實提升中小企業(ye) 的金融可得性。一方麵，針對中小企業(ye) ，要打破金融市場的準入障礙，為(wei) 數字化轉型提供便利。同時，加快金融機構與(yu) 數字技術的融合，通過改進移動支付手段來彌補傳(chuan) 統網點的不足，鼓勵引導傳(chuan) 統金融機構在基層增設小微支行，推動基層普惠金融組織的設立，在不斷提高中小企業(ye) 資金增量的同時注重盤活資金存量，提高中小企業(ye) 金融服務的可得性。另一方麵，對中低收入群體(ti) 而言，要簡化貸款審批、理財產(chan) 品購買(mai) 等金融服務流程，節約金融交易成本。同時，加強對偏遠地區、廣大農(nong) 村地區弱勢群體(ti) 的基本金融知識教育，緩解城鄉(xiang) “數字鴻溝”，提升中低收入群體(ti) 的金融可得性。

　　二是完善社會(hui) 信用體(ti) 係，助力現代化經濟體(ti) 係建設。信用是經濟金融活動的基礎，完善的社會(hui) 信用體(ti) 係能夠有效提升經濟發展和經濟治理能力的現代化水平，為(wei) 建設現代化經濟體(ti) 係提供信用保障。隨著直接融資體(ti) 係的發展，個(ge) 體(ti) 信用的地位日益上升。在數字經濟時代，數字普惠金融的發展能夠有效彌補個(ge) 人及中小企業(ye) 信用不足的問題，從(cong) 而幫助政府建立良好的征信監管體(ti) 製和社會(hui) 信用體(ti) 係。在這一過程中，信用良好的中小群體(ti) 獲得融資便利，信用較差者也能被低成本地甄別出來，這有助於(yu) 提升數字經濟治理效率，保證數字經濟的整體(ti) 安全性，進而推動現代化經濟體(ti) 係建設。

　　三是完善數字普惠金融基礎設施建設，構築國家競爭(zheng) 新優(you) 勢。作為(wei) 數字化基礎設施建設的重要組成部分，數字普惠金融基礎設施的建設也需要進一步完善。一方麵，建設數字普惠金融的企業(ye) 類基礎設施，以金融科技賦能傳(chuan) 統普惠金融，建立專(zhuan) 門麵向廣大中小企業(ye) 的金融數據處理中心，開設麵向數字化轉型企業(ye) 的產(chan) 業(ye) 基金，以數字技術整合各類普惠金融服務資源，助力中小企業(ye) 順利完成數字化轉型。另一方麵，建設數字普惠金融的個(ge) 體(ti) 類基礎設施，建立覆蓋到農(nong) 村地區的通信網絡，提高農(nong) 村地區電信基站覆蓋率，同時以金融科技增加金融產(chan) 品的多樣性，使數字普惠金融愈加精細化和多元化。完善數字普惠金融基礎設施建設，將為(wei) 數字經濟時代的國家競爭(zheng) 構築新的優(you) 勢。

　　做好數字普惠金融頂層設計，助力數字經濟健康發展

　　發展健康穩定的金融生態，需要做好數字普惠金融的頂層設計，強化監管，助力數字經濟“在發展中規範、在規範中發展”。

　　一方麵，監控金融風險，完善治理體(ti) 係，助力數字經濟和實體(ti) 經濟融合發展。作為(wei) 數字金融的一種服務業(ye) 態，數字普惠金融的發展離不開創新，而“新”的產(chan) 品往往伴隨新的風險。因此，發展數字普惠金融，不僅(jin) 要求“新”，更要求“穩”，穩定地推動數字經濟與(yu) 實體(ti) 經濟的深度融合。要實現“穩”，重點是創新金融監管手段、完善治理體(ti) 係，以加強對經濟金融安全的風險預警和防控機製，防止資本無序擴張，保障中小群體(ti) 能夠獲得安全有效的數字普惠金融產(chan) 品。這需要做好數字普惠金融的頂層設計，優(you) 化對相關(guan) 金融創新領域的監管技術和手段，做到部門監管與(yu) 社會(hui) 監督有機協作，實現全過程監管和治理。

　　另一方麵，完善數字普惠金融生態建設，改進相關(guan) 金融機構的激勵約束機製，推進重點領域數字普惠金融業(ye) 務的發展。作為(wei) 普惠金融在數字經濟下的新形態，數字普惠金融必須彰顯其普惠性。雖然數字技術能夠從(cong) 多方麵降低金融成本，但對於(yu) 一般金融機構而言，數字普惠金融業(ye) 務的成本仍高於(yu) 其他數字金融業(ye) 務，這導致不少金融機構開展數字普惠金融的積極性不足。因此，需要加強黨(dang) 對數字普惠金融工作的領導，完善數字普惠金融生態建設，既要通過改進激勵約束機製來引導相關(guan) 金融機構發揮標杆作用，做到營利性與(yu) 普惠性的統一，又要甄別不同領域發展需求的差異性，優(you) 先發展生產(chan) 性小微企業(ye) 、民生與(yu) 社會(hui) 服務行業(ye) 等領域的數字普惠金融業(ye) 務，讓數字普惠金融更好地助力數字經濟健康發展。